Дело № 2-118/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 февраля 2011 года Кудымкарский городской суд Пермского края в составе: федерального судьи В.С.Никитиной, при секретаре Н.Г.Лесниковой, ответчика И.Н.Овчинниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Овчинниковой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Овчинниковой И.Н. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным уведомления об индивидуальных условиях кредитования в части, взыскании денег и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Овчинниковой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3202 руб. 34 коп. Также просили взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Овчинникова И.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Овчинниковой И.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., согласно условий Соглашения проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29 числа каждого месяца в размере 1270 руб. Согласно выписки по счету, Овчинникова И.Н. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В настоящее время Овчинникова И.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просят взыскать с Овчинниковой И.Н. 3202 руб. 34 копеек, в том числе просроченный основной долг 1613 руб. 35 коп., начисленные проценты 15 руб. 01 коп., комиссия за обслуживание счета 301 руб. 89 коп., штрафы и неустойки 1272 руб. 09 коп. Ответчик Овчинникова И.Н. не согласилась с иском ОАО «Альфа-Банк» по мотивам того, что обязательства перед Банком ею исполнены; задолженность по кредиту погашена досрочно; о том, что ей начислена неустойка (штраф) за просрочку уплаты первого платежа в размере 600 рублей не знала, она была не уведомлена об этом; письменное соглашение о неустойке она не заключала, считает сумму неустойки несоразмерной нарушенным обязательствам, просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер начисленной неустойки, в обосновании чего указала, что находится в тяжелом материальном положении, на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка; также ссылается на пропуск Банком срока исковой давности; предъявила встречные исковые требования о признании действий Банка по установлению платы за ведение кредитного счета незаконными, просила применить последствия ничтожных условий кредитного договора, заключенного между ней и Банком от ДД.ММ.ГГГГ (уведомление Банка №)в части взыскания комиссии и произвести возврат излишне уплаченной суммы в размере 5434 руб. 02 копеек, так же просила взыскать с ОАО «Альфа-Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., впоследствии Овчинникова И.Н. уточнила встречные исковые требования, просила взыскать с Банка в свою пользу излишне уплаченную сумму в размере 6348 руб. 87 коп., состоящую из комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 5434 руб. 02 копеек и излишне уплаченных процентов в сумме 914 руб. 85 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2192 руб. 43 коп. (проценты за пользование денежными средствами, выплаченными в виде комиссии), компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., просила признать действия Банка незаконными, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. Ответчик по встречному иску ОАО «Альфа-Банк» с заявленными требованиями Овчинниковой И.Н. не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что Овчинникова И.Н. подписанием Соглашения о кредитовании выразила свою согласованную волю по всем существенным условиям, включая внесение платы в качестве комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, Овчинникова И.Н. была свободна в заключении договора, доказательств понуждения к заключению договора не представила. Считают, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с Банка не имеют правовых оснований, считают, что Банк полностью и надлежаще исполнил условия Соглашения о кредитовании, законодательством не предусмотрена возможность применения ст. 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои денежные обязательства по договору. Также считают, что требование Овчинниковой И.Н. о компенсации морального вреда является несостоятельным по мотивам того, что Овчинниковой И.Н. не указано, в чем выразились ее нравственные страдания и не представлено доказательств причинения таких страданий Банком. Полагают, что вина Банка отсутствует, в связи с тем, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом. Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, из отзыва представленного суду, следует, что на заявленных требованиях Банк настаивает, со встречными исковыми требованиями Овичнниковой И.Н. не согласен. Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Овчинникова И.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Овчинниковой И.Н. в размере <данные изъяты> копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования ставила <данные изъяты> копеек руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения 18 ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере 1 270рублей 00 копеек, состоящих из основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы комиссии 301 руб.89 копеек за обслуживание текущего кредитного счета. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой - заявлением на получение кредита (л.д.11), уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (л.д.39), Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита (л.д.17-20). Согласно выписке по счету Овчинникова И.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования и погасила кредит ежемесячными платежами по 1270 рублей ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается квитанциями почтовых переводов, приходно - кассовыми ордерами филиала ОАО «Камабанк» (л.д.42-57). В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный законом срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Согласно представленного Банком расчета задолженности (л.д.70-98), и Справке по Потребительскому кредиту (л.д.7-12) сумма задолженности Овчинниковой И.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составила 3202 руб. 34 коп., в том числе просроченный основной долг 1613 руб. 35 коп., начисленные проценты 15 руб. 01 коп., комиссия за обслуживание счета 301 руб. 89 коп., штрафы и неустойки 1272 руб. 09 коп. В расчете задолженности (л.д.70-98) и справки по потребительскому кредиту (л.д.7-12), представленного истцом, отражено поступление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, перечисленных Овчинниковой И.Н. истцу, лишь ДД.ММ.ГГГГ. Из анализа представленных суду доказательств, суд приходит к выводу, что в нарушение графика платежей Овчинникова И.Н. просрочила уплату первого взноса на два дня, и с учетом п.п. 6.1-6.3 Общих условий предоставления физическим лицам кредита в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка по просроченному основному долгу и процентам в размере 0,5% от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. С учетом изложенного, требования Банка о взыскании штрафа и неустойки подлежат частичному удовлетворению: штраф 600 рублей за два дня просрочки и неустойка по просроченному основному долгу в сумме 26рублей 36 копеек и неустойка по процентам 2 рубля 61 копейка, что и надлежит взыскать с ответчика Овчинниковой И.Н. в пользу Банка. Доводы ответчика Овчинниковой И.Н. о том, что соглашение о неустойке в соответствии со ст331 п.1 ГК РФ она не подписывала и в Общих условиях нет ее подписи, судом не могут быть приняты во внимание, т.к. в заявлении - анкете (л.д.11) она подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, что не противоречит требованиям ст.428 ГК РФ. Доводы Овчинниковой И.Н. о пропуске Банком срока исковой давности также подлежат отклонению судом по следующим основаниям: Часть 2 ст. 200 ГК РФ, устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как следует из материалов дела, окончание срока исполнения обязанности по уплате кредита, установлено и согласованно путем подписания сторонами Уведомления об индивидуальных условиях кредитования - ДД.ММ.ГГГГ, день подачи Банком искового заявления в суд - ДД.ММ.ГГГГ, т.е. предусмотренный ст.196 ГК РФ срок исковой давности три года не пропущен. Вместе с тем из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу и процентам Овчинниковой И.Н. перед Банком погашена в полном объеме. Судом установлено, что, несмотря на установленный Банком график платежей, ежемесячные платежи, - кроме первого взноса, - Овчинниковой И.Н. осуществлялись ранее установленных дат в графике, что привело к тому, что задолженность по основному долгу и процентам по кредиту была ею фактически выплачена с опережением графика на два месяца, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ по приходно-кассовому ордеру №, тогда как срок уплаты последнего платежа установлен Графиком погашения - ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования Банка о взыскании просроченного основного долга в сумме 1613 руб. 35 коп., начисленных процентов 15 руб. 01 коп., штрафы и неустойки в сумме 1272 руб. 09 коп. не подлежат удовлетворению. Встречные исковые требования Овчинниковой И.Н. о признании действий Банка незаконными, применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченной суммы в качестве комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 5434 руб. 02 коп., излишне уплаченных процентов в сумме 914 руб. 85 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2192 руб. 43 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был оформлен кредитный договор (потребительский кредит) на сумму <данные изъяты> руб., срок кредита был определен - 18 месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> годовых, согласно графика платежей Овчинниковой И.Н. надлежало перечислять платежи по 1270 руб., которые складывались согласно графика платежей из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом и суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Согласно уведомления об индивидуальных условиях кредитования Банк открыл Овчинниковой И.Н. текущий кредитный счет №, за обслуживание которого ежемесячного, в течение 18 месяцев, Овчинниковой И.Н. необходимо было уплачивать платеж в размере 301 руб. 89 коп. Данная сумма включалась в сумму ежемесячного платежа и перечислялась Овчинниковой И.Н. Банку по платежным документам ежемесячно. Овчинникова И.Н. полагает, что данные действия Банка, вынудившего ее подписать договор на таких условиях, являются незаконными, противоречащими действующему законодательству, нарушающими ее права и законные интересы, как потребителя банковских услуг, заключившего договор для удовлетворения бытовых потребностей. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В соответствии с п. 4.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, погашение кредита производится ежемесячными платежами не позднее дат, указанных в Графике погашения, путем перечисления Клиентом необходимой суммы на текущий кредитный счет и безакцептного списания Банком зачисленного ежемесячного платежа с Текущего кредитного счета клиента на счет Банка. В Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № установлен график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Пунктом 2.4 Уведомления установлено, что размер ежемесячных платежей (за исключением последнего платежа) в счет погашения Кредита составляет 1270 руб. В соответствии с графиком погашения, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составила 301 руб. 89 коп., общая сумма комиссии составила 5434 руб. 02 коп. Данная сумма была полностью выплачена Овчинниковой И.Н. Банку. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение кредитного счета являются кредиторской обязанностью банка в целях создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, являющимися Приложением к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету задолженности по кредиту открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредита является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение кредитного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным. Комиссия за обслуживание кредитного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание кредитного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и требования Овчинниковой И.Н. о взыскании комиссии за обслуживание кредитного счета в сумме 5434 руб. 02 копейки, выплаченных ею Банку, подлежат удовлетворению. Однако требование Овчинниковой И.Н. о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 914 руб. 85 коп. в связи с тем, что задолженность по кредитному соглашению ею была погашалась ранее графика и последний платеж был произведен ранее срока на два месяца, а следовательно, проценты по основному долгу составляют меньшую -на 914 руб.85 копеек- сумму,- не подлежат удовлетворению, т.к. согласно п.4.3 Общих условий остаток средств списывается Банком в счет погашения последующих ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашения. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления встречного иска и на день вынесения решения суда составляет 7,75%. Вместе с тем, представленный Овчинниковой И.Н. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2192 рубля 43 копейки с учетом ставки рефинансирования в 2007 году 10,5% и в размере 1/300ставки, не соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, либо на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Таким образом, проценты за уплаченные Овчинниковой И.Н. комиссии, начиная с суммы 301руб.89 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и последующего суммирования комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, составят сумму 1466руб.66 копеек, что и надлежит взыскать с Банка в пользу Овчинниковой И.Н.; таким образом, требования Овчинниковой И.Н. по взысканию процентов в силу ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению частично в сумме 1466 руб. 66 коп. В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При таких обстоятельствах, суд находит требования Овчинниковой И.Н. о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Учитывая объем и характер, причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с Банка в пользу истца в размере 1000 рублей. Учитывая изложенное, суд считает встречный иск Овчинниковой И.Н. удовлетворить частично: признать недействительным п.2.4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части установления комиссии за обслуживание текущего кредитного счета; применить последствия недействительности сделки в части и вернуть стороны в первоначальное положение в части, и взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Овчинниковой И.Н. уплаченную комиссию в сумме 5434 руб. 02 коп., проценты 1466 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., в остальной части требований отказать. Суд также считает необходимым иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично: с Овчинниковой И.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию штраф 600 рублей за два дня просрочки и неустойка по просроченному основному долгу в сумме 26рублей 36 копеек и неустойка по процентам 2 рубля 61 копейка, всего неустойки на сумму 28руб.97копеек, также подлежат взысканию судебные расходы в размере 400 руб., в остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» необходимо отказать. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Альфа-Банк» в доход бюджета Муниципального образования «Городской округ - город Кудымкар» подлежит взысканию государственная пошлина, поскольку Овчинникова И.Н. при подаче встречного иска была освобождена от ее уплаты. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Встречный иск Овчинниковой И.Н. удовлетворить частично. Признать п.2.4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Овчинниковой И.Н. и открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» в части установления комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, недействительным. Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Овчинниковой И.Н. 5434 рубля 02 копейки, проценты 1466 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, всего 7900 рублей 68 копеек, в остальной части встречного иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в доход бюджета Муниципального образования «Городской округ - город Кудымкар» государственную пошлину в размере 600 рублей. Взыскать с Овчинниковой И.Н. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» штраф 600 рублей, неустойку 28рублей 97 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины 400 рублей, всего 1028 рублей 97 копеек, в остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Пермского краевого суда через Кудымкарский городской суд в течение 10 дней. <данные изъяты> <данные изъяты> Федеральный судья В.С.Никитина