Дело №2- 105/2011 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Куеда 9 марта 2011 года
Судья Куединского районного суда Пермского края Погадаева Н.И.,
представителя ответчика Чернушинского отделения № ОАО «Сбербанк России» Представитель банка,
при секретаре Галиямовой Э.Р.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Истец к Чернушинскому отделению № ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков,
у с т а н о в и л:
Истец Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кредитор открыл заемщику ссудный счет, а заемщик уплатил кредитору единовременный платеж в размере 4 500 рублей. По приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора.
Полагает, что действия банка о взыскании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета не правомерны, а п. 3.1 Кредитного договора предусматривающий данное обязательство, является незаконным, противоречащим действующему законодательству, не соответствующим ст. 819 ГК РФ и ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".
Согласно Закону "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии по ведению ссудного счета с заемщика банком необоснованно, а в данном случае банк является исполнителем оказываемой услуги, таким образом, Банк грубо нарушает права потребителя.
Просит признать п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременного платежа (тарифа) недействительным, взыскать с ответчика сумму уплаченного тарифа в размере 4 500 рублей. Указанную сумму просит перечислить на его счет в том же отделении сбербанка.
В судебное заседание истец Истец не явился, согласно представленной телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Представитель ответчика Представитель банка иск не признала, не оспаривая при этом, как факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора между АКСБ РФ и Истец, так и внесение истцом единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере 4 500 рублей.
Полагает, что действия банка о взимании единовременного платежа являются законными, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, кредитный договор заключенный с истцом является смешанным, который содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Заемщик при заключении договора, был ознакомлен со всеми условиями кредитования, доказательств понуждения к заключению договора им не представлено.
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
Как отметил Центральный банк РФ в своем информационном письме от 29 марта 2003 года № 4: ссудные счета используются банком для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврат ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Вышеназванные разъяснения обязательны для исполнения кредитными организациями на территории РФ в силу ст. 4, 7 закона о Банке России
Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального Банка РФ.
Заемщик был ознакомлен с условиями банка, согласился с ними, добровольно подписал договор, приняв при этом условия банка.
Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения за защитой своих прав, поскольку срок исковой давности о применении последствий оспоримой сделки составляет один год.
Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ, в лице Универсального дополнительного офиса № и Истец был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.1 Кредитного договора Банк открыл ссудный счёт Заемщику №, за обслуживание которого Истец уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 500 рублей, что подтверждается представленным суду приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, в связи с чем в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Плата, именуемая в кредитном договоре "за ведение и обслуживание ссудного счета" не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года N 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком.
Доводы представителя ответчика со ссылкой на ст. 421 ГК РФ о том, что условие об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и явилось добровольным волеизъявлением истца, не влияет на законность данного пункта в договоре, так как данное условие не подлежало включению в кредитный договор как не предусмотренное ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ "О защите прав потребителей". Включение в договор указанного условия является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей.
Доводы представителя ответчика о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, составляющего 1 год, являются не обоснованными, поскольку оснований для признания указанной сделки оспоримой, предусмотренных ст.ст. 173-178 ГПК не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст. 168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, таким образом, требования истца о взыскании с банка внесенной истцом суммы (платы) за обслуживание ссудного счета подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой при подаче иска истец освобождён на основании п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ.
Руководствуясь ст.194 -198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Требования Истец удовлетворить.
Признать п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Универсального дополнительного офиса № и Истец по установлению платы за обслуживание ссудного счета недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чернушинского отделения № в пользу Истец 4 500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета Куединского муниципального района государственную пошлину в размере 400 рублей.
Решение в течение 10 суток со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Куединский районный суд.
Судья: подпись
Копия верна.
Судья
Куединского районного суда Н.И. Погадаева