ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
| 15 марта 2012 года | г. Иркутск |
Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Прохорова А.В.,
при секретаре Кудреватых А.В.,
с участием представителя истца Предвечного О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-771/2012 по иску Амосова В. В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора в части недействительным, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Амосов В.В. обратился в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что хх января 2009 года заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор № ххххххххххх. Договор был заключен путем подписания им заявления от хх января 2009г. Согласно графика платежей, являющегося приложением к заявлению, погашения кредита взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере ххх рублей в месяц. В связи с чем, он уплатил Банку ххххх рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета.
Как указывает истец, пункт 6 Заявления о выдаче кредита, обуславливающий приобретение одной услуги – выдачи кредита, обязательным приобретением другой услуги по ведению ссудного счет, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности статье 16 Закона. В связи с этим, истец считает взимание названной комиссии незаконным и противоречащим действующему законодательству. Поскольку ответчик незаконно пользовался уплаченными денежными средствами, полагает, что на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ, а именно сумму ежемесячной комиссии за ведение судного счета хх ххх рублей, проценты в порядке статьи хххх рублей 78 копеек, а также истец сослался на то, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред в размере хххх рублей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истец Амосов В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.
На основании требований статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в его отсутствие.
Его представитель Предвечный О.О., действующий по доверенности от хх августа 2011 года, в судебном заседании иск поддержал, просил его удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, суду о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по иску не направил.
Суд, с учетом согласия представителя истца, на основании статьи 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что между Амосовым В.В. и ООО «Русфинанс Банк» хх января 2009 года заключен кредитный договор № ххххххххххх, который был заключен путем подписания Амосовым В.В. заявления от хх января 2009 года.
Как усматривается из графика платежей, сумма кредита – хххххх рублей, дата выдача кредита – хх января 2009 года, ежемесячный платеж хххх рубля, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,60 % (ххх рублей), процентная ставка по кредиту – 32 %, полная стоимость кредита (% в год) – 53,14.
Как следует из п.6 заявления в банк, заявитель согласен со взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору. Согласно заявления - информационного блока: ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих основаниях: процентная ставка по кредиту годовых – 32 % ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,6 % от суммы кредита (график платежей).
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и объективно подтверждаются заявлением подписанным Амосовым В.В. на основании кредитного договора № ххххххххххх от хх января 2009 года.
Доводы истца о погашении кредита и оплате денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей подтверждаются приходными кассовыми ордерами.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что кредитный договор № ххххххххххх от хх января 2009 путем подписания Заявления от хх января 2009 года содержит условие о взимании с истца комиссии за обслуживание ссудного счета. Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следует признать, что действия ответчика по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, нарушая установленные законом права потребителя – истца, являются незаконными.
Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска Амосова В.В. о признании недействительным пункта 6 Заявления на основании кредитного договора от хх января 2009 года № ххххххххххх, обязав ответчика возвратить истцу уплаченные им денежные средства в размере хх ххх рублей.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере хххх рублей 78 копеек, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с пунктами 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от хх октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Настаивая на удовлетворении иска в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истец сослался на следующий расчет: хх ххх рублей (комиссия за выдачу кредита) * 8% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) / 360 дней в году * 452 дней просрочки исполнения обязательств = хххх рублей 78 копеек.
Суд, соглашаясь с расчетом истца, считает необходимым удовлетворить иск в данной части в заявленном размере.
Согласно статье 15 Закона о защите права потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца виновными действиями ответчика, иск о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Как установлено ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В обоснование иска о компенсации морального вреда и его размера представитель истца указала на то, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию морального вреда.
Доказательств причинения Амосову В.В. нравственных и физических страданий на сумму х ххх рублей, степени нравственных переживаний истец суду не представил.
С учетом этого, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере хххх рублей, находя соответствующей причиненным истцу нравственным страданиям.
В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобожден. Следовательно, с учетом удовлетворенных исковых требований, государственная пошлина в размере ххх,хх рублей подлежит взысканию с ответчика, за удовлетворенные требования имущественного характера исходя из общей суммы ххххх рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 193-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Амосова В. В. удовлетворить частично.
Признать недействительными пункт 6 Заявления от хх января 2009 года кредитного договора № ххххххххххх от хх января 2009 года, заключенного между Амосовым В. В. и ООО «Русфинанс Банк».
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Амосова В. В. денежные средства в размере ххххх (сумма прописью) рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Амосова В. В. компенсацию морального вреда в размере х (сумма прописью) рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Амосова В. В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх (сумма прописью) рублей 78 копеек.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере ххх (сумма прописью) рубль 32 копейки.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд в 10 дневный срок со дня принятия мотивированного решения.
| Судья: | А.В. Прохоров |