(5450) Заочное решение по иску о признании недействительной сделки (части сделки) и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата незаконно полученной денежной суммы, взыскании процентов за пользование... Иск удовлетворен частично.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе

председательствующего судьи Сальниковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Карповой К.Н.,

с участием истца Ковалева Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1412/2012 по иску Ковалева Г. П. к ООО «БМВ Банк» о признании недействительной сделки (части сделки) и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата незаконно полученной денежной суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Ковалев Г.П. обратился в суд с исковым заявлением, указав в обоснование своих требований, что между ним и ООО «БМВ Банк» хх мая 2011 года заключен Кредитный договор № ххххххR/ххххххх на получение кредита в размере ххх ххх рублей 26 коп. сроком на три года до xx.05.2014 года. Договор был подписан в автомагазине ООО «Территория А» в г. Иркутске представителем банка по доверенности.

По условиям данного договора он уплатил банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере х ххх рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером №хххххххх от xx.06.2011 года. Кроме этого ответчик включил в сумму кредита комиссию за присоединение к договору страхования жизни в размере хх ххх рублей 26 коп. и более того, истец был вынужден заключить предложенный ответчиком договор страхования транспортного средства и оплатить через того же представителя банка в автомагазине страховую премию в сумме хх ххх рублей, что подтверждается квитанцией серии ххх № хххххх от xx.05.2011 года.

Из различных источников и СМИ истцу стало известно, что действия Банка по взиманию платы за выдачу кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательное страхование жизни Заемщика и транспортного средства (ТС), противоречат действующему законодательству.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из толкования норм указанной статьи, комиссия за выдачу кредита кредитным договором не предусмотрена.

Кроме того, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории

правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Однако, Кредитор помимо указанных действий обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще несколько действий, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита, застраховать жизнь Заёмщика на весь срок предоставления кредита (т.е. на три года), включив комиссию за присоединение к договору страхования в сумму кредита и застраховать транспортное средство на полную его стоимость, при оформлении кредита на сумму, в два раза меньшую стоимости ТС, т.е. кредит может быть выдан при обязательном выполнении вышеперечисленных условий Банка, а при невыполнении указанных в договоре условий в выдаче кредитных денежных средств будет отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Полагает, что действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу данного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части обязательств Заёмщика перед Кредитором по страхованию жизни и транспортного средства, обязательства навязаны ответчиком и явились обязательными условиями получения кредита, что подтверждается их включение в тексты типовой формы договора «Условия предоставления кредита», типового Приложения к договору «Порядок кредитования и залога транспортных средств», типового бланка «Уведомление о полной стоимости кредита», типовой «Программы кредитования новых автомобилей «Alphera Стандарт».

О своем несогласии с выше указанными условиями кредитного договора истец известил банк, вручив xx.02.2012 года его представителю в г. Иркутске претензию о возврате незаконно оплаченных денежных средств.

Просит признать недействительными часть условий Кредитного договора от хх мая 2011г. № ххххххR/ххххххх, согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита по оплате комиссии за присоединение к договору страхования, на заключение договора страхования ТС и оплате страховой премии; применить последствия недействительности части сделки и взыскать в свою пользу с ООО «БМВ Банк» сумму, незаконно уплаченную по Кредитному договору в размере ххххх, хх рублей, а именно: х ххх рублей за оплату выдачи кредита, хх ххх,хх рублей за оплату комиссии договора личного страхования, х ххх,хх рублей за оплату части страховой премии страхования ТС; неустойку в размере хх ххх,хх рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере х ххх,хх руб.; сумму в размере х ххх,хх руб. излишне оплаченных процентов при уменьшении суммы кредита; х ххх рублей в счет компенсации морального вреда; хххх рублей за оплату услуг юриста.

Истец, неоднократно изменял требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в связи с тем, что «БМВ Банк» xx.07.2012г. вернул ему денежные средства в сумме хх ххх,хх рублей за два неиспользованных года страхования жизни, окончательно просит суд:

признать недействительными часть условий Кредитного договора от xx.05.2011г. № ххххххR/ххххххх, согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита и оплате комиссии за присоединение к Договору страхования жизни;

применить последствия недействительности части сделки и взыскать в пользу истца с ООО «БМВ Банк» сумму х ххх рублей за оплату выдачи кредита,

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх рублей (ххххруб х 8% /360 х 360 дн);

взыскать с ответчика в пользу истца х ххх руб, начисленных банком в виде процентов по ставке 11,95% годовых на сумму хх ххх,хх рублей за период с xx.05.11г. по xx.05.12г.); х ххх рублей в счет компенсации морального вреда; хххх рублей за оплату услуг юриста.

Истец Ковалев Г.П. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и по основаниям, изложенным в иске и измененном иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «БМВ Банк» Артамонов А.С, действующий по доверенности № 296/07-11 от xx.07.2011г, в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представил отзыв, в котором, ссылаясь на положения ст.ст. 23,30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указал, что помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в Кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за предоставление кредита.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Согласно п. 14 Кредитного договора, денежные средства в размере х ххх рублей являются комиссией за выдачу кредита (согласно Тарифам Банка).

Банк комиссию за открытие и ведение ссудных счетов не взимает, что следует из отсутствия соответствующих граф в перечне платежей, входящих в расчет полной стоимости кредита. Банк взимает разовую комиссию за выдачу кредита, которая не противоречит действующему законодательству. Взимание разовой комиссии в большей степени отвечает интересам клиентов, так как в случае включения вышеперечисленных фактических затрат на выдачу кредита в процентную ставку привело бы к увеличению полной стоимости кредита. На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Согласно «Порядку кредитования и залога транспортных средств «БМВ Банк» ООО» Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, именуемые в дальнейшем «Кредит», в размере, указанном в Условиях кредита, подписанных Кредитором и Заемщиком, на приобретение транспортного средства. Часть Кредита по заявлению заемщика может быть направлена на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства и/или иных договоров страхования.

Согласно подписанной истцом заявке на присоединение к коллективному договору личного страхования ему была предложена программа кредитования с льготной процентной ставкой ALPHERA New Vehicle Standard Life с официальным доходом с процентной ставкой 11,95%, в отличие от действующей на тот же момент программы кредитования без страхования жизни Standard с официальным доходом с процентной ставкой 12,50%.

По программе кредитования Standart доходом с процентной ставкой 12,50%. По программе кредитования Standart Life, выбранной истцом, комиссия за присоединению к договору страхования жизни включается в сумму кредита. Согласно заявлению истца на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни, заключенному между ООО «БМВ Банк» и ООО «Альянс РОСНО Жизнь» от хх мая 2011 года истец добровольно присоединен к программе коллективного страхования. Участие истца в программе добровольного коллективного страхования жизни подтверждает Сертификат личного страхования от хх мая 2011 года.

При выдаче кредита ответчик применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие Договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заёмщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Более того, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявления истца на присоединение к Договору добровольного страхования жизни, подписанного заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга - коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка - и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита.

Полагает применение истцом п.1 ст. 28 закона «О защите прав потребителей» для обоснования требований о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя не верно, так как ответчик исполнил свои обязательства по Кредитному договору в соответствии с его условиями в срок и в полном объеме.

Кредитный договор был подписан со стороны истца без разногласий, хотя истец мог и отказаться от заключения договора на данных условиях. Заключив договор на рассматриваемых условиях и произведя соответствующий платеж за выдачу кредита. Истец действовал добровольно, в связи с чем, не представляется возможным найти основания для вывода о причинении Ответчиком истцу морального вреда. Каких либо доказательств, подтверждающих причинение истцу в результате действий ответчика нравственных страданий представлено, не было.

Таким образом, считает, что все положения заключенного договора были на момент его подписания законными, а исковое заявление истца необоснованным.

Просил суд отказать Ковалеву Г.П. в удовлетворении иска о признании договора недействительным в части взимания комиссии за выдачу кредита, комиссии за присоединение к договору страхования жизни, страховой премии за страхование ТС и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств.

Суд, учитывая мнение истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст. 223 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, доводы искового заявления и возражения на него ответчика, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что xx.05.2011 г. года между Ковалевым Г.П. и ООО «БМВ Банк» подписаны Условия предоставления кредита №ххххххR/ххххххх, которые совместно с Порядком кредитования и залога транспортных средств составляют Кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ххх ххх руб. 26 коп. под 11,95% годовых на срок с xx.05.2011 г. по xx.05.2014 г. для приобретения транспортного средства, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на него проценты.

Согласно пункту 14 «Условий предоставления кредита», помимо суммы основного долга и процентов заемщик обязан оплатить комиссию за выдачу кредита (согласно Тарифам кредитора) в размере х ххх руб.

Согласно платежного поручения № 385664 от xx.06.2011 года, указанная сумма уплачена истцом в пользу ответчика вместе с первым платежом по погашению кредита, в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредита часть его суммы в размере хх ххх, хх руб. направлена на оплату комиссии кредитора за присоединение к Договору страхования.

Кроме того, истцом заключен Договор личного страхования Ковалева Г. П. № хххххххх/ххххххх сроком действия с xx.05.2011г. по xx.05.2014г, страховая сумма ххх ххх,хх руб. и оплачена страховая премия в сумме хх ххх рублей. Выгодоприобретателем по договору по рискам является «БМВ банк» ООО в размере задолженности Застрахованного по указанному Кредитному договору на дату страхового случая.

Данные обстоятельства не оспаривались сторонами и подтверждаются представленными материалами дела:

Условиями предоставления кредита № ххххххR/ххххххх от xx.05.2011 года; Порядком кредитования и залога транспортных средств в «БМВ Банк» ООО; копией ПКО № хххххххх от xx.06.2011 года; копией квитанции серии ххх № хххххх от xx.05.2011 года на сумму хх ххх руб; Договором № 178 купли-продажи автомобиля от xx.05.2011 года, платежным поручением № 385664 от xx.06.2011 года; графиком платежей по кредитному договору ххххххR/ххххххх от xx.05.2011 года, Сертификатом личного страхования.

xx.02.2012г. Ковалев Г.П. обращался к ответчику с претензией. Просил вернуть ему оплаченную комиссию за выдачу кредита в сумме х ххх рублей, аннулировать договор страхования жизни, вычесть из кредита страховую сумму хх ххх рублей, и скорректировать график платежей по кредитному договору ххххххR/ххххххх, возместить вынужденные расходы на выплату страхового взноса по страхованию транспортного средства в сумме хх ххх рублей.

ООО «БМВ Банк» ответом от xx.02.2012г. Ковалеву Г.П. отказал в удовлетворении заявленных требований, сославшись на то, что на момент заключения кредитного договора он располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором.

Истец настаивал на том, что если б не была оплачена комиссия за выдачу кредита, комиссия за присоединение к Договору страхования жизни не был выдан кредит.

В подтверждение своих доводов, истец представил уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе единовременная комиссия за выдачу кредита в размере х ххх рублей, комиссия за присоединение к договору страхования хх ххх,хх рублей.

Принимая решение, суд руководствуется ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, и какие не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно ст.9 Федерального закона №15-ФЗ от xx.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от xx.02.1992г. «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от xx.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В соответствии с положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», суд руководствуется данными нормами при вынесении решения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от xx.12.1990 г. N 395-I ФЗ "О банках и банковской деятельности"(в ред.xx.07.2011г.), к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от xx.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 30 ФЗ от xx.12.1990г. N 395-I ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Законодатель предоставляет кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, в соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.

В данном случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что без оплаты единовременного платежа (тарифа), кредит заемщику не был бы выдан.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом графиком платежей.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Из всего сказанного следует, что обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является по своей сути возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о несоблюдении банком требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей» при включении в кредитный договор условия о взимании единовременного платежа за выдачу кредита.

Названные выше нормы права опровергают доводы ответчика и позволяют сделать вывод о нарушении прав истца при заключении кредитного договора между гражданином и банком, который содержит обязательство, не предусмотренное законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не устанавливает иных последствий нарушения.

Ничтожная следка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (ч.1 ст.166 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения под. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Оценивая доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, представленные доказательства, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности и взаимной связи; полагая, их достаточными для принятия Решения по делу, суд с учетом приведенных законодательных положений считает установленным, что стороны заключили Кредитный договор xx.05.2011г., содержащий в себе условие, противоречащее действующему законодательству - об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере х ххх руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Ковалева Г.П. о признании недействительным условия кредитного договора от xx.05.2011г. о возложении обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой, все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о возможном применении последствий недействительности части сделки, то есть сумма уплаченная заемщиком Кредитору в размере х ххх руб. за выдачу кредита подлежит возмещению Заемщику в полном объеме.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца денежная сумма в размере х ххх руб., соответственно требования истца в этой части удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На обоснованность выводов суда не влияют возражения представителя ответчика ООО «БМВ Банк», поскольку, исходя из приведенных норм материального права, они юридически значимыми для отношений сторон не являются.

Разрешая требования истца о признании недействительными условий кредитного Договора, согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к Договору страхования жизни, суд исходит из следующего.

В обоснование своих требований истец Ковалев Г.П. указывал, что в части обязательств Заёмщика перед Кредитором по страхованию жизни и транспортного средства, навязаны ответчиком и явились обязательными условиями получения кредита, что подтверждается их включение в тексты типовой формы договора «Условия предоставления кредита», типового Приложения к договору «Порядок кредитования и залога транспортных средств», типового бланка «Уведомление о полной стоимости кредита», типовой «Программы кредитования новых автомобилей «Alphera Стандарт». Все документы подписаны им по настоянию Ответчика, так как без заключения договора страхования жизни с банком и включении комиссии за присоединение к Договору страхования в сумму кредита и без заключения договора страхования ТС со страховой компанией, предложенной банком и уплаты страховой премии кредит не был бы предоставлен. Считает, что банк навязал ему услуги, не связанные с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без заключения договора страхования.

Согласно п. 1. Кредитного договора № ххххххR/ххххххх от xx.05.2011г, Условия кредита совместно с Порядком кредитования и залога транспортных средств «БМВ Банк» ООО составляют Кредитный договор между сторонами и регулируют правоотношения сторон по Договору, который Стороны обязуются неукоснительно соблюдать.

П.4 Условий предоставления кредита определяет, что Целью кредита является приобретение транспортного средства по индивидуальным признакам.

П. 5 Условий предусмотрено, Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит на условиях, определенных Условиями кредита, Порядком Кредитования и залога, тарифами «БМВ Банк» ООО.

Согласно п.1.1 Порядка кредитования и залога транспортных средств в «БМВ Банк» ООО утвержденного Решением правления «БМВ банк» ООО xx.10.2009г. часть кредита по заявлению Заемщика может быть направлена на оплату страховой премии по Договору страхования ТС и /или иных договоров страхования, а также на оплату комиссии за выдачу Кредита.

п. 2.2 Порядка кредитования и залога транспортных средств в «БМВ Банк» ООО кредит предоставляется Заемщику при условии предоставления Кредитору к моменту подписаний Условий кредита, в том числе п.4) копии Договора страхования (Полис) заключенного со страховой компанией, выбранной Заемщиком и предварительно согласованной с Кредитором, оформленного на имя Заемщика, без рассрочки платежа страховой премии на срок не менее одного года и на страховую сумму не менее полной стоимости ТС, указанной в Условиях кредита. Договор страхования должен предусматривать страхование ТС от рисков хищения (угона) полной конструктивной гибели, повреждения (ущерба). Выгодоприобретателем по рискам хищения и повреждения, в случае полной конструктивной гибели должен быть указан Кредитор.

П.5) документов, подтверждающие уплату Заемщиком (Страхователем) страховой премии в полном размере по Полису (за исключением страховой премии, подлежащей уплате из суммы предоставляемого кредита. В последнем случае предоставляется калькуляция или счет и платежные реквизиты страховой компании на оплату).

Согласно п.14 Условий Кредита (л.д.8) комиссия за присоединение к Договору страхования (если применимо) оплачено хх ххх,хх рублей; эта же сумма названа в Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д.9).

По договору имущественного страхования ТС Ковалевым Г.П. оплачено хх ххх рублей, что подтверждается квитанцией № 982547 от xx.05.2011г.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст.ст. 927, 929, 935 ГК РФ обязанность свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность Заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если Заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии с условиями Договора № 5904-02-08 от xx.07.2010г. коллективного страхования жизни, заключенного между ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь» и ООО «БМВ Банк» при оформлении Кредитного договора в ООО «БМВ Банк» Заемщику предоставляется возможность подключиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика.

При этом, Программа кредитования новых автомобилей «ALPHERA Стандарт» позволяет приобрести новый автомобиль у официального дилера как с включенной услугой страхования жизни заемщика, так и без такой услуги, при этом изменяется процентные ставки по кредиту в рублях РФ.

Согласно подписанной истцом заявке на присоединение к коллективному договору личного страхования ему была предложена программа кредитования с льготной процентной ставкой ALPHERA New Vehicle Standard Life с официальным доходом с процентной ставкой 11,95%, в отличие от действующей на тот же момент программы кредитования без страхования жизни Standard с официальным доходом с процентной ставкой 12,50%.

. Согласно заявлению истца на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни, заключенному между ООО «БМВ Банк» и ООО «Альянс РОСНО Жизнь» от хх мая 2011 года истец добровольно присоединен к программе коллективного страхования. Участие истца в программе добровольного коллективного страхования жизни подтверждает Сертификат личного страхования от хх мая 2011 года.

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, Ковалев Г.П. сам выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, указанные обстоятельства подтверждаются заявлением от xx.05.2011г, сертификатом личного страхования.

В связи с изложенным суд пришел к выводу, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми Ковалев Г.П. согласился, добровольно выбрав вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по кредиту. При этом Ковалев Г.П. имел возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу, что требования истца Ковалева Г.П. о признании недействительным условий кредитного договора согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к договору страхования жизни, удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования Ковалева Г.П. о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами ххх рублей, суд руководствуется положением ч.2 ст. 1107 ГК РФ, согласно которой на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал, или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Положением ст. 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец Ковалев Г.П. при расчетах процентов принял размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 8 % - xx.04.2012 года.

Судом установлено, что в соответствии с динамикой ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ ее размер на день предъявления иска составляет 8 %, что в силу части 1 ст. 61 ГПК РФ является общеизвестным обстоятельством исходя из установленного порядка опубликования сведений о динамике ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России.

Согласно пункту 2 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от xx.10.1998 г. при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 дням и 30 дням.

Поскольку ответчик не возражал против методики расчета процентов по ст. 395 ГК РФ и количества дней просрочки, суд принимает методику расчета и количество дней просрочки, предложенное истцом.

Проверяя расчет процентов, суд исходит из периода, равному 360 дням (с xx.06.2011г. по xx.07.2012г.), в соответствии с требованием ст. 196 ГПК РФ, применяет учетную ставку банковского процента в размере 8 % на день подачи иска и определяет размер процентов в порядке ст. 395 ГПК РФ в размере ххх руб, исходя из следующего расчета: х ххх руб. (сумма единовременной комиссии) х 8 % (ставка рефинансирования) : 360 (количество дней в году) х 360 (количество дней с момента уплаты истцом тарифа по xx.07.2012г.). В пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме ххх рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование суммой комиссии за присоединение к договору страхования по кредитной ставке 11,95% годовых на сумму хх ххх,хх рублей за оплату договора страхования жизни за период с xx.05.2011 года по xx.05.2012 года.

Оценивая требования истца о взыскании начисленных банком х ххх,хх рублей в виде процентов по кредитной ставке 11,95% годовых на сумму хх ххх,хх рублей за период с xx.05.11г. по xx.05.2012г, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что истцом при выдаче кредита банку оплачена комиссия за присоединение к Договору страхования в сумме хх ххх,хх рублей за период с xx.05.2011г. по xx.05.2014г.

Согласно Подтверждению о досрочном погашении кредита в ООО «БМВ Банк» обязательства истца по Кредитному договору выполнены, и задолженность перед Банком погашена в полном объеме, залог автомобиля прекращен. Дата досрочного погашения кредита – хх мая 2012 года.

Таким образом, судом установлено, что истец досрочно исполнил обязательства по договору, погасив задолженность перед банком в течение года.

Также достоверно установлено, что Банк добровольно вернул истцу хх ххх,хх рублей, комиссию за присоединение к Договору страхования, в связи с чем, истец изменил свои требования. Поскольку банк добровольно вернул денежные средства в виде уплаченной комиссии за период 2 года, суд полагает обоснованным требования истца о взыскании неустойки за пользование денежными средства на указанную сумму.

В судебном заседании истец пояснил, что хх июня 2012 года ответчик вернул ему переплаченную сумму в размере хх ххх,хх рублей за два года страхования жизни, однако указанной суммой пользовался в период с xx.05.2011 года по xx.05.2012 года. Представил расчет процентов, согласно которому сумма процентов за пользование составляет х ххх, хх рублей: хх ххх,хх рублей х 11,95% х 1 год = х ххх,хх рублей.

Однако суд не принимает данный расчет, полагая, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть рассчитаны по ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, сумма процентов за пользование переплаченной суммой комиссии за присоединение к договору страхования за два года составляет х ххх рубля 14 коп, исходя из следующего расчета:

– хх ххх,хх рублей (переплаченная сумма комиссии за присоединение к договору страхования за два года) х 8% (учетная ставка банковского процента) : 360 (количество дней в году) х 372 дня (количество дней за период с xx.05.2011 года по xx.06.2012 года).

В оставшейся части суммы процентов за пользование переплаченной суммой комиссии за присоединение к договору страхования надлежит отказать.

Требование истца о компенсации морального вреда в сумме х ххх руб. суд полагает обоснованными и законными, однако подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям

Моральный вред, предусмотренный ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Положением ст. 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Оценивая доводы истца в части обоснования причинения ему морального вреда, а также возражения ответчика, суд полагает, вину ответчика установленой, и она выразилась в незаконном взимании суммы комиссии за выдачу кредита, предусмотренной п. 14 кредитного договора.

Вместе с тем, вредных последствий от данных нарушений для истца не наступило, не представлено доказательств истцом и о нарушении его нематериальных благ, поэтому суд находит разумным и справедливым размер компенсации морального вреда снизить от требуемой истцом х ххх руб. до х ххх рублей.

По данному гражданскому делу в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от хх июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" проведена надлежащая подготовка, сторонам разъяснено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представитель ответчика каких-либо иных доказательств, опровергающих доводы истца по делу не представил, поэтому суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам (ст. 150 ГПК РФ).

Учитывая изложенное, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истца частично, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца денежные средства в сумме х ххх рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх руб; проценты за пользование суммой комиссии за присоединение к договору страхования в размере х ххх,хх рублей; компенсацию морального вреда в сумме хххх руб.

Рассматривая требования истца, о взыскании с ответчика расходов на юридические услуги в сумме х ххх рублей, суд применяет положения ст.ст. 98, 94 ГПК РФ, согласно которых Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В подтверждение расходов на юридические услуги истец представил договор 3 Р3-02/04/12 от xx.04.2012г. на оказание юридической помощи, подписанный сторонами Ковалевым Г.П. и Шемчук О.А. Стоимость услуг по договору согласно п.3.1 Договора – х ххх рублей. Данная сумма получена Шемчук О.А. xx.04.2012г. согласно ПКО № 001 от xx.04.2012 года. Суд относит данные расходы на судебные, так как истец вынужден обратится к специалисту для составления искового заявления, в связи с чем понес расходы, которые подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, без каких-либо ограничений. Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет г.Иркутска (ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ) государственная пошлина ххх рублей исчисленная в соответствии с НК РФ.

Руководствуясь ст. 103, 194-199, 233-237 ГПК РФ, ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ковалева Г. П. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № ххххххR/ххххххх на приобретение транспортного средства, заключенного xx.05.2011 года между Ковалевым Г. П. и Обществом с ограниченной ответственностью «БМВ Банк» согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита в силу его ничтожности.

Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора №ххххххR/ххххххх на приобретение транспортного средства, заключенного xx.05.2011 года - взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «БМВ Банк» в пользу истца Ковалева Г. П. неосновательно удержанные денежные средства за выдачу кредита в сумме х ххх рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ххх рублей; проценты за пользование переплаченной суммой комиссии за присоединение к договору страхования в размере х ххх, хх рублей, компенсацию морального вреда в сумме хххх руб.; расходы на оплату юридических услуг в сумме х ххх рублей, а всего взыскать хх ххх,хх рублей.

В удовлетворении исковых требований Ковалева Г.П. к ООО «БМВ Банк» о признании недействительным условие кредитного договора № ххххххR/ххххххх на приобретение транспортного средства, заключенного xx.05.2011 года между Ковалевым Г. П. и ООО «БМВ Банк» согласно которым на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к договору страхования жизни, отказать; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на возвращенную комиссию за присоединение к договору страхования, о компенсации морального вреда в заявленном размере, отказать.

Взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «БМВ Банк» в бюджет города Иркутска государственную пошлину в сумме ххх рублей.

Ответчик ООО «БМВ Банк» вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Иркутска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.