(4854) Заочное решение по иску о признании договора в части недействительным в силу ничтожности, взыскании денежных средств. Иск удовлетворен частично.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н.,

при секретаре Кочановой Л.А.,

с участием представителя истца Шаганова С.В. - Шагановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1271/2012 по иску Шаганова С. В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договора в части недействительным в силу ничтожности, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Шаганов С.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «КБ Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования в размере хх ххх рублей 96 копеек, комиссии за обслуживание кредита в размере хх ххх рублей 92 копеек, морального вреда в сумме хххх рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с хх апреля 2009 года по хх марта 2012 года в размере хх ххх рублей 64 копеек, а также неустойки в соответствии со статьей 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере хх ххх рублей 48 копеек и штрафа в доход бюджета соответствующего муниципального образования в размере 50 % от суммы, подлежащей взысканию, указав в обоснование своих требований, что между ним и ответчиком хх апреля 2008 года заключен кредитный договор на приобретение автомобиля «Авто-1» паспорт транспортного средства 25 ТС № хххххх бежевого цвета 2001 года выпуска сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 14 % годовых, взиманием ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % годовых; сумма кредита – ххх ххх рублей 96 копеек. Также предоставление кредита обусловлено заключением договора залога автомобиля и страхованием автомобиля по программе «Каско» в ЗАО «Страховая группа Уралсиб» с уплатой страховой премии в размере хх ххх рублей 82 копейки. Кроме того, Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, где выгодоприобретателем является сам Банк в размере задолженности по кредитному договору. При этом, он, Шаганов С.В., не был детально ознакомлен ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также заемщику не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер - хх ххх рублей 96 копеек, вместе с тем, указанная сумма была включена Банком в сумму кредита. Вместе с тем, положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался. Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а часть 2 статьи 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. В нарушение его прав, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, Шаганову С.В. были навязаны дополнительные услуги, в частности: предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением в Программе страхования. Включение указанных условий противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме этого, банк, включив соответствующие условия в заявление на выдачу кредита, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как он, как заемщик, не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от подключения к Программе страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. За счет денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, Банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,5 % от суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил Шаганову С.В., в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Взимание комиссии за открытие и облуживание ссудного счета, комиссии за подключение к программе страхования полагает незаконным и необоснованным, а уплаченные суммы в размере хх ххх рублей 92 копейки в качестве комиссии за обслуживание счета за весь период действия договора и хх ххх рублей 96 копеек за подключение к программе добровольного страхования жизни – подлежащими возврату, как полученные по ничтожной сделке. Кроме того, полагает, что на указанные суммы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хх ххх рубля 64 копейки за период с хх апреля 2009 года по хх марта 2012 года в соответствии с представленным к иску расчетом. Полагает так же обоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку он, Шаганов С.В., как потребитель, находился в постоянном нервном напряжении и ему приходилось переносить нравственные страдания, в связи с необходимостью изыскивать дополнительные денежные средства для погашения дополнительных платежей по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета и подключение к Программе страхования (включенных в общую сумму предоставленного Банком кредита) по указанному договору, так как независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нравственные страдания потребителя выразились в следующем: вина Банка выражена в умышленном включении в договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате ежемесячных комиссий за обслуживание счета и прикрепления к программе страхования с целью повышения платы за кредит, которая оказалась выше, чем это было необходимо потребителю. Также истец указал, что статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме. Кроме того, полагал необходимым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивать с Банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Шаганов С.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца Шаганова Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассмотрел данное дело в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца Шагановой Н.В., исследовав и оценив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Поскольку между сторонами возникли правоотношения, урегулированные Гражданским кодексом РФ и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», суд руководствуется данными нормами при вынесении решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

По смыслу статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (часть 1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 167 ГК, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (часть 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2). Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (часть 3).

В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено, что между Шагановым С.В. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) хх апреля 2008 года заключен кредитный договор № ххххххххххх, содержащий условия об оплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а так же комиссии за подключение к программе страхования жизни в размере хх ххх рублей 96 копеек.

Указанные обстоятельства объективно подтверждаются следующими доказательствами.

В соответствии с условиями исследованного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей 96 копеек под 14 % годовых, на срок 48 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.10 настоящего договора, заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении (0,5 % от суммы кредита). Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, Предложением и графиком платежей по дату полного погашения заемщиком обязательств перед Банком Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Кроме того, в соответствии с п.9.1.1 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивает банку все комиссии, установленные Условиями, Предложением, Графиком платежей.

Согласно Графику Платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № ххххххххххх установлена оплата ежемесячной комиссии хххх рублей 29 копеек.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора № ххххххххххх, заключенного между сторонами спора, на заявлении-оферте имеется мелким почерком следующее условие, поименованное как «подключение к программе страхования», в соответствии с которым, заемщик просит заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; намерен оплатить Банку комиссию за подключение к договору страхования в размере и порядке, предусмотренном пунктом 13.2 Условий и предлагает Банку списать сумму комиссии за Подключение к Программе страхования с его ссудного счета; назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

В соответствии с пунктом 13.2 Условий кредитования, комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,10 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита; комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Настаивая на удовлетворении исковых требований, представитель истца Шаганова Н.В. дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, и сослалась на следующие доказательства.

В соответствии с договором купли-продажи автомобиля от хх апреля 2008 года и квитанцией к приходному кассовому ордеру № 500 от хх апреля 2008 года, ООО «Международный деловой союз», именуемый в дальнейшем «комиссионер» в лице генерального директора Кваша С.В. продал, а Шаганов С.В. приобрел в собственность транспортное средство в соответствии со следующими характеристиками: марка «Авто-1», 2001 года выпуска, цвет бежевый ПТС 25 ТС № хххххх от хх мая 2005 года; цена автомобиля по настоящему договору составляет хххххх рублей. В день подписания настоящего договора, покупатель вносит в кассу продавца ххххх рублей 00 копеек, остальную часть стоимости автомобиля в размере ххх ххх рублей 00 копеек покупатель оплачивает в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного банком «Ренессанс Капитал» Покупатель дает поручение на перечисление денежных средств со своего счета в банке на счет банка, открытый для аккумулирования платежей комиссионером.

Как явствует из претензии, направленной Шагановым С.В. в адрес Отделения ККО «Иркутск Региональный центр» банка «Ренессанс Капитал» хх февраля 2012 года, истец просил кредитора возвратить ему сумму в размере ххх ххх рубля 88 копеек, указывая на незаконность взимания с него комиссии за обслуживание ссудного счета и принудительном подключении к программе страхования жизни и здоровья.

Из ответа ООО КБ «Ренессанс Капитал» на претензию истца Шаганова С.В. явствует, что ответчик отказал в удовлетворении требований заемщика-потребителя в добровольном порядке, ссылаясь на свободу заключенного между ними договора и надлежащее исполнение обязательств со своей стороны.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от xx.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от xx.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, в соответствии с нормами данной статьи, продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что Типовой договор о предоставлении кредита Шаганову С.В. от хх апреля 2008 года № ххххххххххх (далее Договор) содержит условия, согласно которому без открытия и ведения счета у кредитора – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и подключения к Программе страхования жизни и здоровья, в этом банке кредит Шаганову С.В. не выдается, то есть, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета и по подключению к программе страхования.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности в силу ничтожности условий кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2008 года, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита и его обслуживание, и применении последствий недействительности ничтожных условий пунктов 4.10 кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2008 года в виде взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца неосновательно полученных денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счёта в размере хх ххх рублей 92 копейки за период с хх апреля 2009 года по хх марта 2012 года.

Разрешая требования истца о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере хх ххх рублей 96 копеек, суд приходит к выводу, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования, который в силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ является добровольным и его заключение не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, что также является нарушением требований пункта 4 статьи 421 ГК РФ.

Кроме того, предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.

Доказательств законности оспариваемого условия договора ответчиком в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ суду также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права истца, как потребителя, поскольку обуславливают получение кредита обязательным приобретением иной услуги.

Таким образом, требования истца о применении последствий недействительности Условий кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2008 года в части подключения к программе страхования и исключении из общей суммы кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере хх ххх рублей 96 копеек, а, соответственно, взыскании данной суммы с ответчика, подлежат удовлетворению.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором ( часть 1) .

В силу статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч.1).

Оценивая исследованные доказательства с учетом норм приведенного законодательства, суд приходит к выводу о недействительности в силу ничтожности условий кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2008 года, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, а также комиссии за подключение к программе страхования, поскольку содержащиеся в указанных пунктах положения, противоречат закону, не предусматривающему данные права кредитной организации, и не подлежат применению в силу ничтожности.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, причиненного истцу за нарушение прав потребителя, суд исходит из следующего.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена ничтожность положений Договора, заключенного с истцом, подготовленного и составленного ответчиком с нарушением требований законодательства, повлекших необоснованную уплату денежных средств истцом кредитной организации, суд приходит к выводу, что услуга по предоставлению кредита оказана ответчиком ненадлежащее, и нарушение прав потребителя услуги вызвано виновным поведением Банка. Указанные обстоятельства дают основание суду для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением услуги, но не в заявленном размере.

Представитель истца Шаганова Н.В. суду пояснила, что в результате положений ничтожных пунктов истец была вынуждена вносить в банк ежемесячно больше денежных средств, чем полагалось бы при правильном исчислении кредита, других последствий не указала, доказательств в обоснование иных оснований заявленного размера компенсации морального вреда не представила.

При установленных обстоятельствах суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере х ххх рублей.

Истец также просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх апреля 2009 года по хх марта 2012 года в размере хх ххх рублей 64 копеек, рассчитанных от суммы ежемесячно взимаемой комиссии.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктами 2, 3 Постановления Пленума ВС РФ № 13 Пленума ВАС РФ № 14 от хх октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от xx.12.2000) предусмотрено: 2) При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота; 3) Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что ответчик пользуется денежными средствами истца незаконно, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользования чужими денежными средствами являются законными и обоснованными.

Суду стороной истца представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который был проверен судом, не оспорен ответчиком и может быть положен в основу решения суда. Указанная истцом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспорена.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами со хх апреля 2009 года по хх марта 2012 года в размере ххххх рубля 64 копейки подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки применительно требованиям ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в связи с неудовлетворением требования Шаганова С.В. как потребителя о возврате комиссии - тарифа за обслуживание ссудного счета в течение срока, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 31 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей требования потребителя, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 подлежат удовлетворению в десятидневный срок.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от хх сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что в тех случаях когда отдельные гражданско-правовые отношения с участием потребителей помимо норм ГК регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК и специальному закону.

Исходя из смысла статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях когда, договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III (ст.ст. 27-39) (а истец ссылается на требования пунктов 28, 29 Закона), применяются правовые последствия нарушения условий договоров, предусмотренные не данной главой, а Гражданским Кодексом РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг.

В главе III Закона РФ «О защите прав потребителей» содержатся правовые нормы, регулирующие права потребителей при выполнении работ (оказании услуг) по договорам, сходным с договорами подряда.

Статья 28 Закона устанавливает права потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги, выполнения работ, статья 29 - при обнаружении недостатков оказанной услуги (выполненной работы), в статье 30 указаны сроки устранения недостатков. Статья 31 Закона, в свою очередь, предусматривает сроки удовлетворения указанных в статьях 28, 29 Закона требований потребителя. Требование истца ни с качеством, ни сроками оказания услуги не связаны. Требование истца о возврате комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета, представляет собой требование о возврате полученного по сделке.

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» - под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под изготовителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, производящие товары для реализации потребителям;

Под исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору;

Под продавцом - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 27 указанной статьи - Исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.

Кредитный договор обладает спецификой, при которой нельзя применить правовые последствия, предусмотренные указанной главой, поэтому он по своему характеру не подпадает под действие указанной нормы права, что свидетельствует о том, что правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Вместе с тем к отношениям банка и его клиентов- заемщиков применяются общие правила Закона «О защите прав потребителей»- о праве на предоставление информации, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты госпошлины.

При этом, нормами Закона о защите прав потребителей установлены и поименованы конкретные требования потребителя, которые он вправе заявить в том или ином случае (например, статьи 18 (Права потребителя при обнаружении недостатков в товаре),28 (Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), 29 (Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) Закона «О защите прав потребителей»). Истцом указанные требования не заявлялись.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором заемщику Шаганову С.В. был выдан ответчиком кредит, что не оспаривается истцом. Доказательств нарушения сроков выдачи кредита истцом не представлено.

Судом также установлено, что ответчиком не была определена полная стоимость кредита, предоставленного заемщику Шаганову С.В. в соответствии с оспариваемым кредитным договором с учетом комиссий за ведение ссудного счета и комиссией за подключение к договору страхования жизни и здоровья, однако данные платежи самостоятельной услугой не являются, так как предметом кредитного договора является предоставление кредита. Указанные положения закона не применяются к правоотношениям, возникшим в связи с оказанием финансовых услуг, поскольку они регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере хх ххх рублей 48 копеек удовлетворению не подлежат.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в порядке статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы, суд приходит к следующему.

Положения пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, не подлежат применению по данному делу, поскольку законодательство о защите прав потребителей применяется к спорным правоотношениям субсидиарно.

По мнению суда, нормы пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" на данные правоотношения не распространяется, поскольку правоотношения между банком и заемщиком были основаны на положениях кредитного договора, предусмотренных гражданским законодательством РФ, часть которых судом признана недействительными, что и дает истцу основания для возврата уплаченной суммы. Удовлетворение требований истца обусловлено нарушением банком норм гражданского законодательства РФ и ответственностью, предусмотренной Гражданским кодексом РФ, который не предусматривает такого вида ответственности как взыскание штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Соответственно не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа в доход государства на основании статьи 13 части 6 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" и, соответственно, частично в пользу заявителя жалобы.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобожден, следовательно государственная пошлина в размере хххх рубля 17 копеек подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шаганова С. В. удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2008 года, взыскав с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шаганова С. В. неосновательно уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере хх ххх рублей 96 копеек, комиссию за обслуживание кредита в размере хх ххх рублей 92 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хх ххх рубля 64 копейки и компенсацию морального вреда в сумме хххх рублей, а всего ххх ххх рублей 52 копейки.

В удовлетворении исковых требований Шаганова С. В. о взыскании с ответчика неустойки в размере хх ххх рублей 48 копеек, компенсации морального вреда в заявленном размере и взыскании штрафа в соответствии с требованиями статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления