(3641) Решение по иску о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В удовлетворении иска отказано.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.,

при секретаре Комаровой К.В.,

с участием представителя ответчика Капраловой И. Рудольфовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2306/2011 по иску Кувалдина Н. А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кувалдин Н.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – НБ «ТРАСТ» (ОАО), ответчик, Банк) о признании недействительной сделки в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и ведение счета клиента, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, о возложении обязанности на ответчика по внесению изменений в кредитный договор путем исключения из него условия о взимании комиссии за зачисление и ведение счета клиента, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере х ххх рублей, незаконно удержанных денежных средств в размере хх ххх рублей 72 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере х ххх рублей 79 копеек. В обоснование требований указал, что хх ноября 2009 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление истцу кредита в размере хх ххх рублей, на срок 36 месяцев, под 17% годовых. В названный кредитный договор ответчик включил дополнительные расходы в виде комиссии в размере 1,13% от суммы займа ежемесячно за расчетное обслуживание – ххх рублей 76 копеек, комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере х ххх рублей. Считает указанные условия противоречащими действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона «О защите прав потребителя». Как указал истец, поскольку ответчик незаконно пользовался уплаченными денежными средствами, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Также истец сослался на то, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации.

Истец Кувалдин Н.А. в судебное заседание не явился, об его месте и времени извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании требований статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Капралова И.Р., действующая на основании доверенности от хх декабря 2010 года, в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск, просила отказать в его удовлетворении, сославшись на законность взимания Банком оспариваемых истцом комиссий в силу действующего законодательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2,3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение

заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи

438 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному

или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и

выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с

адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает

направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что хх ноября 2009 года Кувалдин Н.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением № хх-хххххх на получение кредита на неотложные нужды.

Из указанного заявления следует, что Кувалдин Н.А. просил рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии спецкартсчета (далее СКС), с условием представления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также оплату страховой премии. Понимает и соглашается с тем, что: акцептом его оферты в заключении договора являются действия кредитора по открытию ему Счета и СКС. Ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по операциям на использование банковских карт, которые понимает и с которыми полностью согласен. Также понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы но карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Делая указанную в заявлении оферту, он понимает и соглашается с тем что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом уплачиваются проценты, в также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия. Уведомив клиента об изменениях, поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о кредите», со счета указанного в п. 2.15 раздела «Информация о кредите». Поручает кредитору осуществлять перечисление денежных средств, в размере, указанном в п. 2.2. раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссий на зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация кредите».

При этом Кувалдин Н.А. указанным заявлением подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые понимает и полностью согласен.

При получении наличных денежных средств и при внесении наличных денежных средств истец обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно).

В заявлении № хх-хххххх от хх ноября 2009 года, подписанном истцом, указано, что сумма кредита составляет хх ххх рублей, срок возврата кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 17 %, сумма ежемесячного платежа х ххх рубль 53 копейки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор № хх-хххххх от хх ноября 2009 года, заключенный между истцом и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. Заявление № хх-хххххх от хх ноября 2009 года, направленное Кувалдиным Н.А. в Банк, является офертой – предложением заключить кредитный договор. Банк, открыв истцу счет, акцептовал оферту.

Согласно условиям кредитного договора № хх-хххххх от хх ноября 2009 года, Кувалдин Н.А. обязался перед Банком в соответствии с условиями данного договора оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере х ххх рублей (п. 2.16 раздела «Информация о кредите»), комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 1,13 % (п. 2.8 раздела «Информация о кредите»).

Полагая, что данные условия договора являются недействительными и не соответствующими действующему законодательству, истец обратился в суд с настоящим иском, требуя признать данные условия кредитного договора недействительными.

Суд, оценив представленный кредитный договор, полагает, что вышеуказанные требования истца являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 166 ГУ РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с частью 1 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу части 2 статьи 167 ГКРФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от хх февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Кувалдин Н.А., обратившийся в Банк с заявлением на получение кредита, просил Банк, в случае согласия на заключение договора на условиях, предложенных в его заявлении, произвести акцепт сделанных в заявлении оферт, в том числе, путем открытия ему банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет открытия СКС.

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора Кувалдин Н.А. обязался перед Банком при получении наличных денежных средств и при вне наличных денежных средств уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно), при этом обязался перед Банком в соответствии с условиями данного договора оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере х ххх рублей, комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 1,13% от суммы кредита.

Как следует из Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью Заявления № хх-хххххх от хх ноября 2009 года, с которым истец ознакомлен под роспись, оплачивать кредит необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в данном графике платежей. Последний платеж может быть изменен из-за переноса выходных и праздничных дней. Суммы ежемесячных платежей уже включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам. Полная стоимость кредита составляет 47,70 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет ххх ххх рубль 80 копеек. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга хх ххх рублей, проценты по кредиту хх ххх рублей 44 копейки, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента х ххх рублей, комиссия за расчетное обслуживание хх ххх рубль 36 копеек. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, штраф за пропуск очередного платежа, а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте MCU.

Таким образом, погашение кредита Кувалдин Н.А. обязался осуществлять путем поручения кредитору, ежедневно с хх декабря 2009 года до даты полного погашения задолженности по Договору, перечислять денежные средства с СКС, указанного в п. 3.3. раздела «Информация о кредите», на Счет, указанный в п. 2.15 раздела «Информация о кредите», при этом, в случае если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредита организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России хх августа 1998 года № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлёченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены банковские счета, счета для отдельных видов расчетных операций, иные счета бухгалтерского учета.

С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.

Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности, Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Согласно названным Правилам, назначение счета «ххххх» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета. То есть текущий счет является банковским счетом.

Аналогичное положение закреплено в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от хх сентября 2006 года № 28-И.

Соответственно, к текущему счету применяются правила, закрепленные Гражданским законодательством РФ.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления № хх-хххххх от хх ноября 2009 года Кувалдина Н.А. следует, что заемщиком банку уплачивается комиссия за расчетное обслуживание текущего счета № хххххххххххххххххххх, на который зачислена сумма кредита.

Анализируя действующее законодательство, суд приходит к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом условия кредитного договора, предусматривающие оплату заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиенту, за расчетное обслуживание, с которыми Кувалдин Н.А. был ознакомлен под роспись и согласился с ними, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации, поскольку данные комиссии являются услугой Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на текущем счете истца, открытом Банком по его просьбе в связи с получением кредита.

Следовательно, в удовлетворении иска о признании сделки в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и ведение счета недействительной, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, следует отказать.

Поскольку истцу отказано в названной части иска, то оснований для удовлетворения требований о возложении обязанности на ответчика по внесению изменений в кредитный договор путем исключения из него условия о взимании комиссии за зачисление и ведение счета клиента, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере х ххх рублей, незаконно удержанных денежных средств в размере хх ххх рублей 72 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере х ххх рублей 79 копеек, не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кувалдина Н. А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня составления решения судом в окончательной форме.