Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 февраля 2011 года г.Кстово
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Федосеевой Ю.М., с участием ответчика Журавлевой Е.В., представителя ответчика Ковальской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Журавлевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к Журавлевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям.
(дата обезличена) ОАО «Альфа Банк» и Журавлева Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер (номер обезличен). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере (данные обезличены) руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила (данные обезличены) руб., проценты за пользование кредитом - 28,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере (данные обезличены) руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Журавлева Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п.4.1 - 4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере (данные обезличены) рублей.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Журавлевой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет (данные обезличены) руб., а именно:
Просроченный основной долг (данные обезличены) руб.
Начисленные проценты (данные обезличены) руб.
Комиссия за обслуживание счета (данные обезличены) руб.
Штрафы и неустойки (данные обезличены) руб.
Несанкционированный перерасход (данные обезличены) руб.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
Истец просит суд взыскать с Журавлевой Е.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере (данные обезличены) руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные обезличены) руб., дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчиком Журавлевой Е.В. представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором она признала исковые требования частично по следующим основаниям.
В договоре о предоставлении кредита указана сумма (данные обезличены) руб. Проценты за пользование кредитом указаны 28% годовых. Кредит предоставлен на 36 месяцев. Значит, сумма в месяц без учета % годовых составляет (данные обезличены) руб., а в год сумма основного долга составляет (данные обезличены) руб. В год 28% составляет сумму (данные обезличены) руб. За 36 месяцев сумма процентов за пользование кредитом составляет (данные обезличены) руб. Тогда сумма, которая должна быть уплачена должником в год с учетом 28% годовых составляет (данные обезличены) руб. За 36 месяцев сумма долга по кредитному договору должна составлять (данные обезличены) руб.
Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк расчету задолженности» ответчиком фактически оплачено за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), т.е. за 21 месяц, сумма (данные обезличены). Сумма задолженности за оставшиеся 15 месяцев по кредитному договору составляет: (данные обезличены)., т.е. в месяц Журавлева Е.В. должна оплачивать (данные обезличены) руб.
При подписании анкеты-заявления от (дата обезличена) Журавлева Е.В. видела, что в данном документе процентная ставка по кредиту напечатана 28.00 % годовых. На нижней строке, где расположена фраза «Полная стоимость кредита» какие-либо цифры отсутствовали. В беседе с представителем банка о погашении кредита Журавлевой Е.В. было объявлено, что график погашения платежей предоставят (дата обезличена). Что истцом было сделано. Журавлева Е.В. не стала проверять и считать сумму погашения основного долга и сумму погашения процентов, т.к. надеялась на порядочность банка по соблюдению условий кредитования.
Однако, при получении искового заявления о взыскании с нее задолженности в такой огромной сумме, Журавлева Е.В. начала считать по графику погашения суммы кредита, сколько процентов годовых она выплачивает фактически. Выяснилось, что сумма погашения процентов по выданному графику погашения платежей всего (данные обезличены) руб., что составляет 48,59% от основной суммы долга (данные обезличены) рублей. Значит, банк без уведомления заемщика изменил условие по договору о размере годовой процентной ставки за пользование кредитом. С Общими условиями предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Журавлеву Е.В. не ознакомили и текст не предоставили. «Общие условия...» и копию анкеты-заявления от (дата обезличена) Журавлева Е.В. получила одновременно с исковым заявлением.
Журавлева Е.В. считает, что банк, в нарушение п.п. 2.9, 2.10 «Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)», в которых указано, что в случае изменения( уменьшения, увеличения) процентной ставки за пользование кредитом, банк не менее, чем за 30 календарных дней до даты изменения условий, отправляет Клиенту уведомление и уточнённый график погашения задолженности. Банк данных положений не выполнил.
В своем письменном отзыве Журавлева Е.В. просила истцу отказать в части взыскания долга в сумме (данные обезличены) руб., процентов в сумме (данные обезличены) руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме (данные обезличены) руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме (данные обезличены) руб., а также суммы госпошлины в сумме (данные обезличены) руб., снизить размер задолженности по основному долгу до суммы (данные обезличены) руб., снизить размер процентов до суммы (данные обезличены) руб., снизить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга до суммы (данные обезличены) руб., взыскать сумму (данные обезличены) рублей., взыскать сумму госпошлины в соответствии с принятым решением суда, одновременно просила предоставить рассрочку по сумме (данные обезличены) руб. на 12 месяцев.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Журавлева Е.В. иск признала частично, пояснила, что у нее кроме кредита в «Альфа-Банке» есть еще три кредита в других банках. В настоящее время у нее трудное финансовое положение, деятельность индивидуального предпринимателя не ведется.
Представитель ответчика, действующая на основании доверенности Ковальская Е.В. просила исковые требования удовлетворить частично, принять во внимание доводы и расчеты письменного отзыва по иску, применить ст.333 ГК РФ, предоставить рассрочку.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.813 Гражданского Кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Судом установлено, что (дата обезличена) ОАО «Альфа Банк» и Журавлева Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер (номер обезличен). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере (данные обезличены) руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила (данные обезличены) руб., проценты за пользование кредитом - 28,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере (данные обезличены) руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.6-10), анкетой-заявлением (л.д.12-13), распиской в получении банковской карты (л.д.15), общими условиями предоставления персонального кредита (л.д.16-17).
Судом установлено, что Журавлева Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство ответчик не оспаривает.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Журавлевой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет (данные обезличены) руб. (л.д.5), а именно:
Просроченный основной долг (данные обезличены) руб.
Начисленные проценты (данные обезличены) руб.
Комиссия за обслуживание счета (данные обезличены) руб.
Штрафы и неустойки (данные обезличены) руб.
Несанкционированный перерасход (данные обезличены) руб.
Указанный расчет проверен судом, расчет соответствует условиям договора, подтверждается выпиской по счету. Доводы ответчика о несоответствии суммы задолженности суд находит необоснованными, поскольку представленный им расчет не соответствует выписке по счету и условиям договора.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от (дата обезличена), в том числе: просроченный основной долг в размере (данные обезличены), начисленные проценты в размере (данные обезличены).
В соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока возврата кредита и неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование заемными средствами, поскольку данные неустойки предусмотрены кредитным договором, с условиями которого ответчик был ознакомлен и согласился при заключении кредитного договора, что удостоверил своей подписью.
При этом суд в соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса считает заявленный размер неустойки (данные обезличены) руб. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и уменьшает размер неустойки до (данные обезличены) руб.
Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере (данные обезличены). (л.д.4).
На основании ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины от удовлетворенной части иска (данные обезличены), в размере (данные обезличены).
В соответствии с ч.1 ст.203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
Согласно определению Конституционного Суда РФ от 18.04.2006 года №104-О, вступившие в законную силу акты федеральных судов, мировых судей и судов субъектов Российской Федерации, согласно частям 1 и 2 статьи 6 Федерального конституционного закона "О судебной системе Российской Федерации", обязательны для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, других физических и юридических лиц и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации; неисполнение постановления суда, а равно иное проявление неуважения к суду влекут ответственность, предусмотренную федеральным законом.
Эти требования корреспондируют статье 2 Международного пакта о гражданских и политических правах, провозгласившей обязанность государства обеспечить любому лицу, права и свободы которого нарушены, эффективные средства правовой защиты, а также пункту 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод в его интерпретации Европейским Судом по правам человека, в силу статьи 15 (часть 4) Конституции Российской Федерации являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации.
Несмотря на то, что отсрочка исполнения решения суда предполагает наступление в будущем обстоятельств, способствующих исполнению судебного решения, она отдаляет реальную защиту нарушенных прав или охраняемых законом интересов взыскателя, часто - на неопределенный срок.
Таким образом, основания для отсрочки исполнения решения суда должны носить действительно исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий.
Таким образом, при рассмотрении заявления о предоставлении рассрочки исполнения необходимо учитывать не только интересы должника, но и интересы взыскателя.
Ответчиком в обоснование своих доводов о предоставлении рассрочки в исполнении решения суда предоставлены справки о составе семьи, налоговые декларации по единому налогу на вмененный доход. Как следует из пояснений ответчика, у нее имеется еще три других кредита в иных кредитных организациях.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает наличие исключительного характера оснований, указанных должником, для отсрочки исполнения решения суда, что служит основанием в отказе удовлетворения заявления ответчика о рассрочке исполнения решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Журавлевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Журавлевой Е.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) в размере (данные обезличены), в том числе: просроченный основной долг в размере (данные обезличены), начисленные проценты в размере (данные обезличены), неустойку в размере (данные обезличены) руб., и судебные расходы по оплате госпошлины в размере (данные обезличены), всего (данные обезличены).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд Нижегородской области.
Судья Выборнов Д.А.