(3445) Решение по иску о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Иск удовлетворен.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сальниковой Н.А., при секретаре Карповой К.Н, с участием ответчика Бельковой Е.Р, ответчика Ковалюк В.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№ 2-2489/2011 по иску ОАО «Далькомбанк» к Бельковой Е. Р. , Ковалюк В. Н., Ковалюк Ю. Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Бельковой Е. Р. , Ковалюк В. Н., Ковалюк Ю. Н., просит солидарно взыскать с ответчиков денежные средства в сумме х ххх ххх,хх рублей из которых основной долг ххх ххх,хх рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом ххх ххх,хх рублей; расходы по уплате госпошлины в сумме хх ххх,хх рублей.

Просит обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога № Ф-ххх/хххх/х-ххх от xx.06.2008г. заключенного между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк и физическим лицом Ковалюк Ю. Н., определить способ продажи имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества равной залоговой стоимости.

В обоснование требований указал, что хх июня 2008 года между ОАО «Далькомбанк» и Бельковой Е.Р. заключен договор потребительского кредита № Ф-ххх/ххххФ-А-ххх.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита п.1.1 Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме х ххх ххх рублей с датой погашения хх июня 2015 года под 23% годовых, Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом; произвести иные платежи по договору потребительского кредита в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредита и Тарифов на услуги банка. Выдача кредита в соответствии с п.2.4.1 договора была осуществлена хх июня 2008г. путем перечисления всей суммы кредита на расчетный чет ответчика Бельковой Е.Р. № хххххххххххххххххххх/ххххххххххххх, что подтверждается распоряжением № хххх от xx.06.2008г, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику открыт ссудный счет.

В соответствие с п.3.1 Договора потребительского кредита - погашение кредита и начисленных процентов должно было осуществляться Заемщиком двумя способами: - путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора.

В соответствии с п.3.2. Договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п.3.2.2 ежемесячный платеж- хх ххх рублей) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее для, указанного в п.1.1. Договора.

В период с xx.07.2008г. по xx.09.2008г. ответчик Белькова Е.Р. производила погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен xx.09.2008г. Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выпиской по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено хх ххх, хх руб. В период с xx.06.2008г. по xx.10.2011г. за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 23% годовых (п.п.1.1 договора потребительского кредита) в общей сумме ххх ххх,хх рублей. Из данной суммы ответчик Белькова Е.Р. произвела погашение процентов хх ххх,хх рублей. Последняя дата уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом – xx.02.2011г. Ответчиком бельковой Е.Р. обязательства заемщика по договору потребительского кредита не исполняются.

В обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита Банком было принято поручительство следующих лиц: Ковалюк В. Н., Ковалюк Ю. Н. З. Е. В., о чем между ними и Банком заключены Договор поручительства № Ф-ххх/хххх/х-А-ххх, Ф-ххх/хххх/х-А-ххх от xx.06.2008г. с физическим лицом, договор залога автотранспорта № Ф-ххх/хххх/х-ххх от xx.06.2008г.

Согласно п.п. 1.1, 2.1 Договоров поручительства, ст. 363 ГК РФ Ковалюк В.Н. и Ковалюк Ю.Н. приняли на себя обязательства отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по Договору потребительского кредита в том же объеме, как и Заемщик.

В обеспечение исполнения обязательства Бельковой Е.Р. вытекающих из договора потребительского кредита, залогодатель Ковалюк Ю.Н. передал в залог имущество транспортное средство Авто-1 хххх г. выпуска, паспорт транспортного средства 77 ТН № хххххх от xx.07.ххххг.

Истец Представитель ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его представителя, о чем указал в заявлении.

Ответчик Белькова Е.Р. в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что договор с ОАО «Далькомбанк» заключала, деньги брала в сумме х ххх ххх руб, обязательства выполняла до 2009г. На период 2008г. она являлась предпринимателем, доход был примерно хх ххх рублей в месяц, ежемесячно выплачивала по кредитному договору по хх ххх рублей. С 2009г. деятельность не ведет, официально не работает с xx.03.2011г, последний платеж xx.02.2011г. Брак расторгнут, воспитывает троих детей xx.04.1988г.р, xx.05.1991г.р, xx.01.1997г.р. В залог она ничего не передавала. Автомашина Ковалюк Ю.Н, который является ей мужем, в аварийном состоянии, находится в другом городе.

С требованием банка не согласна в части размера процентов, а также очередности погашения платежей.

Ответчик Ковалюк В.Н. исковые требования признал частично, не согласен с размером процентов.

Ответчик Ковалюк Ю.Н. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, по указанным в исковом заявлении адресам. Его неявка не является уважительной, в связи с чем, суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав мнение ответчиков, исследовав и оценив представленные суду доказательства, имеющиеся в материалах дела, доводы искового заявления полагает, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что хх июня 2008 года между ОАО «Далькомбанк» и Бельковой Е.Р. заключен договор потребительского кредита № Ф-ххх/ххххФ-А-ххх, по условиям которого, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме х ххх ххх рублей сроком погашения хх июня 2015г. под 23,00 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в срок и на условиях оплаты настоящего Договора и Тарифов на услуги банка (пункт 1.1. договора). Заемщик обязуется использовать кредитные средства на неотложные нужды (пункт 1.2 договора); под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета.

Заемщик вправе погашать сумму основного долга по кредиту следующими способами:

путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет № хххххххххххххххххххх/ххххххххххххх;

путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора (пункт 3.1); погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного п.1.1 настоящего договора. Размер ежемесячного платежа составляет ххххх рублей и приводится в приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 3.2.); проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п.1.1 договора, включительно (пункт 3.3); комиссия за ведение ссудного счета взимается в размере 0,00% от первоначальной суммы кредита, указанной в пункте 1.1., и составляет хх рублей в месяц (пункт 3.4.);

в случае просрочки заемщиком срока погашения кредита либо части кредита кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере хххх рублей за каждый день просрочки (пункт 7.1); в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере хххх рублей за каждый день просрочки (пункт 7.2); кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов, в случаях: д) задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней (пункт 8.2).

С указанными условиями ответчик Белькова Е.Р. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подписи на каждой странице договора от xx.06.2008г, графике погашения ссудной задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя из заявленных требований и основания иска, суд применяет нормы Гражданского кодекса РФ, согласно которым по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ); договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (статья 808ГК РФ); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ); в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (статья 307 ГК РФ); обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК РФ).

Оценивая представленный кредитный договор № Ф-ххх/ххххФ-А-ххх от xx.06.2008г, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В силу ст. 314 ГК РФ).

Факт исполнения банком ОАО «Далькомбанк» обязательств по вышеуказанному кредитному договору подтверждается распоряжением № хххх от xx.06.2008г; выпиской из лицевого счет. Согласно этой же выписке Белькова Е.Р. свои обязательства по кредитному договору исполнила частично – заемщиком регулярно допускались нарушения сроков уплаты платежей в чет погашения задолженности по кредиту, после xx.12.2010г. уплата денежных сумм в счет погашения кредита истцом не производилась.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженности по xx.10.2011г. сумма судной задолженности составляет ххх ххх,хх рублей (ххххххх – хх ххх,хх); задолженность по плановым процентам составляет ххх ххх,хх рублей (ххх ххх,хх –хх ххх,хх).

Исходя из вышеприведенных норм права, оценивая в совокупности представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик Белькова Е.Р. не исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору № Ф-ххх/ххххФ-А-ххх от xx.06.2008г, в результате чего образовалась задолженность. В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца: ссудная задолженность по кредиту в размере ххх ххх,хх рублей; задолженность по плановым процентам – ххх ххх,хх рублей.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное (статья 322 ГК РФ).

Отношения по договору поручительства регулируются параграфом 5 главы 23 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361ГК РФ); при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).

В качестве обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита Банком было принято поручительство следующих лиц: Ковалюк В. Н., о чем между ним и Банком хх июня 2008 года был заключен Договор поручительства № Ф-ххх/хххх/х-А-ххх; и Ковалюк Ю. Н., о чем был заключен Договор поручительства № Ф-ххх/хххх/х-А-ххх.

Согласно условиям Договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Бельковой Е. Рудовльфовны, именуемым заемщиком, обязательств, возникших из договора потребительского кредита № Ф-ххх/хххх Ф-А-ххх, заключенного между кредитором и заемщиком xx.06.2008г.(пункт 1.1 договора); поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств (пункт 2.1 договора); удовлетворение требований кредитора производится как за счет денежных средств, так и за счет имущества поручителя (пункт 2.2 договора).

С указанными условиями ответчики Ковалюк В.Н. Ковалюк Ю.Н. ознакомлены и согласны о чем свидетельствует их подписи на каждой странице договора.

Оценивая представленные договор поручительства № Ф-ххх/хххх/х-А-ххх от xx.06.2008г, № № Ф-ххх/хххх/х-А-ххх от xx.06.2008г, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ поручительства, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Ответчики Ковалюк В.Н. Ковалюк Ю.Н. в судебное заседание возражений по иску, доказательств возврата денежных средств не представили. Указанный расчет задолженности по кредитному договору ответчиками не оспорен, доказательств, опровергающих расчет взыскиваемых сумм, либо погашения задолженности, в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Анализируя изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков солидарно суммы долга по договору потребительского кредита в размере х ххх ххх,хх рублей, в том числе ххх ххх,хх рублей – суммы основного кредита,ххх ххх,хх рублей – долга по процентам за пользование кредитом, поскольку судом установлено, что денежную сумму, полученную по договору потребительского кредита, ответчик Белькова Е.Р. добровольно не возвращает, а ответчики Ковалюк В.Н. и Ковалюк Ю.Н. являются поручителями по данному кредитному договору, которые приняли на себя обязательства по договорам поручительства, заключенным во исполнение договора потребительского кредита.

Разрешая исковые требования ОАО «Далькомбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество и установления его начальной продажной цены суд исходит из следующего:

Статья 334 ГК РФ устанавливает понятие и основания возникновения залога. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Истец в обоснование своих требований об обращении взыскания на заложенное имущество ссылался, что в соответствии с п.1.1 Договора залога от xx.06.2008г. № Ф-ххх/хххх/х-ххх: залогодатель передал залогодержателю в залог имущество автомобиль Авто-1, владельцем которого согласно паспорта транспортного средства хх ТН хххххх является Ковалюк Ю.Н.

В силу ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п.7.1 Договора залога – договор залога вступает в силу со дня его подписания и действует до полного исполнения заемщиком обязательств, обеспеченных залогом, а при их исполнении –т до полного удовлетворения требований залогодержателя. Согласно п.1.1 Договора залога залогодержатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с суммой кредита, сроком возврата, порядком уплаты процентов. Согласно п.4.3.1 Договора залога – Залогодержатель имеет право удовлетворить из стоимости предмета залога свои требования к заемщику в объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения действующим законодательством и кредитным договором.

В соответствии с требованием статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.6.1 Договора залога – обращение взыскания на предмет залога и порядок его реализации производится в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно ст. 350 ГК РФ – реализация (продажа) заложенного имущества на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 232 ГК РФ при солидарной ответственности Кредитор (Банк) вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности..

Ответчики не оспаривали начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 366 697 Рублей.

Поскольку обязательство, принятое ответчиками Бельковой Е.Р, Ковалюк Ю.Н. и Ковалюк В.Н. по Кредитному договору № Ф-ххх/хххх Ф-А-ххх от хх июня 2008 года, не исполнено, суд полагает возможным в силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ обратить взыскание на заложенное по Кредитному договору и Договора залога имущество, установив способ продажи - с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость имущества в размере ххх ххх рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере хх ххх,хх рублей, подтвержденных платежным поручением № от xx.10.2011г. № 527544 на сумму хххх руб, № 527542 от xx.10.2011г. на сумму хх ххх,хх руб.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Далькомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ответчиков Бельковой Е. Р. , Ковалюк В. Н., Ковалюк Ю. Н. задолженность по договору потребительского кредита: Основной долг ххх ххх,хх рублей;

Проценты за пользование кредитом ххх ххх,хх рублей;

Расходы по уплате госпошлины в сумме хх ххх,хх рублей.

Обратить взыскание на имущество заложенное по договору залога № Ф-ххх/хххх/х-ххх от xx.06.2008г, заключенного между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк и физическим лицом Ковалюк Ю. Н., определить способ продажи имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества равной залоговой стоимости ххх ххх рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский Областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательном виде.