Дело № 2- 143/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации с. Красноборск 01 июля 2011 года Красноборский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Архаровой О.А., при секретаре Смеловой Н.В., при участии ответчиков Моргунова А.Г., Гошевой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Югановой Г.Н., Моргунову А.Г., Гошевой Г.Н. о взыскании задолженности по кредиту, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Югановой Г.Н., Моргунову А.Г., Гошевой Г.Н. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что __.__.______г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Югановой Г.Н. был заключен кредитный договор №, на основании которого сумма кредита составила *** рублей, процентная ставка по кредиту ***% годовых, ежемесячные комиссии *** рублей, срок погашения __.__.______г.. Обеспечением исполнения обязательств Югановой Г.Н. по кредитному договору является поручительство Моргунов А.Г. и Гошевой Г.Н., с которыми заключены договоры поручительства. В виду того, что Юганова Г.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки, __.__.______г. между Банком и Югановой Г.Н. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Задолженность Югановой Г.Н. была реструктуризирована: с момента заключения соглашения Югановой Г.Н. предоставлено право погашения задолженности по новому графику, процентная ставка по кредиту изменена и составила ***% годовых, размер ежемесячных комиссии составил *** рублей, срок погашения продлен до __.__.______г.. Юганова Г.Н. не исполнила свои обязательства по возврату кредита, последний платеж поступил __.__.______г.. В соответствии с договорами поручительства поручители обязались солидарно отвечать за исполнение Югановой Г.Н. своих обязательств по кредитному договору. По состоянию на __.__.______г. размер задолженности Югановой Г.Н. перед банком составляет *** рублей. Просили взыскать солидарно с ответчиков сумму кредитной задолженности по кредитному договору от __.__.______г. по состоянию на __.__.______г. в размере *** рублей, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, а также *** рублей в возмещение судебных расходов, всего взыскать *** рублей. Ответчик Юганова Г.Н. в порядке, предусмотренном ст. 137, 138 ГПК РФ, предъявила ОАО АКБ «Росбанк» встречное требование о признании недействительными условий кредитного договора от __.__.______г., дополнительного соглашения от __.__.______г. в части уплаты истцом ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета. Во встречном исковом заявлении указала, что согласно выписки из лицевого счета в период действия кредитного договора от __.__.______г. она выплатила Банку сумму за ведение ссудного счета в размере *** рублей. Поскольку действия Банка по взысканию комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей и требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не основаны на законе, просила суд признать недействительными условия кредитного договора от __.__.______г., дополнительного соглашения № от __.__.______г., заключенных между ОАО «АКБ «Росбанк» и Югановой Г.Н., в части уплаты ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, обязать ответчика денежную сумму в размере *** рублей, уплаченную в качестве комиссии за ведение ссудного счета, зачислить на её ссудный счет. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Т.С., действующая на основании доверенности, участия не приняла, в направленном в суд заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, на заявленных ранее требованиях настаивала. В возражение по встречному иску представитель ОАО АКБ «Росбанк» указала, что не согласны с ними в полном объеме. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Ведение Банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Требование ответчика об обязании Банка зачислить денежные средства на ссудный счет не может быть удовлетворено, поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, используется для отражения в балансе банка задолженности ответчика по кредиту, следовательно, денежные средства на него зачислить невозможно, в отличие от личного банковского счета ответчика №, открытого в Банке, служащего для осуществления банковских операций, в том числе для зачисления денежных средств в счет погашения кредита. Ответчик Юганова Г.Н. участия в судебном заседании не приняла, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ответчики Моргунов А.Г. и Гошева Г.Н. в судебном заседании с заявленными к ним требованиями не согласились, полагали, что надлежащим ответчиком по делу является Юганова Г.Н. и с неё подлежат взысканию, указанные истцом суммы. С задолженностью по оплате комиссии за ведение ссудного счета не согласны. Выслушав ответчиков Моргунова А.Г., Гошеву Г.Н., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Югановой Г.Н. заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. под *** % годовых на срок до __.__.______г.. В указанном договоре установлено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 2.4.2-2.4.7 настоящего договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных параметрами кредита) зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС (личный банковский счет клиента) в размере не менее указанной в параметрах кредитования величины ежемесячного взноса. Кроме того, клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на ЛБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий банка, подлежащих уплате клиентом в соответствии с настоящим договором и тарифами банка. Исполнение кредитного договора обеспечено поручительствами Моргунова А.Г. (договор поручительства № от __.__.______г.) и Гошевой Г.Н. (договор поручительства № от __.__.______г.. Факт выполнения ОАО АКБ «Росбанк» обязательств, связанных с передачей денег заемщику Югановой Г.Н. подтверждается копией мемориального ордера № от __.__.______г. на сумму *** рублей, указанная сумма зачислена на личный банковский счет Югановой Г.Н. В связи с тем, что заемщик Юганова Г.Н. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, допуская просрочки платежей, а также в связи с уменьшением её ежемесячных доходов, __.__.______г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Югановой Г.Н. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №, согласно которому стороны установили задолженность заемщика Югановой Г.Н., вытекающую из кредитного договора по основному долгу *** рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом *** рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета *** рублей. Из соглашения следует, что заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленном новым информационным графиком, при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на *** календарных месяца, и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее __.__.______г. (п. 3.1); процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет ***% годовых (п. 3.3); обязательства Заемщика по кредитному договору считаются исполненными в полном объеме с момента погашения заемщиком задолженности, указанной в новом графике платежей, в связи, с чем кредитный договор прекращается (п.4). Срок погашения определен __.__.______г.. Ответчик Юганова Г.Н. обязательства по возврату кредита с учетом вновь заключенного дополнительного соглашения по кредитному договору не исполнила. Последний платеж Югановой Г.Н. был осуществлен __.__.______г.. Как следует из договоров поручительства № и № от __.__.______г., поручители Моргунов А.Г. и Гошева Г.Н. обязались солидарно с клиентом отвечать перед Банком за исполнение клиентом (Югановой Г.Н.) своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга (п. 1.3); поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4). В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из пункта 3.2. указанного выше дополнительного соглашения от __.__.______г. следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента не исполнения заемщиком своих обязательств. По состоянию на __.__.______г. у Югановой Г.Н. перед ОАО АКБ «Росбанк» образовалась кредитная задолженность, включая задолженность по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей. В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 ст. 363 ГК РФ установлена презумпция солидарной ответственности должника и поручителя перед кредитором, при этом ответственность последнего предусматривается в том же объеме, как и самого должника (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). В соответствии с разделом 3 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Сам факт задолженности по кредитному договору и его размер, за исключением задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ответчики не оспаривали. Между тем, в соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. При таких обстоятельствах учитывая, что заемщик Юганова Г.Н. нарушила принятые на себя обязательства, а Моргунов А.Г. и Гошева Г.Н. выступая в качестве поручителей, обязались перед банком отвечать за неё в полном объеме по возврату денег, суд находит иск ОАО АКБ «Росбанк» подлежащим удовлетворению частично. С ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включая заложенность по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, в общем размере *** рублей. Встречные исковые требования Югановой Г.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от __.__.______г., дополнительного соглашения от __.__.______г. в части уплаты истцом ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (далее Положение от 31.08.1998 года № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 года В кредитном договоре от __.__.______г. установлено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 2.4.2-2.4.7 настоящего договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере не менее указанной в параметрах кредитования величины ежемесячного взноса. Кроме того, клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на ЛБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий банка, подлежащей уплате клиентом в соответствии с настоящим договором и тарифами банка. Факт уплаты Югановой Г.Н. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей подтверждается расчетом, предоставленным ОАО АКБ «Росбанк», а также выпиской из лицевого счета Югановой Г.Н., и сторонами не оспаривается. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истца по уплате комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными в силу следующего. Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами. Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей. Как установлено судом, кредит предоставлен на цели личного потребления, то есть на нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Положение от 31.08.1998 N 54-П не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Комиссия за ведение ссудного счета является комиссией за обслуживание кредита и не может рассматриваться как составляющая платы за кредит. Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, условия кредитного договора от __.__.______г. и дополнительного соглашения к нему от __.__.______г. о том, что клиент обязан ежемесячно уплатить комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения. На основании изложенного, оспариваемые Югановой Г.Н. условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему о том, что клиент обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, ничтожны. Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Следовательно, требование банка о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не основано на законе, в связи с чем, встречное требование Югановой Г.Н. о взыскании *** рублей, уплаченных ею банку за ведение ссудного счета, подлежит удовлетворению. Поскольку денежные средства в сумме *** рублей в силу положений закона не могут быть зачислены на ссудный счет, они подлежат взысканию с Банка в пользу Югановой Г.Н. В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением от __.__.______г. № и составляют *** рублей. В соответствии с п. 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ, ч. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Югановой Г.Н., Моргунову А.Г., Гошевой Г.Н. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Югановой Г.Н., Моргунову А.Г., Гошевой Г.Н. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** коп., в том числе, задолженность по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** коп., всего взыскать *** рублей *** коп. В остальной части исковых требований ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» отказать. Встречное исковое требование Югановой Г.Н. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от __.__.______г., дополнительного соглашения от __.__.______г. в части уплаты истцом ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить. Признать положения кредитного договора № от __.__.______г. и дополнительного соглашения к кредитному договору от __.__.______г., заключенного открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Югановой Г.Н. на сумму *** рублей, в части обязанности клиента ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета недействительным. Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Югановой Г.Н. *** рублей *** коп. Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в доход бюджета муниципального образования «***» государственную пошлину в сумме *** рублей *** копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Архангельском областном суде через Красноборский районный судв течение 10 суток со дня его вынесения в окончательной форме. Судья О.А. Архарова
№ 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4.