Дело № 2-436/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2011 года
Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:
федерального судьи Бургановой Н.А.,
при секретаре Кетовой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску Мехоношиной Н.К. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Коми-Пермяцкого отделения № 729 Открытого акционерного общества «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Мехоношина Н.К. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Коми-Пермяцкого отделения № 729 Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее Сбербанк, Банк) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого ей был предоставлен кредит <данные изъяты>. Согласно п.п.1.1 договора в сумму предоставленного кредита была включена сумма единовременного платежа в размере 7289 рублей 03 коп., включающая комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику ОАО «СК «РОСНО». Никакой информации по страхованию в данной страховой компании ей не было дано, не были озвучены условия страхования, порядок урегулирования при наступлении страхового случая. Она направила в Банк претензию с требованием вернуть денежные средства в размере 7289 рублей 03 копейки, претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако в 10- дневный срок не исполнил её требование о возврате денежной суммы. Просит признать п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подключение клиента к программе страхования недействительным, взыскать сумму, уплаченную ею в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 7289 руб. 03 коп., проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 317 рублей 14 коп., неустойку в размере 10 714 рублей 83 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей
Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, суду дополнила, что кредитный договор между ней и банком был оформлен во время обеденного перерыва и она не обратила внимание на то, что в сумму кредита включена сумма единовременного платежа в размере 7289,03 рубля за подключение к программе страхования жизни и здоровья и подписала кредитный договор и заявление на страхование автоматически. Специалист отдела кредитования С.О.М. не объяснила ей, что в кредитный договор включена сумма страховки. В январе 2011 года она консультировалась в кредитном отделе, расположенном в офисе банка по <адрес>, где ей пояснили, что она могла отказаться от подключения её к программе страхования, после этого при обращении к С.О.М. последняя пояснила, что без оформления страховки ей бы не выдали кредит.
Представитель ответчика Канюкова О.Л. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что добровольное страхование не является обязательным условием заключения договора кредитования. Истец, заполняя бланк заявления-анкеты собственноручно указала, что «согласна» на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и подтвердила запись своей подписью.Заемщику предоставлялась информация о том, что она вправе отказаться от подключения к программе страхования. Подключение клиента к программе страхования является добровольным и не зависит от вида кредита. Требования п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» в данном случае не подлежит применению. Отказ клиента от подключения к программе страхования, не влечет к отказу в выдаче кредита. Порядок подключения клиента к программе страхования регулируется технологической схемой и соглашением с ОАО «СК «РОСНО». Вся информация о страховании располагается на стенде в банке, так же имеются специальные буклеты, кредитные инспектора консультируют клиентов и объясняют им условия кредитования. Договора страхования заключаются Сбербанком с 2009 г. по соглашению с клиентами. Отделение № 729 начало заключать договора страхования с 2010 г. У банка имеются Соглашения со страховыми компаниями ОАО «СК «РОСНО» и <данные изъяты> В сентябре 2010 года было оформлено 349 кредитных договоров «Потребительский кредит» из них 234 подключены к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика ОАО «СК «РОСНО» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.
Свидетель С.О.М. в судебном заседании пояснила, что является кредитным инспектором Коми-Пермяцкого отделения № 729 ОАО «Сбербанк России», работает в данной должности около трех лет, она занималась оформлением кредитного договора с истицей. Она предоставила истице все документы, касающиеся Программы страхования жизни и здоровья, разъяснила права, условия потребительского кредита. При заключении кредитного договора никого не принуждают оформлять договор страхования, лишь рекомендуют страховать кредиты, выдаваемые без поручителей, так как в данном случае есть риск. Если клиент не желает подключаться к программе страхования, то предлагают оформить кредит с обеспечением, но не настаивают на этом. В случае оформления потребительского кредита без обеспечения и без страховки, процентная ставка по кредиту будет выше. Отказ клиента от страховки, не является основанием для отказа банка в предоставлении кредита. В случае, когда клиент соглашается на страховку, то для него рассчитывают полную стоимость кредита, предоставляют для ознакомления полный пакет документов. Кредитные договора со страхованием жизни и здоровья клиента оформляют с января 2009 года.
Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, показания свидетеля, изучив материалы дела, суд приводит и следующему.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Мехоношиной Н.К. и ответчиком был заключен договор №, согласно которого истице выдан кредит <данные изъяты>. Истица заполнила собственноручно заявление-анкету, в которой указала сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе.
Разработанная Сбербанком типовая форма заявления-анкеты заемщика содержит приложение (оферту) оформить присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Названная программа предусматривает защиту имущественных интересов как заемщика, так и Сбербанка, при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает Сбербанку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданному Сбербанком застрахованному лицу.
Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы.
Мехоношина Н.К. заполняя бланк заявления-анкеты, ДД.ММ.ГГГГ собственноручно указала, что «согласна» на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и подтвердила запись своей подписью. Подпись в заявлении истцом не оспаривается. Своими действиями истица выразила свое согласие на совершение Сбербанком действий по страхованию ее жизни и здоровья в страховой компании ОАО «СК «РОСНО», у которой со Сбербанком заключено соглашение.
До заключения кредитного договора Сбербанк в письменной форме предоставил Мехоношиной Н.К. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора.
Мехоношина Н.К. ДД.ММ.ГГГГ подписала «заявление на страхование». Этим заявлением она подтвердила, что может «пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования», и что «за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с меня плату.., состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику..,».
Мехоношина Н.К. также выразила свое согласие «оплатить сумму Платы, за подключение к Программе страхования в размере 7289 руб. 03 коп. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита».
Кроме этого, заявление Мехоношиной Н.К. содержит сведения о том, что: «Настоящим я предоставляю страховой компании право на обработку (в том числе сбор, систематизацию, наполнение, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех моих персональных данных (в том числе о состоянии моего здоровья) в целях заключения в отношении моей жизни и здоровья договора страхования между Сбербанком России и страховой компанией, а также даю согласие на осуществление трансграничной передачи персональных данных. При этом такое согласие дается мною страховой компании на срок страхования, увеличенный на пять лет и может быть отозвано мною в любой момент путем передачи страховой компании подписанного мною письменного уведомления». При этом свои действия она совершала добровольно и осознанно, что подтверждается показаниями свидетеля С.О.М.
Свое обязательство Сбербанк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет, что также не оспаривается истцом и материалами дела.
Плата за подключение к Программе страхования в размере 7289 руб. 03 коп., включенная в сумму кредита, в соответствии с личным волеизъявлением Мехоношиной Н.К. удержана при выдаче кредита.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению. Понуждение к заключению договора не допускается, что и установлено в судебном заседании.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.
Суд полагает, исходя из принципа свободы договора, п. 1.3 «Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» Сбербанка России от 23.06.2010 №1717- т подтверждено, что клиент может отказаться от услуги страхований, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к Программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора. Следовательно, п.2 ст. 16 ФЗ «0 защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) применению по настоящему иску не подлежит.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ определены существенные условия кредитного договора, в соответствии с которыми «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям договора кредитования не относится.
В связи с чем, оспариваемый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не содержит никаких условий относительно присоединения Мехоношиной Н.К. к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, поэтому требования истицы о возврате денежных средств в сумме 7289 руб. 03 коп., выплаченных ею за подключение к Программе страхования заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 № 258 Ж29-1456009/57-212-ООР (далее Соглашение),заключенного между ОАО «СК «РОСНО» (далее Страховщик) иСбербанком, а также Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного Соглашения.
В соответствии с Соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее Договор страхования) - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.
Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, в данном случае истец Мехоношина Н.К., как заемщик по данному договору.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с Договором страхования.
Страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий:
- смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования;
- установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение строка страхования.
В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.
Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя извеличины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора сравнительно равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.
Таким образом, судом установлено что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика (застрахованного лица) оказывает не Сбербанк, а страховщик - ОАО «СК «РОСНО».
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, принятое путем подписи на формуляре (стандартной форме).
Клиент (застрахованное лицо) присоединяется как сторона к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Сбербанка, путем подписания заявления на страхование.
В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Сбербанк, как посредник, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика- истицы Мехоношиной Н.К. (фактически -по ее письменному поручению), оказал содействие в заключении договора страхования ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни.
Одновременно с этим, ДД.ММ.ГГГГ Мехоношина Н.К. получила Условия страхования заемщика от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «СК «РОСНО» от 24.07.2009 № 341 и памятку о действиях лица в случае наступления страхового события, содержащую также контактные телефоны и адрес страховой компании ОАО «СК «РОСНО». Истец подтвердила в судебном заседании данное обстоятельство.
Полученные Мехоношиной Н.К.исходящие от страховщика ОАО «СК «РОСНО» документы подтверждают заключение договора страхования ее жизнии здоровья.
Таким образом, выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, а также в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.
В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Заявление истца на страхование содержит прямое указание не только на платность оказанной услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования.
Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.
Плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 7289 руб. 03 коп., включающая комиссию Сбербанка за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Сбербанка на оплату страховщику страховых премий, внесена Мехоношиной Н.К. на основании заключенного ею договора страхования, во исполнение условий которого страховую премию Сбербанк перечислил страховщику - страховой компании ОАО «СК «РОСНО».
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с требованиями ст. 310 ГК РФ запрещается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
Поэтому возврат истцу платы за подключение к программе страхования будет означать расторжение договора страхования. Законных оснований для расторжения этого договора и, следовательно, для возврата истцу указанной платы, судом не усматривается.
Согласно нормам, предусмотренным ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Мехоношина Н.К. ознакомившись с условиями кредита, а затем и подписав заявление на получение кредита и заполнив анкету, тем самым приняла условия при заключения кредитного договора и подключению к Программе страхования. На момент заключения кредитного договора, никто из сторон не оспаривал ни одного из положений указанных в кредитном договоре.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Таким образом, Закон определил, что приобретение прав и осуществление обязанностей производится участниками гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Мехоношину Н.К. никто не принуждал оформлять кредитный договор на указанных условиях и участвовать в Программе страхования жизни и здоровья, она изъявила данное желание добровольно. Требований о расторжении кредитного договора истицей не заявлено.
В связи с тем, что требования Мехоношиной Н.К. о взыскании денежной суммы в размере 7289 руб. 03 коп., выплаченной ею за подключение к Программе страхования признаны судом не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, следовательно и требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, ввиду того, что они являются производными от указанных выше требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Мехоношиной Н.К. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Коми-Пермяцкого отделения № 729 о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Пермского краевого суда через Кудымкарский городской суд в течение 10 дней.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Федеральный судья
Кудымкарского городского суда Н.А. Бурганова