№2-3065/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 декабря 2010г. г.Кстово
Кстовский городской суд Нижегородской области, в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., при секретаре Артемовой Н.И., с участием представителя ответчика Глухова С.Ф., по доверенности Глуховой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Глухову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на то, что (дата обезличена) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Глухов С.Ф. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер (данные обезличены). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере (данные обезличены).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила (данные обезличены), проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Глухов С.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере (данные обезличены) рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% (шестидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Глухова С.Ф. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет (данные обезличены), а именно:
-Просроченный основной долг (данные обезличены).
-Начисленные проценты (данные обезличены) руб.
-Комиссия за обслуживание счета (данные обезличены) руб.
-Штрафы и неустойки (данные обезличены) руб.
В связи с изложенным истец просит взыскать указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные обезличены) руб.
Ответчик Глухов С.Ф. обратился с встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит взыскать с ответчика сумму убытков в размере (данные обезличены)., проценты за пользование чужими денежными средствами - (данные обезличены)., компенсацию морального вреда - (данные обезличены). Просит также отказать ОАО «АЛЬФА-БАНК» во взыскании суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также штрафов за возникновение просроченной задолженности в соответствии со ст.333 ГК РФ; отказать во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере (данные обезличены). и штрафа на указанную комиссию в размере (данные обезличены).; взыскать расходы на услуги представителя в сумме (данные обезличены).
В судебное заседание представитель истца не явился, в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, в своем отзыве со встречным иском Глухова С.Ф. не согласился, просит применить срок исковой давности.
Суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие. Представитель ответчика в судебном заседании поддержал свои требования, с иском ОАО «АЛЬФА-БАНК» не согласился.
Выслушав участвующих по делу лиц, изучив материалы дела, суд считает иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» и встречный иск Глухова С.Ф. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
На основании ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что (дата обезличена) ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Глухов С.Ф. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер (данные обезличены). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере (данные обезличены).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила (данные обезличены)., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере (данные обезличены) рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% (шестидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства.
В настоящее время Глухов С.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Судом также установлено, что основная сумма долга Глухова С.Ф. перед Банком составляет (данные обезличены)., проценты за период пользования, согласно условиям договора (с (дата обезличена) по (дата обезличена)) составляют (данные обезличены)., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.4), которые не оспариваются ответчиком, а поэтому в этой части иска требования истца являются обоснованными подлежат удовлетворению.
Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме (данные обезличены)., неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме (данные обезличены). и штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме (данные обезличены)., на общую сумму (данные обезличены)., которые предусмотрены договором и не оспариваются ответчиком по суммам. При этом суд не может согласиться с позицией ответчика об освобождении от указанных выплат на основании ст.333 ГК РФ, предусматривающей уменьшение неустойки судом, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанные суммы незначительны.
Наряду с суммой основного долга и вышеуказанных процентов, неустоек, штрафа, истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание текущего счета в сумме (данные обезличены). и штраф на эту комиссию в размере (данные обезличены). С чем суд не может согласиться.
Включение в кредитный дого вор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ве дение) ссудного счета не соответ ствует закону.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовы ми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в дей ствие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потреби телей регулируются ГК РФ, Зако ном о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в раз мере и на условиях, предусмотрен ных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах веде ния бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержден ного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кре дита (кредиторская обязанность банка) является открытие и веде ние банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются бан ковскими счетами и используются для отражения в балансе банка об разования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заклю ченными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудно го счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за вве дение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о за щите прав потребителей, други ми федеральными законами и иными нормативными правовы ми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противо речить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007 г. №78-Т «О примене нии пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П», в соответствии с которым взима ние комиссии за открытие, веде ние ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нор мативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета приме нительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребите лей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах усло вия кредитного договора, устанав ливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являют ся недействительными, поскольку противоречат требованиям граж данского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не вле чет юридических последствий, за исключением тех, которые свя заны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействи тельна по основаниям, установлен ным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого при знания (ничтожная сделка), требо вание о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие по следствия по собственной инициа тиве.
Поскольку такие условия договора противо речат федеральному закону и являются ничтожными ( по становление президиума ВАС РФ №«274/09 от 17.11.2009 г.), заявленные требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части: комиссии за обслуживание текущего счета в сумме (данные обезличены). и штрафа на эту комиссию в размере (данные обезличены)., являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая, что данные условия кредитного договора являются ничтожными в силу закона, требования истца по встречному иску о взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК», взысканных с него, сумм за комиссию обслуживания текущего счета в размере (данные обезличены).(л.д.4) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Ввиду неосновательного получения Банком денежных средств истца в указанном размере, суд считает правомерными требования Глухова С.Ф. и в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
На основании ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
На основании п.1 ч.1 ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В соответствии со ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая изложенное, проценты за пользование чужими денежными средствами будут оставлять (данные обезличены). Где (данные обезличены). сумма неправомерно удержанная, 7,75% - ставка рефинансирования ЦБ РФ, 360 - количество дней в году, 1056-колилчество дней просрочки, начиная с (дата обезличена) - дня предоставления кредита и совершения взыскании комиссии, по день вынесения решения судом.
При этом суд не может согласиться с применением срока исковой давности, на которую ссылается Банк, руководствуясь п.2 ст.181 ГК РФ, предусматривающей срок исковой давности - один год, поскольку относится к требованиям о признании недействительными оспоримых сделок. В нашем случае сделка является ничтожной, к которой применяется трехлетний срок исковой давности на основании п.1 этой же статьи 181 ГК РФ, который истцом не пропущен.
В соответствии со ст.15 Закона О защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что любыми неправомерными действиями потребителю причиняется моральный вред, незаконное взыскание денежных средств относится к таковым, а поэтому в данной части иска требования Глухова С.Ф. также подлежат удовлетворению. Однако суд, учитывая обстоятельства при которых истцу причинен вред, считает необходимым определить его размер на сумму (данные обезличены) считая требуемую сумму завышенной.
Истцом по встречному иску на услуги юридической помощи было израсходовано (данные обезличены)., что подтверждается квитанциями (л.д.45,46). Указанные расходы являются реальными, а поэтому подлежат взысканию с ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК». В то же время истцом не представлено доказательств, подтверждающих указанные расходы на сумму (данные обезличены).
На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» уплачена госпошлина (данные обезличены). Требования истца удовлетворены на сумму (данные обезличены)., от которой сумма госпошлины будет составлять (данные обезличены).
При подаче встречного иска Глуховым С.Ф. была уплачена госпошлина в сумме (данные обезличены). Требования истца удовлетворены на сумму (данные обезличены)., от которой сумма госпошлины будет составлять (данные обезличены). и (данные обезличены). по требованию неимущественного характера.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Глухову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Глухова С.Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору: основной долг (данные обезличены)., проценты за пользование кредитом (данные обезличены)., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме (данные обезличены)., неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме (данные обезличены)., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме (данные обезличены) а также уплаченную госпошлину в сумме (данные обезличены)., а всего (данные обезличены). В остальной части иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Исковые требования Глухова С.Ф. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Глухова С.Ф. неосновательно взысканную сумму комиссии за обслуживание текущего счета в размере (данные обезличены)., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные обезличены)., компенсацию морального вреда (данные обезличены)., расходы на юридические услуги - (данные обезличены)., уплаченную госпошлину в сумме (данные обезличены)., а всего (данные обезличены). В остальной части иска Глухову С.Ф. отказать.
Путем взаимозачета указанных сумм окончательно определить:
Взыскать с Глухова С.Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» -(данные обезличены).
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течении 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Кстовский горсуд.
Председательствующий судья: