(3462) Решение по иску о защите прав потребителя финансовых услуг. Иск удовлетворен частично.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе

председательствующего судьи Ларионовой В.В.,

при секретаре Колибабчук А.М..

с участием истца Антиповой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2672/2011 по иску Антиповой С. А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Антипова С.А. обратилась в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что хх ноября 2008 года заключила с ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту – Банк) кредитный договор № хххх_ххххххх на получение кредита в размере ххххх рублей. Согласно общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицом, являющихся составной частью договора, а именно п.2.2.1., а также графика погашения кредита взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере ххх рублей в месяц. Платежей по ххх рублей в месяц она произвела 9 раз, уплатив Банку хххх рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета. Задолженность по кредитному договору погашена в полом объеме досрочно хх августа 2009 года.

Как указывает истец, положения п.2.2.1 общих условия предоставления нецелых кредитов физическим лицам, предусматривающие плату за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности статье 16 Закона. Выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и во исполнение п.1 ст.819 ГК РФ, то платой за такое действие являются проценты на сумму кредита. Иной платы, которая может устанавливаться за ведение ссудного счета, закон не допускает. Таким образом, условие о взимание комиссии за введение ссудного счета в кредитном договоре является недействительным, т.е. противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Следовательно, деньги, уплаченные в качестве комиссии, подлежат взысканию с ответчика как неосновательно полученные.

Кроме того, как указывает истец, ведение и открытие ссудного счета – услуга, которая оказывается Банку России, а не потребителю, и ее нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудный счет используется непосредственно банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и соответственно является не счетом заемщика, а счетом банка. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами. Таким образом, условие об уплате заемщиком кредитору платежа в размере ххх рублей ежемесячно за ведение ссудного счета не основано на законе, ущемляет права потребителя, поэтому недействительно в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата получена без должного правового основания и согласно ст.167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщиком. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительному условию кредитного договора.

Действиями банка ей (истцу) был причинен моральный вред, поскольку банком умышленно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем объявлено заемщику. Несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги банком не оказывались, у заемщика нет возможности отказаться от платы комиссии, возвращая сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссией. Опасаясь, что банк, посчитав ее недобросовестным заемщиком, предоставит такую информацию в бюро кредитных историй, она была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. При подписании договора она не могла знать о незаконности условий подписываемого договора. Компенсация морального вреда оценивает в ххххх рублей.

В этой связи, Антипова С.А. просит суд признать п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам ООО «Русфинанс Банк», являющихся частью Кредитного договора № хххх_ххххххх от хх ноября 2008 года о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере хххх рублей, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ххххх рублей.

В судебном заседании истец Антипова С.А. заявленные требования поддержала и просила их удовлетворить. В обоснование иска сослалась на доводы и основания, указанные в иске.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, суду о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по иску не направил.

Заслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования Антиповой С.А. подлежащими удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что между Антиповой С.А. и ООО «Русфинанс Банк» хх ноября 2008 года заключен кредитный договор № хххх_ххххххх, что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графиком платежей.

Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от хх ноября 2008 года, Антипова С.А. просила ответчика предоставить ей кредит, указав, что обязуется соблюдать положения следующих документов Банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее Общие Условия), тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета.

Как усматривается графика платежей, сумма кредита – ххххх рублей, срок кредита- 12 месяцев, дата выдача кредита – хх ноября 2008 года, ежемесячный платеж хххх рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,50 % (ххх рублей), процентная ставка по кредиту – 18,12 %, полная стоимость кредита (% в год) – 81,82.

Как следует из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредиты физическим лицам на условиях, приведенных в настоящем документе в прилагаемом заявлении, заполненном заемщиком.

В соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику ссудный счет (п.2.3 Условий); ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих основаниях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 12 месяцев – 18,64 % годовых ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,5 % от суммы кредита (п.2.2.1. Условия).

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Судом установлено, что оспариваемый кредитный договор является типовым, условия его определены заранее в стандартной форме и указаны заемщику. При этом одним из условий выдачи кредита являлась уплата комиссии ежемесячно в размере ххх рублей за обслуживание ссудного счета. Данное обстоятельство представителем ответчика не оспорено, доказательств обратного суду не указано и не представлено. Таким образом, суд считает, что истец Антипова С.А., являясь стороной в кредитном договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

Доводы истца о погашении кредита и оплате денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере хххх рублей подтверждаются приходными кассовыми ордерами и справкой ООО «Русфинанс Банк» от хх октября 2011 года, согласно которой задолженность по кредитному договору № хххх_ххххххх от хх ноября 2008 года Антиповой С.П. погашена в полном объеме хх августа 2009 года.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что типовой договор о предоставлении кредита Антиповой С.А. от хх ноября 2008 года содержит условие, содержащееся в пункте 2.2.1 Общих Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, согласно которому, без открытия и ведения счета у кредитора в этом банке кредит истцу не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Антиповой С.А. о признании недействительным пункта 2.2.1 Общих Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся частью кредитного договора № хххх-ххххххх от хх ноября 2008 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и истцом, согласно которому, на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ххх рублей в месяц и применении последствий недействительности ничтожных условий пункта 2.2.1 Общих условий в виде возложения обязанности на ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства за ведение ссудного счёта, в размере хххх рублей путем взыскания с ответчика в пользу истца хххх рублей.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите права потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Определяя по правилам статей 151 и 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда истцу Антиповой С.А., суд считает правильным с учетом критериев, установленных данными нормами, и установленными обстоятельствами, взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере хххх рублей. Указанный размер компенсации морального вреда суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобожден. Следовательно, с учетом удовлетворенных исковых требований, государственная пошлина в размере ххх рублей подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Антиповой С. А. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам ООО «Русфинанс Банк», являющихся частью Кредитного договора № хххх_ххххххх от хх ноября 2008 года, заключенного между ООО «Русфинанс банк» и Антиповой С. А., о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Антиповой С. А. денежные средства в размере хххх рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Антиповой С. А. компенсацию морального вреда в размере хххх рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере ххх рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд в 10 дневный срок со дня принятия мотивированного решения.