Дело №2- 262/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации п. Куеда 28 июля 2011 года Куединский районный суд Пермского края в составе судьи Погадаевой Н.И., представителя ответчика <данные изъяты> отделения № ОАО «Сбербанк России» Представитель ответчика, при секретаре Бадртдиновой З.Н., рассмотрел в открытом судебном заседании в п.Куеда гражданское дело по иску Истец к ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> отделения № о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания суммы за открытие и ведение ссудного счёта, у с т а н о в и л: Истец Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого Кредитор открыл ему как заемщику ссудный счет, а он уплатил кредитору единовременный платеж в размере 5 760 рублей в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора. Полагает, что действия банка о взыскании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета не правомерны, а п. 3.1 Кредитного договора, предусматривающий данное обязательство, является незаконным, противоречащим действующему законодательству, не соответствующим ст. 819 ГК РФ и ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии по ведению ссудного счета с заемщика банком необоснованно, а в данном случае банк является исполнителем оказываемой услуги, таким образом, Банк грубо нарушает права потребителя. Просит признать п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременного платежа (тарифа) недействительным, взыскать с ответчика сумму уплаченного тарифа в размере 5 760 рублей. Указанную сумму просит перечислить на его счет в том же отделении сбербанка. В судебном заседании истец Истец исковые требования поддержал. Представитель ответчика Представитель ответчика иск не признала, не оспаривая при этом, как факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора между АКСБ РФ и Истец, так и внесение истцом единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере 5 760 рублей. Полагает, что действия банка о взимании единовременного платежа являются законными, поскольку ни закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, ни иные правовые акты РФ, не содержат запрета для банков на взимание платежей за обслуживание ссудного счета. При этом Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления и взимания комиссии по соглашению с клиентом банка, что корреспондирует положениям п.2 ст.1 и ст.421 ГК РФ, устанавливающих принцип свободы договора. Заемщик при заключении договора был ознакомлен со всеми условиями кредитования, доказательств понуждения к заключению договора им не представлено. Истец в период действия кредитного договора и исполнения его условий в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, однако, он не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение кредитного договора, но и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, и внесению комиссии за обслуживание ссудного счета. Добровольно внес в кассу Банка денежные средства в сумме 5 760,00 рублей за обслуживание ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку кредитный договор с истцом не изменен и не расторгнут, его обязательства перед Банком по договору в полном объеме не выполнены, в соответствии со п. 4 ст. 453 ГК РФ Истец не вправе требовать возмещения того, что было им исполнено до момента прекращения правоотношений. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является действием Банка, направленным на выдачу Заемщику кредитных средств и обеспечением правильного погашения выданного кредита, не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета, применительно к пункту 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При заключении кредитного договора с истцом Банк не навязывал данную операцию по обслуживанию ссудного счета, являющуюся обязательной при выдаче кредита, а согласовал с истцом условие о ее оплате. Заемщик был ознакомлен с условиями банка, согласился с ними, добровольно подписал договор, приняв при этом условия банка. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения за защитой своих прав, поскольку срок исковой давности о применении последствий оспоримой сделки составляет один год. Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ, в лице Универсального дополнительного офиса № <данные изъяты> отделения № Сбербанкка России и Истец был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 160 000 рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1 Кредитного договора Банк открыл ссудный счёт Заемщику №, за обслуживание которого Истец уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 760 рублей, что подтвердила в судебном заседании представитель ответчика, факт оплаты подтверждается так же заявлением Истец от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита, в котором представители Банка факт получения ДД.ММ.ГГГГ тарифа за обслуживание ссудного счёта в размере 5 760 рублей от Истец подтвердили. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу пункта 1 статьи 16 Закона от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, абз. 1, 2, 7, 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора. К банковским операциям статьей 5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ. Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Поскольку сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, то в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Плата, именуемая в кредитном договоре "за обслуживание ссудного счета" не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года N 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком. Доводы представителя ответчика со ссылкой на ст. 421 ГК РФ о том, что условие об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и явилось добровольным волеизъявлением истца, не влияет на законность данного пункта в договоре, так как данное условие не подлежало включению в кредитный договор как не предусмотренное ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ "О защите прав потребителей". Включение в договор указанного условия является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей. Доводы представителя ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, составляющего 1 год, являются не обоснованными, поскольку оснований для признания указанной сделки оспоримой, предусмотренных ст.ст. 173-178 ГПК не имеется. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ст. 168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, таким образом, требования истца о взыскании с банка внесенной истцом суммы (тарифа) за обслуживание ссудного счета подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой при подаче иска на основании п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ истец освобождён, в размере, предусмотренном п.п.1, 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме 600 рублей. Руководствуясь ст.194 -198 ГПК РФ, р е ш и л : Требования Истец удовлетворить. Признать п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Универсального дополнительного офиса № <данные изъяты> отделения № и Истец, по установлению единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> отделения N 1668 в пользу Истец 5 760 (пять тысяч семьсот шестьдесят) рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета Куединского муниципального района государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей. Решение в течение 10 суток со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Куединский районный суд. Решение в окончательной форме изготовлено 3 августа 2011 года. Судья (подпись). Копия верна. Судья Куединского районного суда Н.И. Погадаева