(5131) Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск удовлетворен.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Сальниковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Карповой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1452/2012

по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое Акционерное общество) к Егошиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Егошиной Л. А. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое Акционерное общество) о признании условия Договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов, взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Егошиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его тем, что Банк и Егошина Л.А. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № хххххххххх. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.

Егошина Л.А. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, прислала его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента.

Заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, его размер и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Лимит задолженности на кредитную карту был установлен в размере хх ххх рублей. Егошина Л.А. произвела активацию кредитной карты банка xx.11.2008 года и стала пользоваться кредитными денежными средствами. Однако свои обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк на основании пункта 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность Егошиной Л.А. перед банком составляет хх ххх,хх рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - хх ххх рубля, просроченные проценты - хх ххх,хх рубля, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - х ххх,хх рублей.

Истец просит суд взыскать с Егошиной Л.А. задолженность по кредитному договору в размере хх ххх,хх рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - хх ххх рубля, просроченные проценты - хх ххх,хх рубля, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - х ххх,хх рублей.

Представитель истца «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Егошина Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила, не просила об отложении судебного разбирательства.

В ходе судебного разбирательства Егошина Л.А. обратилась со встречным иском к ТКС Банк (ЗАО) о признании условия договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов, взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований Егошина Л.А. указала, что она как потребитель в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителей не была уведомлена о процентной ставке по договору. В документах, которые Банк представил в суд, есть ссылки на тарифы, которые ей не были представлены. Расчет представлен Банком по тарифу 12,9% годовых только потому, что эту информацию она услышала по телефону при активации карты и именно данную процентную ставку признает как законную. Ею произведен расчет эффективной процентной ставки по кредиту, который показал, что от заявленных Банком 12,9% годовых Банк взимал гораздо больше – от 28,40% годовых до 74,47% годовых. Банк неоднократно повышал процентную ставку по договору.

Также считает, что п. 3.5 Общих условий, согласно которому категория кредитной карты определяется исключительно по усмотрению Банка и может отличаться от указанной в заявлении, в нарушение указанной нормы закона означает изменение тарифа, т.е. цены.

Полагает, что право банка на внесение изменений в Общие условия в уведомительном порядке путем размещения информации на сайте Банка нарушает права потребителя, поскольку информирование потребителя - обязанность Банка, а не право клиента.

Общие условия потребителю вообще не предоставляются, а пункт 2.11 Общих условий, гласящий о том, что повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласованию с клиентом, которое может быть устным с использованием телефонного обслуживания при условии соблюдения кодов доступа, письменным или молчаливым нарушает права потребителя, поскольку в данном случае банк обязан заключить с потребителем письменное соглашение.

Ответчик (истец по встречному иску) не усматривает просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения, потому что сомневается в законности понятия «минимальный платеж», считает, что с нее незаконно были удержаны все штрафы за пропуск «минимального платежа».

Также считает, что действия ответчика по взиманию платы за программу страховой защиты ущемляют установленные законом ее права как потребителя, поскольку данная программа является навязанной услугой, обусловленной получением кредита.

В связи с чем, ответчик (истец по встречному иску) пришла к выводу о том, что Банк как предоставляющая услугу организация не только не представила ей полной информации о ее правах, но и прямо нарушила их, внеся в условия договора пункты, прямо противоречащие Закону о защите прав потребителей. Моральный вред оценивает в сумме хх ххх рублей.

Просит Суд признать условия договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов; взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья, - недействительными; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере хх ххх рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере хх ххх рублей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) встречные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, предоставив суду ходатайство об отказе во встречном иске. Встречные исковые требования Егошиной Л.А. не признал, указывая, что оснований для признания условий договора недействительными не имеется. Кроме того, указывает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данными требованиями.

Течение срока начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, то есть в данном случае срок должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банка, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Первая операция по кредитной карте была проведена xx.11.2009 г. – снятие наличных денежных средств, списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, xx.11.2009 г. - списана комиссия за обслуживание, xx.12.2009 г. – списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, части 1 статьи 12 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно положению ст. 420 главы 27 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается ст. 421 ГК РФ. Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431ГК РФ.)

Согласно положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей ст. 807 ГК РФ. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ч.1, 2 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России xx.12.2004 № 266-П (ред. от xx.09.2008).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что xx.03.2008 года Егошиной Л.А. заполнено, подписано и направлено в адрес Банка предложение (заявление – анкета), в которой она предлагает заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях установленных настоящим предложением в рамках которого Банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения о заключении Договора будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты. В случае акцепта настоящего Предложения и заключения договора, настоящее Заявление - Анкета, тарифы по кредитным картам является неотъемлемой частью Договора. При этом Егошина Л.А. подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На основании вышеуказанного предложения поступившего от Егошиной Л.А. Банк выпустил на ее имя кредитную карту лимитом задолженности хх ххх рублей.

xx.11.2008 года Егошина Л.А. произвела активацию кредитной карты, что является датой начала действия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Условия заключенного между сторонами договора определены Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденными xx.01.2008 года и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, предусмотрены дополнительные услуги.

Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты базовая процентная ставка за пользование кредитом составила 12, 9% годовых, беспроцентный период 0 % до 55 дней, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты ххх рублей, комиссия за выдачу наличных 2,9 % (плюс ххх рублей), штрафные санкции, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0, 10 % в день, при неоплате минимального платежа 0,15 % в день, плата за предоставление Услуги «SMS-Банк» хх руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от Задолженности.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из пунктов 7.1-7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Согласно выписке по ссудному счету ответчика в период с xx.11.2008 года по xx.11.2010 года Егошиной Л.А. было снято с вышеуказанной кредитной карты денежных средств на сумму хх ххх,хх рублей. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате сумм по договору внесено хх ххх рублей. С декабря 2010 года Егошина Л.А. платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносит.

Учитывая, что Егошина Л.А. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и xx.12.2010 года направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. (п.7.4 Общих условий).

Как следует из представленного Банком расчета, сумма задолженности на момент предъявления иска составила хх ххх,хх рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - хх ххх рубля, просроченные проценты - хх ххх,хх рубля.

Поскольку ответчиком Егошиной Л.А. нарушены условия договора по оплате минимального платежа, требования истца о взыскании с заемщика штрафа законны и подлежат удовлетворению.

Как следует из расчета истца, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - х ххх,хх рублей.

Иного расчета суммы штрафа ответчиком суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от xx.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.)

Суд вне зависимости от заявления должника самостоятельно устанавливает наличие или отсутствие последствий нарушения обязательств и соразмерность взыскиваемой неустойки. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю - ответчику меры ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для истца в результате нарушения обязательств ответчиком, с учетом установленных обстоятельств данного дела, предмета договора, с учетом периода просрочки, размера переданных по договору денежных средств, суд считает возможным уменьшить размер штрафа за просрочку платежа до ххх рублей, который подлежит взысканию с ответчика, в остальной части отказать.

Учитывая, что Егошина Л.А. доказательств уплаты суммы задолженности по кредиту не представила, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

При рассмотрении встречных исковых требований Егошиной Л.А. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условия договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов, взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от хх февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу норм ст. 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу 1.4. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Согласно п. 1.5. Вышеуказанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 данного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Доводы Егошиной Л.А. о том, что банк в одностороннем порядке повышал процентные ставки и изменял условия договора, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Утверждая, что банк изменил процентные ставки, Егошина Л.А. настаивает на том, что она не была уведомлена о процентной ставке по договору. В документах, которые Банк представил в суд, есть ссылки на тарифы, которые ей не были представлены. Расчет представлен Банком по тарифу 12,9% годовых только потому, что эту информацию она услышала по телефону при активации карты и именно данную процентную ставку признает как законную. Ею произведен расчет эффективной процентной ставке по кредиту, который показал, что от заявленных Банком 12,9% годовых Банк взимал гораздо больше – от 28,40% годовых до 74,47% годовых.

Пункт 2.11 Общих условий, гласящий о том, что повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласованию с клиентом, которое может быть устным с использованием телефонного обслуживания при условии соблюдения кодов доступа, письменным или молчаливым нарушает права потребителя, поскольку в данном случае банк обязан заключить с потребителем письменное соглашение. Банк неоднократно повышал процентную ставку по договору.

Право банка на внесение изменений в Общие условия в уведомительном порядке путем размещения информации на сайте Банка нарушает права потребителя, поскольку информирование потребителя - обязанность Банка, а не право клиента, общие условия потребителю вообще не предоставляются.

Категория кредитной карты (п. 3.3 Общих условий) определяется исключительно по усмотрению Банка и может отличаться от указанной в заявлении, в нарушение указанной нормы закона означает изменение тарифа, т.е. цены.

Однако, данные доводы встречного искового заявления суд не может принять во внимание, поскольку в своем заявлении от xx.03.2008 года истец по встречному иску своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выпуску банковской карты, что она ознакомлена, полностью согласна с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.7 Общих условий, тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами, о чем банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой вступает в силу изменения, путем размещения информации в Счете выписке, направляемой клиенту. Согласно п. 2.9 общих условий, при несогласии с изменениями, клиент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, уведомив об этом банк и погасив всю имеющуюся задолженность.

Ответчиком (истцом по встречному иску) не представлено доказательств тому, что Банк неоднократно повышал процентную ставку, а также, что она в письменном виде уведомляла Банк о расторжении договора кредитования, следовательно, согласилась с условиями кредитования, в том числе с процентными ставками.

Доводы Егошиной Л.А. о необходимости заключения простой письменного соглашения в случае повышения процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий во внимание не принимаются, так как противоречат фактически установленным обстоятельствам и вышеприведенным нормам договора, устанавливающими возможность обмена документами и совершения действиями фактически подтверждающими намерение заключить договор.

Банк выполнил условия кредитного договора, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере хх ххх рублей.

Сняв со счета банковской карты наличные денежные средства в размере хх ххх рублей, Егошина Л.А. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской, для чего клиент обязан в течение 12 месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по кредитной карте и предъявлять их по требованию Банка при возникновении спорных вопросов.

Суд также отвергает доводы ответчика (истца по встречному иску) о том, что с нее незаконно были удержаны все штрафы за пропуск «минимального платежа», поскольку не согласна с тем, что допускала просрочку исполнения или ненадлежащего исполнения, кроме того у нее есть основания сомневается в законности понятия «минимальный платеж».

Согласно определению, данному в Общих условиях минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент должен направить в погашение задолженности по кредитной карте с целью продолжения ее использования.

Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № хххххххххх усматривается, что Егошина Л.А. неоднократно допускала неоплату минимального платежа, в связи с чем Банком были наложены штрафные санкции. Согласно расчету, сумма штрафов за два неоплаченных минимальных платежа составляет х ххх,хх рублей. При этом банку в соответствии с п. 2.7 договора дано право заменять тарифы, применяемые в рамках договора другими тарифами.

Также суд считает не обоснованными требования ответчика (истца по встречному иску) о недействительности условия договора об уплате комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов. Как усматривается из заявления- анкеты заемщика, Егошина Л.А. не поставила отметку об отказе от страховой защиты по карте.

При этом согласно заявлению Егошиной Л.А. она своей подписью в заявлении подтвердила, свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначила банк своим выгодоприобретателем по данной программе, при этом она подтвердила, что если в настоящем Заявлении – анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, она поручает Банку включать ее в указанную Программу и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Таким образом, по условиям договора участие в Программе по организации страхования клиентов являлось не обязательным, а добровольным волеизъявлением истца, включение такого условия в договор с ответчиком не противоречило нормам гражданского законодательства о свободе договора, а также ст. 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем, доводы Банка о применении срока исковой давности суд не может принять во внимание, поскольку оспариваемый истцом договор является длящимся, как указывает Банк расторгнут он в соответствии с п.11.1 Общих условий только хх декабря 2010 года, следовательно срок исковой давности установленный законом для предъявления требований Егошиной Л.А. не пропущен, поскольку она обратилась со встречными требованиями хх марта 2012 года.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований ответчика (истца по встречному иску) о признании недействительными условий вышеуказанного договора не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Егошиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, а в удовлетворении иска Егошиной Л.А. о признании условия договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов, взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, следует отказать в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с Егошиной Л.А. в пользу Банка подлежит взысканию сумма госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере х ххх рублей 75 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 243, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Егошиной Л. А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору:

просроченная задолженность по основному долгу - хх ххх рубля;

просроченные проценты - хх ххх,хх рубля;

штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ххх рублей;

расходы по уплате госпошлины в размере х ххх рублей 75 коп; а всего взыскать хх ххх рублей 22 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с Егошиной Л. А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о взыскании штрафа, госпошлины в заявленном размере отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Егошиной Л. А. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условия договора № ххххххххххх в части условий об одностороннем изменении условий сделки, штрафов за пропуск минимального платежа, повышенных процентов, взыскании платы за участие в программе страховой защиты жизни и здоровья недействительными, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд г. Иркутска через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.