№ 2-588/2011

ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевскийрайонный суд г. Иркутска Иркутской области в составе:

председательствующегосудьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре Кудреватых А.В.,

рассмотрев воткрытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерногообщества «Альфа-Банк» к Агееву С. А. о взыскании задолженности по кредитномудоговору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ОАО«Альфа-Банк» обратился в суд с иском, указав в его обоснование, что xx.06.2008года банк и Агеев С.А. заключили соглашение о кредитовании на получениеПотребительского кредита. Данному соглашению был присвоен № ххххх. Соглашение окредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения окредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размерехх ххх,хх рублей.

Как указываетистец, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися вОбщих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячногопогашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащихиндивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила хх ххх,хх рублей, проценты за пользование кредитом 29,00 % годовых.Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18 числакаждого месяца в размере х ххх рублей. Согласно выписке по счету заемщиквоспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящеевремя Агеев С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячныеплатежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами неуплачивает.

Нормами п.п.6.1-6.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником графикапогашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии заобслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейсязадолженности начисляется неустойка в размере равном процентной ставке покредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образованиизадолженности начисляется штраф в размере ххх рублей.

Суммазадолженности Агеева С.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет хх ххх,хх рублей, из них: просроченный основной долг – хх ххх,ххрублей, начисленные проценты х ххх,хх рублей, комиссия за обслуживание счета хххх,хх рублей, штрафы и неустойки – х ххх,хх рублей.

В этой связи ОАО«Альфа-Банк» просит суд взыскать с ответчика Агеева С.А. в свою пользу суммузадолженности по кредитному договору № ххххх от xx.06.2008 года в размере ххххх рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере х хххрубль 91 копейка.

Представительистца ОАО «Альфа-Банк» Артемьева Г.И., действующая на основании доверенности отxx.04.2010 г., в суд не явилась, хотя о времени и месте судебногоразбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлении содержитсяпросьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем суд, на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ счелвозможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик АгеевС.А. в судебное заседание также не явился, о месте и времени судебногоразбирательства извещен надлежащим образом. О причинах неявки ответчик внарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ суду не сообщил и о рассмотрении дела всвоё отсутствие не просил. Судебное извещение, направленное ответчику поизвестному суду адресу места жительства ((персональные данные исключены))возвращено суду с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии стребованиями части 1 статьи 233 ГПК РФ, суд при наличии согласия представителяистца рассмотрел данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав иоценив представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходитк выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» частично.

В соответствиисо ст. 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства судпроводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства,представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимаетрешение, которое именуется заочным.

В соответствии сп. 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Онисвободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и вопределении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФпровозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи,граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержаниесоответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт4).

Согласнотребованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящегопараграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиямстатьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа однасторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньгиили другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуетсявозвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количестводругих полученных им вещей того же рода и качества. Договор займасчитается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавецимеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и впорядке, определенных договором.

В соответствии сп. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, еслиписьменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке,предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или несколькимконкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражаетнамерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор садресатом, которым будет принято предложение.

П. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившимоферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанныхв ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнениеработ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено,что хх июня 2008 года между ОАО «Альфа-Банк» (Банк) и Агеевым С. А. (Клиент)заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с которым Банк предоставилКлиенту кредит в сумме хх ххх рублей 48 копеек на срок 18 месяцев. Клиентобязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом исходя из процентнойставки в размере – 29 %. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредитана текущий кредитный счет клиента.

Данное обстоятельство объективно подтверждается анкетой-заявлением,поданной Агеевым С.А. в ОАО «Альфа-Банк» хх июня 2008 года и содержащей просьбуо заключении с ним соглашения о кредитовании, на условиях, указанных в Общихусловиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита (далее Общиеусловия кредитования) и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении обиндивидуальных условиях кредитования.

Также фактзаключения Соглашения о кредитовании подтверждается Уведомлениемоб индивидуальных условиях кредитования от хх июня 2008 года, содержащиминдивидуальные условия, на которых предоставлен кредит именно Агееву С.А.Данному уведомлению присвоен номер № ххххх.

В соответствии сОбщими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита(приложение № 12 к Распоряжению № 580 от xx.06.2008 г. об утверждении типовыхформ документов), являющимися неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании,указанная выше анкета-заявление клиента является предложением (офертой) банку опредоставлении кредита и открытии счета. Само же Соглашение о кредитовании,согласно Общим условиям кредитования, - это принятая (акцептованная) банкомАнкета-заявление клиента, Общие условия кредитования и Уведомление обиндивидуальных условиях кредитования, подписанное клиентом. Соглашение окредитовании считается заключенным с даты подписанияклиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии сп. 3.6 Уведомления и п. 4.1 Общих условий Клиент не позднее дат, указанных вграфике погашения, обязан обеспечить на текущем счете денежные средства вразмере х ххх рублей.

В соответствии сп. 2.1 Общих условий и п. 1 Уведомления ОАО «Альфа-Банк» открыт Агееву С.А.текущий кредитный счет № хххххххххххххххххххх.

Суд полагает,что ответчик Агеев С.А. был согласен с изложенными условиями кредитования ивыразил свою волю на заключение кредитного договора именно на этих условиях,что подтверждается его подписями в анкете-заявлении и в уведомлении.

Оцениваяпредставленные документы, суд приходит к выводу, что все существенные условиядоговора данного вида между его сторонами были согласованы, договорсоответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным вофертно-акцептной форме, вследствие чего порождает между его сторонами взаимныеправа и обязанности.

В соответствии спунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суммузайма в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии сусловиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а приотсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловогооборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннееизменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренныхзаконом.

В соответствиисо статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяетопределить день его исполнения или период времени, в течение которого онодолжно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или,соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии стребованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать теобстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований ивозражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору –предоставление кредита, а также факт нарушения заемщиком Агеевым С.А.обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривается и подтверждаетсясправкой по Потребительскому кредиту, подготовленной банком по состоянию наxx.02.2011 года по счету № хххххххххххххххххххх на имя Агеева С.А., а такжевыписками по указанному счету за период с xx.06.2008 года по xx.01.2011года

Доказательствнадлежащего исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании ответчикомАгеевым С.А. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласнопредставленному расчету, по состоянию на хх февраля 2011 года задолженностьАгеева С.А. по кредитному договору от xx.06.2008 года составляет: основной долг– хх ххх,хх рублей, проценты за пользование кредитом,начисленные за период с хх июня 2008 года по хх февраля 2011 года – х ххх,ххрублей.

Ответчик АгеевС.А. данный расчет не оспаривал и суд с ним согласен.

Таким образом,поскольку факт нарушения Агеевым С.А. обязательств по кредитному договоруустановлен, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика суммызадолженности по основному долгу и процентов за пользование им подлежатудовлетворению в заявленном истцом размере.

Разрешаятребования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства покредиту, суд исходит из следующего:

По смыслу части1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору вслучае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности вслучае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор необязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии счастью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмернапоследствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Нормами п.п.6.1-6.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником графикапогашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии заобслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейсязадолженности начисляется неустойка в размере 29 % от суммы неуплаченныхплатежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляетсяштраф в размере ххх рублей.

Размер неустойкиподтверждается представленным расчетом истца и составляет: неустойка занесвоевременную уплату процентов – ххх,хх рублей,неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ххх,хх рублей, штраф завозникновение просроченной задолженности – х ххх рублей.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и ПленумаВысшего Арбитражного Суда РФ от xx.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах,связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, еслиподлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенияобязательства. Также в названном Постановлении разъяснено, что при оценке такихпоследствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства,не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (ценатоваров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Обсуждая вопросо возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что неустойка являетсяодним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещенияпотерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты,взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируютв определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своихобязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшениинеустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд соглашается с расчетом неустойки произведенной истцом, однако,принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу, чтонеустойка, исчисляемая из расчета 29 % годовых от суммы невыполненныхобязательств, является несоразмерной последствиям нарушения обязательств,поскольку такая процентная ставка более чем в 3 раза превышает учетную ставкубанковского процента, установленную Центральным банком РФ. При этом судтак же учитывает и срок, в течение которого не исполнялось обязательство.

При изложенныхобстоятельствах уменьшение размера неустойки и штрафа производится судомнезависимо от того, заявлялось ли такое ходатайствоответчиком. Суд полагает соразмерным снизить размер неустойки занесвоевременную уплату основного долга до ххх рублей, неустойку занесвоевременную уплату процентов до ххх рублей, штраф за возникновениепросроченной задолженности до ххх рублей.

Разрешаятребования истца о взыскании с Агеева С.А. задолженности по уплате комиссии заобслуживание текущего счета, суд приходит к следующему:

Как следует изматериалов дела, в соответствии с п. 2.1 Общих условий Банк открывает Клиентутекущий кредитный счет. Согласно п. 2.5 обслуживание текущего кредитного счетабанк ежемесячно взимает с клиента комиссию. В соответствии с п. 2 Уведомления,комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 0,99 %ежемесячно. Согласно графику погашения, сумма ежемесячной комиссии заобслуживание текущего кредитного счета составляет х ххх,ххрублей. Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Уведомления, за предоставлениекредита уплачивается комиссия ххх рублей.

В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организацияобязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст.16 Закона РФ т хх февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации вобласти защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «Оправилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенныхна территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России хх марта 2007года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудногосчета.

Ссудные счета неявляются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банкаобразования и погашения ссудной задолженности, то есть операций попредоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) всоответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмоЦентрального банка РФ от хх августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудногосчета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать каксамостоятельную банковскую услугу.

Указанный видкомиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другимифедеральными законами и иными нормативными правовыми актами РоссийскойФедерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплатекомиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссиинарушает права потребителей.

При такихобстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком иАгеевым С.А., устанавливающие комиссию за обслуживание текущего счета, являютсянедействительными, поскольку противоречат требованиям гражданскогозаконодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующаятребованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФнедействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех,которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента еесовершения.

В этой связи судприходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взысканияс ответчика комиссии за обслуживание счета в размере х ххх,ххрублей и штрафа на комиссию в размере ххх,хх рублей.

В соответствии спунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебныерасходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственнаяпошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подачеискового заявления истец ОАО «Альфа-Банк» уплатил государственную пошлину вразмере х ххх,хх рублей, что подтверждается платежнымпоручением № ххххх от xx.05.2010 г., следовательно, с ответчика Агеева С.А. впользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлиныпропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет х ххх,ххрублей.

На основанииизложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданскогопроцессуального кодекса российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковыетребования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Агеева С. А. в пользу открытого акционерного общества«Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № ххххх от хх июня 2008 года,а именно: основной долг в размере хх ххх рубль 48 копеек, проценты запользование кредитом в размере х ххх рублей 15 копеек, неустойка занесвоевременную уплату основного долга в размере ххх рублей, неустойка за несвоевременнуюуплату процентов в размере ххх рублей, штраф за возникновениепросроченной задолженности в размере ххх рублей, в счет возмещения расходов пооплате государственной пошлины х ххх рублей 90 копеек, а всего хх ххх рубля 53копейки.

Ответчик АгеевС.А. вправе подать в Куйбышевский районный суд г.Иркутска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со днявручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационномпорядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска втечение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отменеэтого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десятидней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этогозаявления.