РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

в составе:председательствующего Акимовой Н.Н.,

при секретареКочановой Л.А.,

с участиемпредставителя истца Ждановой М.В., ответчика Шабрат В.В., представителятретьего лица Управления Федеральной Службы по надзору в сфере защиты правпотребителей и благополучия человека по Иркутской области - Большещаповой Т.Ю.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2303/2011 по искуЗАО «Банк ВТБ24» к Шабрат В. В. о расторжении кредитного договора, о взысканиисуммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску Шабрат В. В. кЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными пунктов кредитного договора,применении последствий недействительности ничтожных условий договора в видеуменьшения суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк ВТБ24» обратилось в суд с иском, указав в обоснование требований, что хх сентября2006 года между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и ответчиком Шабрат В. В. былзаключен кредитный договор № ххх/хххх-ххххххх, согласно которому, истецобязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ххх ххх рублей на срокдо хх сентября 2011 года, а заемщик обязался производить ежемесячный возвратсуммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 27 числа каждогокалендарного месяца в соответствии с условиями кредитного договора. Ставкапроцентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. Последнийсрок платежа по кредитному договору установлен хх сентября 2011 года. Расчетсуммы, подлежащей уплате в погашении основного долга и процентов за пользованиекредитом, производится на основании формулы, установленной в пункте 2.5кредитного договора. На день заключения кредитного договора, размережемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользованиекредитом составлял х ххх рублей 19 копеек. В соответствии с п.п. 2.9.Кредитного договора, заемщик уплачивает банку в соответствии с Тарифами Банкакомиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от «суммы кредита ежемесячно.С учетом комиссии размер ежемесячного платежа составил х ххх рубля 19 копеек.Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщикомсвоих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссийзаемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весьпериод просрочки. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, банкпредоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на счетхххххххххххххххххххх, открытый Заемщику в Банке. Истец исполнил своиобязательства по Кредитному договору в полном объеме: хх сентября 2006 годазаемщику был предоставлен кредит в размере ххх ххх рублей, что подтверждаетсявыпиской по лицевому счету. Заемщик исполнил свои обязательства по кредитномудоговору частично. Платежи систематически осуществлялись с нарушением графикапогашения и сумм платежа. В соответствии с пунктом 4.2.3 Кредитного договора,истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммыкредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжениикредитного договора с хх сентября 2010 года. До настоящего временизадолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Просроченнаязадолженность по Кредитному договору по состоянию на хх июля 2011 года непогашена и составляет х ххх ххх рублей 12 копеек, в том числе - ссуднаязадолженность по кредиту - ххх ххх рублей 82 копейки; пени за просрочку уплатыосновного долга - х ххх ххх рублей 55 копеек; проценты за пользование кредитом- ххх ххх рублей 50 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользованиекредитом - ххх ххх рублей 40 копеек; комиссия за сопровождение кредита - хх хххрублей хх рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - хх ххх рублей 85копеек. С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм,указанных выше, задолженность составляет I ххх ххх рублей 71 копейку, в томчисле: ссудная задолженность по кредиту - ххх ххх рублей 82 копейки; пени запросрочку уплаты основного долга — ххх ххх рублей 96 копеек; проценты запользование кредитом - ххх ххх рублей 50 копеек; пени за просрочку уплатыпроцентов за пользование кредитом - хх ххх рублей 74 копейки; комиссия за сопровождениекредита - хх ххх рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - х хххрублей 69 копеек. На основании изложенного, истец просит суд расторгнутькредитный договор № ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года, заключенныймежду Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шабрат В. В., с хх сентября 2010 года, взыскать впользу ВТБ 24 (ЗАО) с Шабрат В. В. задолженность по кредитному договору №ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года в размере х ххх ххх рублей 71копейку, в том числе ссудную задолженность по кредиту - ххх ххх рублей 82копейки; пени за просрочку уплаты основного долга - ххх ххх рублей 96 копеек;проценты за пользование кредитом - ххх ххх рублей 50 копеек; пени за просрочкууплаты процентов за пользование кредитом - хх ххх рублей 74 копейки; комиссияза сопровождение кредита - хх ххх рублей 00 копеек, пени по комиссии засопровождение кредита - х ххх рублей 69 копеек, а также расходы по оплатегосударственной пошлины при подаче настоящего иска в размере хх ххх рублей 24копейки.

Ответчик ШабратВ.В. в судебном заседании не оспорил заявленные требования ЗАО «ВТБ 24» овзыскании долга по договору займа, вместе с тем, не согласившись с расчетомсуммы задолженности по кредитному договору. Обратился в суд со встречнымиисковыми требованиями о признании ничтожными пунктов 2.9, 2.7 кредитногодоговора, заключенного между ним и ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» ххсентября 2006 года в части взимания платы за выдачу кредита; обязании ответчикауменьшить сумму иска по взысканию задолженности по кредитному договору №ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года в части ссудной задолженности покредиту на хх ххх рублей, поскольку данная сумма удержана при выдаче кредита;комиссии за сопровождение кредита на хххх рублей 69 копеек; зачете в погашениедолга по кредиту уплаченных ранее комиссий по сопровождению кредита в суммехххх рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме хххх рублей 18копеек, установлении суммы задолженности по рассматриваемому кредитномудоговору в размере ххх ххх рубля 84 копейки.

В судебномзаседании представитель истца ЗАО «ВТБ 24» Жданова М.В., действующая наосновании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме,настаивала на их удовлетворении. Встречные исковые требования не признала,указав, что кредитным договором установлена обязанность заемщика уплатить Банкукомиссию за выдачу и сопровождение кредита; банк имел все основания дляпринятия денежных средств в счет оплаты комиссий, поскольку такое обязательствозаемщика предусмотрено условиями кредитного договора, и не противоречит, помнению представителя ответчика по встречному иску, действующемузаконодательству РФ. Платность осуществления банковских операций по размещениюденежных средств является условием деятельности Банка как коммерческойорганизации, имеющей целью получение прибыли. В силу статьи 421 ГК РФ гражданеи юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключениюдоговора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключитьдоговор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятымобязательством. По смыслу статьи 421 ГК РФ свобода договора выражается нетолько в возможности определения сторонами прав и обязанностей по кредитномудоговору путем их свободного волеизъявления, но и в возможности заключениядоговора с тем кредитором и по той программе кредитования, которая в полноймере отвечает требованиям заемщика. Заключая кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО),Заемщик выразил согласие и принял в полном объеме условия данной кредитнойпрограммы, предусматривающей оплату комиссии за выдачу и сопровождение кредита.Банк не принуждал заемщика к заключению кредитного договора. Заемщикдобровольно выбрал программу кредитования, предоставляемую ВТБ 24 (ЗАО) ипредусматривающую оплату комиссии за выдачу и сопровождение кредита. УказаниеЦБ РФ от хх мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», предусматривающее при расчетеполной стоимости кредита учет комиссий, в том числе комиссии за выдачу исопровождение кредита (пункт 2.1.), также позволяет сделать вывод о том, чтополучение Банком указанных комиссий с Заемщика не противоречит нормамдействующего законодательства и подзаконных нормативных актов. Таким образом,включая в кредитные договоры условие о взимании комиссии за выдачу исопровождение кредита, Банк действовал в рамках указаний Центрального банкаРоссийской Федерации. В соответствии со статьей 29 Закона «О банках ибанковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) икомиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организациейпо соглашению с клиентом. Право Банка на включение в договор условий об уплатекомиссии за выдачу и сопровождение кредита прямо предусмотрено статьей 29Закона «О банках и банковской деятельности». Представитель ответчика повстречному иску также просила учесть, что взимание различных комиссий, в томчисле за выдачу кредита, является сложившейся практикой делового оборота,подкрепленной нормами законодательства. Право банка по соглашению с клиентамиустанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операцийпредусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ине противоречит п.З ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите правпотребителей», поскольку согласие заемщика на оплату, комиссии запредоставление кредита выражается в подписанном заемщиком договоре. Так,комиссию за выдачу и сопровождение кредита необходимо рассматривать именно какплату за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитываетсяисключительно, исходя из, суммы кредита и непосредственно связана именно с этимсущественным условием кредитного договора. При предоставлении кредита Банкомвыполняется целый ряд действий: формирование резерва на возможные потери поссудам, проверка платежеспособности клиента и т.д.. Размер предоставляемогокредита физическому лицу рассчитывается исходя из платежеспособности клиентов.С целью расчета рисков невозврата кредитов банки проводят тщательный анализплатежеспособности заемщиков, который включает в себя анализ доходов поосновному месту работы, возраст заемщика, наличие имущества в собственности,уровень расходов и др. С целью проверки общей кредиторской задолженности банкитакже на платной основе производят запросы в Бюро кредитных историй. Исходя извышеизложенного, можно сделать вывод о том, что нормы действующегозаконодательства не исключают возможность установления условиями кредитногодоговора вознаграждения за услуги по предоставлению и сопровождению кредита,поскольку это связано с заключением конкретного кредитного договора ипредоставлением денежных средств определенному лицу, в связи с чем, возмездныйхарактер такой деятельности Банка соответствует ГК РФ. Таким образом, действиябанка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительскогокредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении правпотребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя,поскольку соответствуют законодательству. Данный вывод подтверждается судебнойпрактикой, в частности, постановлением Девятого арбитражного апелляционногосуда от хх января 2008 года №09АП-18483/2007-АК. Несмотря на некотороеколебание судебной практики по данному вопросу в ту или иную сторону,окончательную точку в решении этого вопроса поставил Верховный суд РФ, которыйв своем Определении указал, что в соответствии с положениями статьи 421 ГК РФстороны свободны в заключении договора и могут заключить договор какпредусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.При заключении договора, заемщик не лишен права подробного ознакомления сусловиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения,обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действиядоговора и исполнения его условий, заемщик в соответствии со статьей 428 ГК РФ,вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в томчисле, и в судебном порядке. Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ, стороны невправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству домомента изменения или расторжения договора, если иное не установлено закономили соглашением сторон. Таким образом, исполнив свои обязательства покредитному договору, который в установленном законом порядке изменен илирасторгнут не был, заемщик не вправе требовать возвращения с ответчика того,что было исполнено им до момента прекращения правоотношений, что такжеподтверждается и позицией ВС РФ, отраженной в определении №80-В11-1 от хх марта2011 года. Более того, кредитный договор №ххх/хххх-ххххххх от xx.09.2006г.,заключенный между Заемщиком и Банком, не содержит в себе условий, позволяющихсделать вывод о том, что при неоплате комиссии за выдачу и сопровождениекредита кредит заемщику не был бы выдан, а кредитный договор - расторгнут.

Также, оспариваявстречные исковые требования, представитель ответчика заявила ходатайство оприменении к требованиям Шабрат В.В. последствий применения пропуска срокаисковой давности, указав, что встречное исковое заявление Шабрата В.В. былоподано, хх ноября 2011 года, то есть, за пределами установленного законом срокаисковой давности. Встречные исковые требования заемщика мотивированыничтожностью условий кредитного договора о взимании комиссий в силу пункта 1 статьи16 Закона «О Защите прав потребителей», согласно которому условие договора,ущемляющее права потребителя по сравнению с другими законами или инымиправовыми актами, является ничтожным. В силу ничтожности части сделки Заемщикзаявил требование о применении последствий недействительности ничтожной сделкив форме зачета ранее уплаченных сумм комиссий в счет погашения имеющейся передБанком задолженности по кредиту. Согласно статье 181 ГК РФ срок исковойдавности по требованию о применении последствий недействительности ничтожнойсделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанномутребованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Посколькуисполнение Кредитного договора началось со дня его заключения, а именно хх сентября2006 года, срок исковой давности, установленный в три года, истек хх сентября2009 года.

Шабрат В.В. сзаявлением ЗАО «Банк ВТБ 24» о применении срока исковой давности к заявленнымим требованиям, не согласился.

На основаниистатьи 196 ГПК РФ, дело рассмотрено по заявленным сторонами первоначальному ивстречному искам.

Представительтретьего лица Управления Федеральной Службы по надзору в сфере защиты правпотребителей и благополучия человека по Иркутской области - Большещапова Т.Ю. всудебном заседании поддержала доводы встречного иска Шабрат В.В. указав, что внарушение прав потребителей, ЗАО «Банк ВТБ24» незаконно взимал с последнего призаключении кредитного договора денежные средства за выдачу кредита иобслуживание ссудного счета.

Суд, заслушавобъяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, чтопервоначальные исковые требования и встречные исковые требования подлежатудовлетворению частично.

Судомустановлено, что хх сентября 2006 года между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»и Шабрат В. В. заключен кредитный договор № ххх/хххх-ххххххх, согласнокоторому, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме хххххх,хх рублей на срок по хх сентября 2011 года, а заемщик обязался производитьежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 27 числакаждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора.Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых.Последний срок платежа по Кредитному договору установлен хх сентября 2011 года.Расчет суммы, подлежащей уплате в погашении основного долга и процентов запользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в пункте2.5 кредитного договора. На день заключения кредитного договора размережемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользованиекредитом составлял х ххх,хх рублей. В соответствии с пунктами 2.9. Кредитногодоговора, заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию засопровождение кредита в размере 0,1 % от «суммы кредита ежемесячно. С учетомкомиссии размер ежемесячного платежа составил х ххх рубля 19 копеек. Согласнопунктам 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своихобязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссийзаемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весьпериод просрочки. В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора, банкпредоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на счет хххххххххххххххххххх,открытый заемщику в банке.

Данныеобстоятельства объективно подтверждаются кредитным договором № ххх/хххх-хххххххот хх сентября 2006 года.

Представительистца Жданова М.В., настаивая на удовлетворении исковых требований, пояснила,что ответчик Шабрат В.В. заключил кредитный договор на сумму ххх ххх рублей,однако его условия не выполнил, нарушив сроки возврата денежных средств,возврат денежных средств произведен им частично. Просроченная задолженность покредитному договору по состоянию на хх июля 2011 года не погашена и составляетх ххх ххх рублей 12 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - хххххх рублей 82 копейки; пени за просрочку уплаты основного долга - х ххх хххрублей 55 копеек; проценты за пользование кредитом - ххх ххх рублей 50 копеек;пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - ххх ххх рублей 40копеек; комиссия за сопровождение кредита - хх хххрублей; пени по комиссии засопровождение кредита - хх ххх,хх рублей. С учетом снижения истцом размера штрафныхсанкций до размера 10 % от сумм, указанных выше, задолженность составляет х хххххх,хх рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - ххх ххх,ххрублей; пени за просрочку уплаты основного долга — ххх ххх,хх рублей; процентыза пользование кредитом - ххх ххх,хх рублей; пени за просрочку уплаты процентовза пользование кредитом - хх ххх,хх рублей; комиссия за сопровождение кредита -хх ххх,хх рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - х ххх,хх рублей.

Доводы истца вэтой части подтверждены представленной выпиской по счету на имя Шабрат В.В. №хххххххххххххххххххх и расчетом суммы иска.

В соответствии счастью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства,определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения делаустановлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношениясторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли искудовлетворению.

Исходя иззаявленных требований и существа иска суд применяет нормы гражданскогозаконодательства, регулирующие правоотношения по кредитному договору, договорузайма, согласно которым по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящегопараграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГК РФ); подоговору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другойстороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, азаемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) илиравное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договорзайма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1статья 807 ГК РФ); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займав срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статья 810ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (врассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвратаочередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ);обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиямиобязательства (статья 309 ГК РФ); односторонний отказ от исполненияобязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, заисключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ); обязательствос определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок (пункт 1статья 314 ГК РФ); исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией,задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья329 ГК РФ); по договору поручительства поручитель обязывается перед кредиторомдругого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или вчасти (статья 361 ГК РФ); договор поручительства должен быть совершен вписьменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительностьдоговора поручительства (статья 362 ГК РФ); при неисполнении или ненадлежащемисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель идолжник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договоромпоручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включаяуплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытковкредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательствадолжником, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГКРФ).

В этой связи,оценивая в совокупности все исследованные по делу доказательства, учитывая доводыиска, расчеты суммы основного долга, которые соответствуют установленнымобстоятельствам дела, а также то, что ответчик не оспорил факт ненадлежащегоисполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, чтоответчиками нарушены обязательства по кредитному договору и договорампоручительства, а, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению вчасти взыскания суммы основного долга в сумме ххх ххх рублей 82 копейки ипроцентов за пользование чужими денежными средствами в размере ххх ххх рублей50 копеек.

Рассматриваятребования истца ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании с ответчика Шабрат В.В. суммынеустойки за просрочку возврата основного долга в размере ххх ххх рублей 96копеек и неустойки за просроченные проценты в размере ххххх рублей 74 копеек,суд приходит к следующему выводу.

По смыслу части1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору вслучае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности вслучае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор необязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии счастью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиямнарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФот xx.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первойГражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросаоб уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки можетбыть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Также вназванном Постановлении разъяснено, что при оценке таких последствий судоммогут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямогоотношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг;сумма договора и т.п.).

Обсуждая вопросо возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что неустойка являетсяодним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещенияпотерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты,взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму,компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчикомсвоих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшениинеустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Таким образом,суд полагает, что взыскиваемая истцом неустойка (пени) за просрочку уплатыосновного долга в размере ххх ххх рублей 96 копеек и за просрочку уплатыпроцентов в размере хх ххх рублей 74 копейки, исчисленная из расчета 05% в деньот суммы просроченного платежа с учетом снижения размера штрафных санкций до 10%, превышающая ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ несоразмернапоследствиям нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, и подлежитуменьшению до ххх ххх рублей.

В соответствии стребованиями статьи 98 ГПК РФ с ответчика Шабрат В.В. подлежат взысканию впользу истца ЗАО «ВТБ 24» расходы по оплате государственной госпошлины в суммехх ххх рублей 12 копеек, соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.

Рассматриваятребования встречного искового заявления Шабрат В.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» суднаходит их подлежащими удовлетворению частично. При этом, требования истца попервоначальному иску о взыскании с Шабрат В.В. комиссии за сопровождении кредитав размере хх ххх рублей и пени за несвоевременную оплату комиссии засопровождение кредита в размере х ххх рублей 69 копеек, не подлежатудовлетворению по следующим основаниям.

Так, настаиваяна удовлетворении встречных исковых требований, Шабрат В.В. пояснил, чтодействия Банка по уплате комиссии за выдачу и сопровождение кредита, а такжеусловия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплатекомиссии за выдачу и сопровождение кредита, противоречат действующемузаконодательству и нарушают права граждан. Поэтому, истец обратился в суд снастоящим встречным исковым заявлением за защитой своего нарушенного права ипросит суд признать недействительным пункт 2.7 кредитного договора №ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года, заключенного между ЗАО «ВнешторгбанкРозничные услуги» и Шабрат В.В. в части, предусматривающей комиссию за выдачукредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующимитарифами банка, а также признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора№ ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года, заключенного между ЗАО«Внешторгбанк Розничные услуги» и Шабрат В.В. в части возложения обязанности назаемщика уплаты банку в соответствии с тарифами Банка комиссии за сопровождениекредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в пункте 1 настоящегодоговора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных пунктом 2.3договора.

Проверяя доводыответчика Шабрат В.В. в этой части, при этом, разрешая требования истца попервоначальному иску о взыскании с Шабрат В.В. комиссии за сопровождениикредита в размере хх ххх рублей и пени за несвоевременную оплату комиссии засопровождение кредита в размере х ххх рублей 69 копеек, суд руководствуетсяследующим.

В соответствии спунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федеральногозакона от хх января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второйГражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях,когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий,приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказатьтовары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуетсяправами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексомРоссийской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю ЗакономРоссийской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными всоответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "Озащите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации вобласти защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «Оправилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенныхна территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России хх марта 2007года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудногосчета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются дляотражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, тоесть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствиисо статьей 5 Федерального закона "О банках и банковскойдеятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок;

2) размещениеуказанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет;

3) открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажаиностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачабанковских гарантий;

9) осуществлениепереводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковскихсчетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии спунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление(размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - вбезналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счетклиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положенияпонимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов)физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношениямежду Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются наоснове договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработкиплатежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокамосуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенныеусловия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных,депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное неустановлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банкомсчетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России всоответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеюткаких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или обоказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральнымзаконом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюсяинформацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всехзаемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитныхисторий, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитнаяорганизация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом идо изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущегоизменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическомулицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежейзаемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитногодоговора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полнуюстоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а такжеуказывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных снесоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредитадолжны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные сзаключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанногозаемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика потаким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определенытакие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может бытьопределена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом идо изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимостикредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежейуказанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитнаяорганизация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полнойстоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита исрока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежизаемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условийкредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитнойорганизацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке,установленном Банком России.

Согласно пункту14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк Россииустанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системыРоссийской Федерации.

Согласноразъяснениям ЦБ РФ, содержащимися в информационном письме № 4 от хх августа2003 года, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФПоложения Банка России от хх декабря 2002 года N 205-П "О правилах ведениябухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территорииРоссийской Федерации", Положения Банка России от хх августа 1998 года N54-П "О порядке предоставления (размещения) «кредитными» организациямиденежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения вбалансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций «по » предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) всоответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализируяисследованные доказательства в совокупности, с учетом системного анализаизложенного законодательства, суд приходит к выводу, что ссудные счета не являютсябанковскими счетами по смыслу ГК РФ. Положения Банка России от хх декабря 2002года № 205-П и Положения Банка России от хх августа 1998 года № 54-Писпользуются банками для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщику и возвратуим денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитнымидоговорами. Соответственно, ведение ссудного счета есть обязанность банка передБанком России, которая возникает в силу закона, поэтому условие кредитногодоговора, заключенного с ответчиком Шабратом В.В. о взимании с заемщика -физического лица комиссии за ведение банком ссудного счета является условием,ущемляющим права ответчика - потребителя.

Применяя данныенормы материального права при оценке представленных доказательств и возраженийистца и ответчика по встречному иску ЗАО «ВТБ 24» по правилам статьи 67 ГПК РФ,суд полагает первоначальные исковые требования о взыскании с Шабрата В.В.комиссии за сопровождение кредита в сумме комиссии за сопровождение кредита всумме хх ххх рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме х хххрублей 69 копеек, а всего хх ххх рубля 69 копеек, не подлежащими удовлетворениюи соглашается с доводами ответчика Шабрата В.В. о том, что типовой договор опредоставлении кредита Шабрату В.В. хх сентября 2006 года № 625/0011-002749содержит условие, содержащееся в пункте 2.7, согласно которому, без оплатыкомиссии за выдачу кредита в размере хх ххх рублей и сопровождение кредита вразмере 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, в этом банке кредит Шабрату В.В. невыдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию обусловленоприобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем,в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П инормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредитафизическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иногосчета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковскогосчета. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федеральногозакона "О банках и банковской деятельности" является правом, а необязанностью граждан. Согласно статье 16 Закона РФ "О защите правпотребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливатьприобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением другихтоваров (работ, услуг).

В соответствиисо статьей 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иныхправовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделкаоспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При такихобстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковыхтребований Шабрат В.В. о признании недействительным в силу ничтожности пункта2.7 кредитного договора № ххх/хххх-ххххххх от хх сентября 2006 года,заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» и Шабрат В.В. в части,предусматривающей комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождениекредита в соответствии с действующими тарифами банка, а также признаниинедействительным пункта 2.8 кредитного договора № ххх/хххх-ххххххх от ххсентября 2006 года, заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» иШабрат В.В. в части возложения обязанности на заемщика уплаты банку всоответствии с тарифами комиссии за сопровождение кредита в размере 0,1 % отсуммы кредита, указанной в пункте 1 настоящего договора, ежемесячно в срокивнесения платежей, установленных пунктом 2.3 договора.

Вместе с тем,рассматривая требования Шабрат В.В. о применении последствий недействительностиничтожных условий пунктов 2.7 и 2.8 кредитного договора № ххх/хххх-ххххххх отхх сентября 2006 года, заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» иШабрат В.В. в виде взыскания с ответчика по встречному иску ЗАО «ВТБ 24» суммыза выдачу кредита в размере хх ххх рублей, уплаченных комиссий по сопровождениюкредита в размере хххх рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита вразмере хххх рублей 18 копеек, суд вынужден отказать в их удовлетворении,соглашаясь с доводами представителя ответчика по встречному иску Ждановой М.В.о пропуске Шабрат В.В. процессуального срока обращения в суд с заявленнымитребованиями, руководствуясь при этом пунктом 1 статьи 181 ГК РФ, согласнокоторой, срок исковой давности по требованию о применении последствийнедействительности ничтожной сделки составляет три года и признавая, что ШабратВ.В. обратился в суд с такими требованиями хх ноября 2011 года за пределамитакого срока, истекшего хх сентября 2009 года, при этом, доказательствуважительности причин процессуального срока не представил и не просил суд о еговосстановлении.

На основанииизложенного и руководствуясь статьями 39, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковыетребования ЗАО «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично.

Взыскать сШабрат В. В. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору всумме ххх ххх рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом в размере хххххх рублей 50 копеек, пени за просрочку возврата основного долга и уплатепроцентов по кредитному договору в размере ххх ххх рублей, в возвратгосударственной пошлины хх ххх рублей 12 копеек, а всего ххх ххх рубль 44копейки.

В удовлетворениизаявленных исковых требований ЗАО «ВТБ 24» к Шабрат В. В. о взыскании комиссииза сопровождение кредита в размере хх ххх рублей и пени за несвоевременнуюоплату комиссии за сопровождение кредита в размере х ххх рублей 69 копеекотказать.

Встречныеисковые требования Шабрат В. В. удовлетворить частично.

Признатьнедействительным пункт 2.7 кредитного договора № ххх/хххх-ххххххх от ххсентября 2006 года, заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» иШабрат В. В. в части, предусматривающей комиссию за выдачу кредита и комиссиюза сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка.

Признатьнедействительным пункт 2.8 кредитного договора № ххх/хххх-ххххххх от ххсентября 2006 года, заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» иШабрат В. В. в части возложения обязанности на заемщика уплаты банку всоответствии с тарифами комиссии за сопровождение кредита в размере 0,1 % отсуммы кредита, указанной в пункте 1 настоящего договора, ежемесячно в срокивнесения платежей, установленных пунктом 2.3 договора.

В удовлетворениизаявленных Шабрат В. В. исковых требований о применении последствийнедействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ЗАО «Банк ВТБ 24» суммыза выдачу кредита в размере хх ххх рублей, уплаченных комиссий по сопровождениюкредита в размере хххх рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита вразмере хххх рублей 18 копеек отказать в связи с пропуском срока исковойдавности.

Решение можетбыть обжаловано в Иркутский облсуд через Куйбышевский районный суд г. Иркутскасуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.