(3347) Заочное решение по иску о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Иск удовлетворен частично.

№ 2-2249/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе:

председательствующего судьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре Кудреватых А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Газиеву В. М. , Поликарпову Д. М., Созинову Б. Э. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (далее по тексту ОАО «Далькомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, указав в его обоснование, что хх января 2008 года между Банком и Газиевым В.М. заключен договор потребительского кредита № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме ххх ххх рублей, сроком погашения xx.12.2010 года под 16 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору потребительского кредита. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. Погашение кредита должно было осуществлять заемщиком ежемесячно равными платежами (хх ххх,хх рублей) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен был быть совершен не позднее срока, установленного п. 1.1. договора.

Как указывает истец, Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет заемщика сумму кредита. Заемщик же обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и суммы комиссии за ведение ссудного счета не исполнил. Последний платеж в погашение кредита был осуществлен xx.05.2008 года, всего в погашение основного долга было направлено хх ххх,хх рублей. В период с xx.01.2008 года по xx.12.2010 года за пользование кредитом были начислены проценты в общей сумме ххх ххх,хх рублей, из данной суммы ответчик Газиев В.М. произвел погашение в размере хх ххх,хх рублей, последняя уплата процентов была осуществлена xx.05.2008 года. Кроме того, согласно п. 3.4 договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, что составляет х ххх рублей в месяц. За период с xx.01.2008 года по xx.12.2010 года была начислена комиссия в общей сумме ххх ххх рублей. Из данной суммы Газиевым В.М. было погашено хх ххх,хх рублей. Последняя уплата комиссии за ведение ссудного счета была осуществлена xx.06.2009 года.

Таким образом, как указывает истец, на дату составления искового заявления долг ответчика по договору потребительского кредита перед банком составляет ххх ххх,хх рублей, в том числе: ххх ххх,хх рублей – сумма основного долга; ххх ххх,хх рублей – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом; хх ххх,ххх рублей – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета.

В обеспечение кредита заключены договоры поручительства с Поликарповым Д.М. № Ф-ххх-х/ххх/1-Б-ххх от xx.01.2008 г. и Созиновым Б.Э. № Ф-ххх-х/ххх/2-Б-ххх от xx.01.2008 г., в соответствии с которыми поручители приняли на себя обязательство отвечать перед банком за выполнение заемщиком условий договора потребительского кредита в том же объеме, как и заемщик, солидарно с заемщиком.

В этой связи истец просит взыскать солидарно с Газиева В.М., Поликарпова Д.М., Созинова Б.Э. в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита в размере ххх ххх,хх рублей, в том числе: ххх ххх,хх рублей – сумма основного долга; ххх ххх,хх рублей – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом; хх ххх,ххх рублей – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере хх ххх,хх рублей.

В судебном разбирательстве представитель истца ОАО «Далькомбанк» – Быченко Н.Л., действующая на основании доверенности № 318 от xx.08.2011 года, не участвовала, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. В связи с чем суд, на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Газиев В.М., Поликарпов Д.М., Созинов Б.Э. в судебное заседание не явились, хотя о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебные повестки, направленные ответчикам по месту их проживания возвращены с отметкой об истечении срока хранения. В силу требований статьи 118, 119 ГПК РФ судебные извещения, направленные по известному суду месту нахождения ответчика, считаются доставленными, а ответчик – извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. В нарушение требований части 1 статьи 167 ГПК РФ ответчики не известили суд о причинах неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, заявлений с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие в суд не поступало.

С учетом согласия представителя истца, изложенного в исковом заявлении, суд на основании статьи 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся ответчиков.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, определив, какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены и какие не установлены, определив характер правоотношений сторон, какой закон должен быть применен, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка частично.

В соответствии с п. 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В судебном заседании установлено, что хх января 2008 года между ОАО «Далькомбанк» (Кредитор) и Газиевым В. М. (Заемщик), заключен договор потребительского кредита № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх, что подтверждается представленным суду договором.

В соответствии с пунктом 1.1. данного договора, кредитор обязался предоставить заёмщику кредит сумме ххх ххх рублей сроком погашения хх декабря 2010 года под 16 % годовых, а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, произвести иные платежи по договору, в размере, в сроки и на условиях договора и тарифов на услуги банка.

Кредит выдается на условиях срочности, возвратности, платности, целевого характера и обеспеченности (п. 2.1. договора), в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк» (п. 2.4.1.)

Погашение суммы задолженности осуществляется заёмщиком ежемесячно, равными платежами, не позднее 27 числа (п. 3.2.). Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет хх ххх,хх рублей (п. 3.2.2. договора).

С условиями договора заемщик Газиев В.М. ознакомлен, и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика на каждой странице договора, а также заявление Газиева В.М. на получение кредита от xx.01.2008 года, анкета заемщика от xx.12.2007 года.

Ознакомлен заемщик и с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Также судом установлено, что хх января 2008 г. между Поликарповым Д. М. и ОАО «Далькомбанк» заключен договор поручительства № Ф-ххх-х/ххх/1-Б-ххх, согласно п. 1.1. которого поручитель обязуется отвечать перед Банком за надлежащее исполнение Газиевым В.М. всех обязательств, возникших из договора потребительского кредита № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх от хх января 2008 г.

Условия о размере кредита, сроках его погашения, процентах за пользование, сроках их уплаты, а также ответственности за просрочку платежей содержащиеся в договоре поручительства аналогичны условиям договора потребительского кредита.

Из п. 2.1. договора следует, что Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за неполное исполнение условий кредитного договора, неустойки, возмещения судебных расходов по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.2. поручительство прекращается в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Аналогичный договор поручительства № Ф-ххх-х/ххх/2-Б-ххх заключен хх января 2008 года между ОАО «Далькомбанк» и Созиновым Б. Э. .

Данные обстоятельства подтверждаются соответствующими договорами поручительства, имеющимися в материалах дела. С условиями договоров ответчики Поликарпов Д.М. и Созинов Б.Э. ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи на каждой странице договора. Кроме того, о выражении их свободной воли на заключение указанных договоров указывают анкеты поручителя.

Принимая решение, суд руководствуется следующим:

В соответствии со ст. 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая представленный договор потребительского кредита № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх от хх января 2008 года, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, вследствие чего является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В соответствии с положениями статьи 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Оценивая договоры поручительства № Ф-ххх-х/ххх/1-Б-ххх от xx.01.2008 года и № Ф-ххх-х/ххх/2-Б-ххх от xx.01.2008 года, суд приходит к выводу, что указанные договоры соответствуют нормам ГК РФ о поручительстве, поскольку все существенные условия договора данного вида между его сторонами согласованы, вследствие чего данные договоры являются заключенными, порождают между сторонами взаимные права и обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт получения кредитных средств в размере ххх ххх рублей Газиевым В.М. подтверждается распоряжением № 22 от xx.01.2008 г., выпиской по счету за период с xx.01.2008 года по xx.09.2011 года

Из представленных суду выписок по счету следует, что обязательства заемщиком Газиевым В.М. по погашению основного долга по договору потребительского кредита, уплате процентов за пользование им исполнялись ненадлежащим образом – последний платеж в счет погашение кредита и уплаты процентов был осуществлен xx.05.2008 года. Доказательств обратного ответчиками, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на хх сентября 2011 года составляет: ххх ххх,хх рублей – сумма основного долга; ххх ххх,хх рублей – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом. Данный расчет ответчиками не оспорен.

Исходя из вышеприведенных норм права, оценивая доводы иска, а также то, что ответчиками не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд полагает достоверно установленным тот факт, что ответчиком Газиевым В.М. обязательства по кредитному договору от xx.01.2008 года № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх исполняются ненадлежащим образом, установленный договором срок возврата суммы займа истек, доказательств возврата этой суммы суду не представлено. Вследствие этого образовалась задолженность. В соответствии с условиями договора потребительского кредита, а также условиями договоров поручительств, заключенных ответчиками Поликарповым Д.М. и Созиновым Б.Э., у ответчиков возникла обязанность погасить данную задолженность солидарно, вследствие чего исковые требования Банка в этой части подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ОАО «Далькомбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, для расчетов с Банком по договору потребительского кредита ответчику Газиеву В.М. был открыт ссудный счет.

Согласно п. 3.4 договора потребительского кредита, за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, что составляет х ххх рублей в месяц.

Из выписок по счету, а также из расчета представленного баком следует, что за период с xx.01.2008 года по xx.12.2010 года была начислена комиссия в общей сумме ххх ххх рублей. Из данной суммы Газиевым В.М. было погашено хх ххх,хх рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на хх сентября 2011 года составляет хх ххх рублей 99 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ т хх февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России хх марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от хх августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Газиевым В.М., устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В этой связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ОАО «Далькомбанк» в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере хх ххх рублей 99 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Исходя из этого, с ответчиков Газиева В.М., Поликарпова Д.М., Созинова Б.Э. солидарно в пользу ОАО «Далькомбанк» подлежит взысканию уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере х ххх рубля 02 копейки.

С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с солидарно с Газиева В. М. , Поликарпова Д. М., Созинова Б. Э. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № Ф-ххх-х/ххх-Б-ххх от хх января 2008 года в размере ххх ххх рубль 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере х ххх рубля 02 копейки, а всего взыскать ххх ххх рубля 88 копеек.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Газиеву В. М. , Поликарпову Д. М., Созинову Б. Э. в остальной части отказать.

Ответчики вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Иркутска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.