ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2011 года Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н.,
при секретаре Колодиной А.А.
с участием представителя истца Мунханова В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1944/2011 по иску Волосатова А. А. к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным условия договора и возврате неосновательно удержанных денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Волосатов А.А. обратился в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что хх августа 2008 года между ним и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор № ххххххх на получение денежной суммы в размере хххххх (сумма прописью) рублей под 17% годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик должен был оплатить сумму комиссии в размере хххх рублей за открытие ссудного счета и комиссию за его обслуживание, которая должна уплачиваться ежемесячно, в размере 0,5% от суммы выданного кредита, а именно – в размере ххх рублей. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. П. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения), утвержденного ЦБ РФ от хх августа 1998 года предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от хх марта 2007 года № 302-П действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Как полагает истец, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права истца, как потребителя. В связи с вышеизложенным, истец просит признать п. п. 1,1.4 и 1.1.6 кредитного договора № ххххххх от хх августа 2008 года о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие и ежемесячное обслуживание ссудного счета недействительными, и применить последствие недействительности части сделки в виде возврата ответчиком суммы в размере ххххх рублей, исходя из следующего расчета: 4500 + хх ххх рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика в порядке компенсации морального вреда в свою пользу денежную сумму в размере хххх рублей.
В дальнейшем представитель истца дополнил заявленные требования и просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх рублей 59 копеек за период их использования с хх августа 2008 года по хх сентября 2011 года.
В судебном заседании истец Волосатов А.А., извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель истца Мунханов В.А., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки, в нарушение требований статьи 167 ГПК РФ, суду не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. С учетом согласия представителя истца суд на основании статьи 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Заслушав объяснения представителя истца и исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования Волосатова А.А. подлежащими удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что между Волосатовым А.А. и ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в лице старшего специалиста по обслуживанию физ. Лиц отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Иркутске М. Е.М заключен кредитный договор № ххххххх, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме хххххх рублей 00 копеек под 17% годовых. В соответствии с п.1.1 настоящего договора, регулирующей условия предоставления кредита заемщику, кредитор открывает заемщику ссудный счет № хххххххххххххххххххх, а заемщик за открытие ссудного счета уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 3 % от суммы предоставляемого кредита, но не более хххх рублей, а также ежемесячно заемщик оплачивает кредитору комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставляемого кредита. Уплата комиссий, процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и они объективно подтверждаются кредитным договором № ххххххх от хх августа 2008 года.
Данный договор, как установлено в судебном заседании и не оспорено стороной ответчика, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, по мнению суда, Волосатов А.А., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для её обращения за защитой нарушенных прав.
Настаивая на удовлетворении исковых требований, представитель истца Мунханов В.А. пояснил, что действия Банка по уплате указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству и нарушают права граждан. Поэтому истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением за защитой своего нарушенного права и просит суд взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму тариф за открытие и обслуживание ссудного счета, а именно истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере ххххх рублей, исходя из следующего расчета: 4500+ххххх рублей, кроме того, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета: по единовременной комиссии период просрочки с xx.08.2008 г. по xx.09.2011 г. составила 1104 дня, ставка рефинансирования 8,25 %, т.о. сумма процентов составила хххх,хх рублей ( хххх*хххх*х,хх/ххххх); по ежемесячной комиссии сумма процентов составила хххх,хх рублей , а всего проценты составили хххх,хх рублей, а также в порядке компенсации морального вреда денежную сумму в размере хххх рублей.
В обоснование доводов заявленных требований, истцом Волосатовым А.А. представлены следующие доказательства.
Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора № ххххххх от xx.08.08г. в расчет включены: платеж за открытие ссудного счета в размере хххх рублей, платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, сумма процентов, сумма ежемесячного компенсационного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в сумме ххх рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что типовой договор о предоставлении кредита Волосатову А.А. от хх августа 2008 года № ххххххх содержит условие, содержащееся в пункте 1.1.4 и 1.1.6, согласно которым, без открытия и ведения счета у кредитора – ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в этом банке кредит Волосатову А.А. не выдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Волосатова А.А. о признании недействительным пункта 1.1.4, 1.1.6 Кредитного договора № ххххххх от хх августа 2008 года, заключенного между ним и ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа (Тарифа) за открытие ссудного счета в размере хххх рублей и за ведение ссудного счета ежемесячно взымается 0,5% от суммы предоставленного кредита, а именно ххх рублей и применении последствий недействительности вышеуказанных пунктов, обязав ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства за открытие ссудного счёта, в размере хххх рублей, денежные средства за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика ОАО АКБ «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере х ххх рублей 56 копеек, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с пунктами 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от хх октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Суд, проанализировав длительность периода нарушения денежного обязательства, соглашается с представленным истцом Волосатовым А.А. расчетом процентов за пользование чужими денежными средства и полагает возможным удовлетворить требования в этой части в полном объеме.
Согласно статье 15 ФЗ «О защите права потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
Определяя по правилам статей 151 и 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда истцу Волосатову А.А, суд считает правильным с учетом критериев, установленных данными нормами, и установленными обстоятельствами, взыскать с ответчика ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере х ххх рублей. Указанный размер компенсации морального вреда суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости.
В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец Волосатов А.А., в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобожден. Следовательно, с учетом удовлетворенных исковых требований по имущественным требованиям и требованиям о компенсации морального вреда, государственная пошлина в размере хххх рублей 23 копейки, подлежит взысканию с ответчика.
С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Волосатова А. А. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 1.1.4, 1.1.6 Кредитного договора №ххххххх от хх августа 2008 года, заключенного между Волосатовым А. А. и ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере 3% от суммы предоставленного кредита, но не более хххх рублей, ежемесячной оплаты ведения ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита, а именно ххх рублей и применить последствия недействительности условий пунктов 1.1.4, 1.1.6 Кредитного договора от хх августа 2008 года № ххххххх, обязав ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» возвратить Волосатову А. А. неосновательно удержанные денежные средства за открытие и ведение ссудного счёта, в размере ххххх рублей.
Взыскать с ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» в пользу Волосатова А. А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх рублей 56 копеек и компенсацию морального вреда в размере х ххх рублей.
Взыскать с ОАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» в доход государства государственную пошлину в размере хххх рублей 23 копейки.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
| Председательствующий | Н.Н. Акимова |