(3102) Решение по иску о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств, взыскании процентов... Иск удовлетворен.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд города Иркутска

в составе председательствующего судьи Ларионовой В.В.,

при секретаре Колибабчук А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2361/2011 по иску Монаховой Т. С. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Монахова Т.С. обратилась в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что хх октября 2008 года между нею и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ххххх на получение кредита в размере х ххх ххх, хх рублей.

Согласно договору, а именно п.1.3 за открытие и обслуживание ссудного счета № хххххххххххххххххххх она уплатила банку единовременный платеж в размере ххххх руб., что подтверждается справкой № 011-125-005 от хх февраля 2011 г.

Вместе с тем, положения п.3.1 Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от хх декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно, по мнению истца. Так, Монахова Т.С. указывает, что ведение судного счета для кредитной организации не влечет материальных затрат и навязана потребителям; действия кредитора по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поэтому указанный вид комиссии (за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Закона и другими нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании платежей за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) применительно к требованиям статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет её права и противоречит нормам ФЗ «О банках и банковской деятельности», а, поэтому, в силу статьи 166 ГК РФ, является ничтожным. На основании вышеизложенного, Монахова Т.С. просил суд признать п.3.1 Кредитного договора № ххххх от хх октября 2008 г. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа в размере ххххх руб. за открытие и обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в её пользу уплаченные денежные средства в размере ххххх рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххххх руб. 08 коп., расходы за юридические услуги в размере ххххх рублей.

В судебном заседании истица Монахова Т.С. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении и просила суд иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте судебного разбирательства; в адресованном суду заявлении представитель ответчика, действующая на основании доверенности с полным объемом прав Дмитриева Т.А., исковые требования не признала в полном объеме и просит суд отказать в их удовлетворении по следующим основаниям. Так, в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Кредитный договор заключается с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, не является договором присоединения. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается; договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ) и действует с момента подписания и до полного исполнения сторонами своих обязательств. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условия договора содержали в себе также обязанность заемщика оплатить тариф. В момент подписания договора заемщик был с данными условиями ознакомлен и согласен, указанные денежные средства были им оплачены добровольно. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. До сведения заемщика была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение условий кредитного договора в соответствии с требованиями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также письма Федеральной антимонопольной службы и Банка России от хх мая 2006 № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому, банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитного договора. Ответчик - Сбербанк России ОАО предлагал заключить кредитные договоры на условиях взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Информация о полной стоимости кредита, равно как и обо всех платежах, в том числе и платежа за обслуживание ссудного счета, была заранее доведена до потребителя - истца. При получении кредита она была согласна, в том числе, и с условиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от хх октября 2008 года.

Применить, по мнению ответчика, последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции невозможно, поскольку услуга по ведению ссудного счета истцу оказана, а применение односторонней реституции противоречит нормам материального права. Относительно требований истца о взыскании расходов по оказанию юридических услуг, указала, что данные расходы по ее мнению, чрезмерно завышены.

Кроме того, ответчиком в отзыве на иск заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям Монаховой Т.С. последствий применения срока исковой давности, указав, что требования истца о применении последствий недействительности части сделки не могут быть применены в данном случае, поскольку на основании статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, то есть такая часть сделки не должна относиться к числу ее существенных условий. В рассматриваемом случае, для признания условия п. 3.1. Кредитного договора недействительным, требуется решение суда, следовательно, по мнению ответчика, сделка признается оспоримой. В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Определение о подготовке дела к судебному разбирательству было судом вынесено только xx.10.2011 г., а значит исковое заявление должно было поступить в суд не позднее xx.10.2011 года. Следовательно в такой ситуации истцом пропущен и трехгодичный срок исковой давности. Просит суд в иске отказать в полном объеме.

Заслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования Монаховой Т.С. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям..

В судебном заседании установлено, что между Монаховой Т.С. и ОАО «Сбербанк» хх октября 2008 года заключен кредитный договор № ххххх, с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику «Ипотечный кредит» в сумме х ххх ххх рублей 00 копеек под 15,50 % годовых на участие в долевом строительстве объекта недвижимости- 3-х комнатной квартиры по адресу г. Иркутск, улица Байкальская, 295 б\с № 1. В соответствии с п.3.1 вышеуказанного договора, регулирующей условия предоставления кредита заемщику, кредитор открывает заемщику ссудный счет № хххххххххххххххххххх, а заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ххххх рублей не позднее даты выдачи кредита (пункт 1); выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет после уплаты заемщиком тарифа.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и они объективно подтверждаются кредитным договором от хх октября 2008 года № ххххх.

Данный договор, как установлено в судебном заседании и не оспорено стороной ответчика, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, по мнению суда, Монахова Т.С. , как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав.

Настаивая на удовлетворении исковых требований, Монахова Т.С.. пояснила, что действия Банка по уплате комиссии при заключении кредитного договора, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству и нарушают права граждан. Поэтому она обратилась в суд с настоящим исковым заявлением за защитой своего нарушенного права и просит суд взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму - тариф за открытие и обслуживание ссудного счета в размере ххххх руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххххх руб. 08 коп., и возместить расходы за оказание юридических услуг в размере ххххх руб.

В обоснование своих доводов по заявленным требованиям, истица представила суду справку Сбербанка России № 011-125-005 от xx.02.2011 г. о том, что истицей xx.10.2008 г. оплачена комиссия по кредитному договору № ххххх от xx.10.2008 г. в размере ххххх руб.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с нею иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств и возражений ответчика Сбербанка России по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что типовой договор о предоставлении кредита Монаховой Т.С. от 29.10. 2008 года № ххххх содержит условие, содержащееся в пункте 3.1, согласно которому, без открытия и ведения счета у кредитора – ОАО «Сбербанк РФ» в этом банке кредит Монаховой Т.С. не выдается, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Монаховой Т.С. о признании недействительным пункта 3.1 Кредитного договора от хх октября 2008 года № ххххх , заключенного между истицей и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) Иркутское городское ОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа (Тарифа) за ведение

ссудного счета в размере хх ххх рублей и применении последствий недействительности ничтожных условий пункта 3 Кредитного договора от хх октября 2008 года № ххххх , в виде возложения обязанности на Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное обществе Иркутское городское ОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/014 возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства за ведение ссудного счёта, в размере ххххх рублей.

Принимая такое решение, суд не соглашается с доводами представителя ответчика о пропуске истицей Монаховой Т.С. срока исковой давности по требованиям о признании недействительным пункта кредитного договора в силу его ничтожности, поскольку в силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным.

Таким образом, иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

На обоснованность выводов суда не влияют возражения представителя ответчика ОАО Сбербанк России, поскольку, исходя из приведенных норм материального права, они юридически значимыми для отношений сторон не являются.

Обсуждая требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 и ст. 395 ГК РФ у Банка наступает ответственность перед истцом по выплате процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами. Расчет истца судом проверен.

Согласно расчету, истец указал ставку рефинансирования ЦБ РФ на день исполнения обязательства, определив ее 8,25%.

В соответствии с Указанием Центрального банка России от хх апреля 2011 г. N 2618-У о размере ставки рефинансирования банка России в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от хх апреля 2011 года N 8) начиная с хх мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

В силу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Процентная ставка рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска, как и на день вынесения решения судом, составляет 8,25 % годовых.

Период пользования чужими денежными средствами с xx.10.2008 года по xx.10.2011 года составляет 1078 дней.

Проценты составляют

ххххх х (8,25%: 360) х 1078 дней = ххххх, хх рублей.

Таким образом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ххххх руб. 08 коп., которая подлежит взысканию в пользу истца.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с договором об оказании юридических услуг от хх сентября 2011 года Монахова Т.С. и ООО «Адалан» заключили договор, согласно которому последний обязался за плату в размере ххххх рублей изучить представленные заказчиком документы и проинформировать заказчика о возможных вариантах разрешения спорного вопроса, подготовить необходимые документы в суд. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру от хх сентября 2011 года внесена предоплата за юридические услуги в размере хх ххх рублей.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обсуждая размер расходов по оплате помощи представителя по составлению искового заявления ,суд считает правильным взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу Монаховой Т.С. расходы по оплате помощи представителя в сумме хх ххх рублей, признавая их разумными и обоснованными, поскольку истец не обладает познаниями в области юриспруденции и судебной практики, что представителем ответчика в судебном заседании не оспорено.

Истица Монахова Т.С., в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобождена. Следовательно, с учетом удовлетворенных исковых требований, государственная пошлина в размере хххх, хх рублей подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Монаховой Т. С. удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 Кредитного договора от хх октября 2008 года № ххххх, заключенного между Монаховой Т. С. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) Иркутское городское ОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа (Тарифа) за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей и применить последствия недействительности ничтожных условий пункта 3 Кредитного договора от хх октября 2008 года № ххххх.

Взыскать с ОАО Сбербанк России в пользу Монаховой Т. С. единовременный платеж в размере ххххх руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххххх руб. 08 коп., расходы за оказание юридических услуг в размере ххххх руб., всего ххххх руб. 08 коп.

Взыскать с ОАО Сбербанк России в доход местного бюджета государственную пошлину в размере хххх руб. 56 коп..

Решение суда может быть обжаловано е в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.