Дело № 2- 208/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск                                                                             09 сентября 2011 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Смеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Литвинову Н.Б., Сеникиной Т.В., Шадрину А.В. о взыскании задолженности по кредиту,

                                                 У С Т А Н О В И Л:

    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее - ОАО АКБ «Росбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Литвинову Н.Б., Сеникиной Т.В., Шадрину А.В. о взыскании задолженности по кредиту.

Свои требования мотивировали тем, что __.__.______г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Литвиновым Н.Б. был заключен кредитный договор                        № на сумму *** рублей сроком на пять лет. Обеспечением исполнения обязательств Литвиновым Н.Б. по кредитному договору является поручительство Сеникиной Т.В. и Шадрина А.В., с которыми заключены договоры поручительства. Литвинов Н.Б. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, последний платеж от него поступил __.__.______г.. В соответствии с договорами поручительства поручители обязались солидарно отвечать за исполнение Литвиновым Н.Б. своих обязательств по кредитному договору. По состоянию на __.__.______г. размер задолженности Литвинова Н.Б. перед банком составляет *** рублей. Просили взыскать солидарно с ответчиков сумму кредитной задолженности по кредитному договору по состоянию на __.__.______г. в размере *** рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере *** рублей, по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по срочным процентам в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, а также *** рублей в возмещение судебных расходов, а всего взыскать *** рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Дело просил рассмотреть в свое отсутствие. Исковые требования поддерживает.

Ответчики Литвинов Н.Б. и Сеникина Т.В. в соответствии со ст. 39 ГПК РФ частично признали исковые требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере *** рублей, по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по срочным процентам в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей. В удовлетворении требования Банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей просили отказать.

Ответчик Шадрин А.В. участия в судебном заседании не принял. Судебная корреспонденция, направленная по адресу, указанному истцом, вернулась в суд с отметкой об отсутствии адресата по указанному адресу. Согласно адресной справке т/п УФМС России в Красноборском районе Шадрин А.В. зарегистрирован по адресу <адрес>. По сведениям администрации МО «***» и ОМВД России «Красноборский» Шадрин А.В. по месту регистрации не проживает, выехал за пределы Красноборского района. Место его нахождения в настоящее время не известно. Данный адрес является последним известным местом жительства ответчика.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Адвокат Головин А.П., представляющий интересы ответчика Шадрина А.В., в силу требований ст. 50 ГПК РФ, не высказал возражений относительно исковых требований, за исключением требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей. В данной части просил истцу отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в свое отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчиков Литвинова Н.Б., Сеникину Т.В., представителя ответчика Шадрина А.В. адвоката Головина А.П., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Литвиновым Н.Б. заключен кредитный договор                     №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. под *** % годовых (эффективная ставка - ***%) на срок до __.__.______г. (л.д. 12-20).

Факт выполнения ОАО АКБ «Росбанк» обязательств, связанных с передачей денег заемщику Литвинову Н.Б. подтверждается копией мемориального ордера № от __.__.______г. на сумму *** рублей, указанная сумма зачислена на личный банковский счет Литвинова Н.Б. (л.д. 29).

В соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п. 3.1).

Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в Даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно.

Ответчик Литвинов Н.Б. обязательства по возврату кредита не исполняет. Последний платеж Литвиновым Н.Б. был осуществлен __.__.______г.                 (л.д. 30-35).

По состоянию на __.__.______г. у Литвинова Н.Б. перед ОАО АКБ «Росбанк» образовалась кредитная задолженность, включая задолженность по основному долгу в размере *** рублей, по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по срочным процентам в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктом 1 ст. 363 ГК РФ установлена презумпция солидарной ответственности должника и поручителя перед кредитором, при этом ответственность последнего предусматривается в том же объеме, как и самого должника (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

Исполнение кредитного договора обеспечено поручительствами Сеникиной Т.В. по договору поручительства № от __.__.______г. и Шадрина А.В. по договору поручительства № от __.__.______г. (л.д. 21-28).

Как следует из данных договоров поручительства № и № от __.__.______г., Сеникина Т.В. и Шадрин А.В. обязались солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4).

Из пункта 5.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору, в том числе обязательства возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени.

В соответствии с п. 4.2.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Сам факт задолженности по кредитному договору и его размер ответчики не оспаривали.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах учитывая, что заемщик Литвинов Н.Б. нарушил принятые на себя обязательства, а Сеникина Т.В. и Шадрин А.В., выступая в качестве поручителей, обязались перед банком отвечать за него в полном объеме по возврату денег, суд находит иск ОАО АКБ «Росбанк» подлежащим удовлетворению частично.

С ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включая заложенность по основному долгу в размере *** рублей, по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по срочным процентам в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей, общая сумма задолженности *** рублей.

Вместе с тем, требование ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (далее Положение от 31.08.1998 года № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4.

В соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п. 3.1).

Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения Кредита и дату полного возврата Кредита соответственно.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность ответчиков по уплате комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными в силу следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Как установлено судом, кредит предоставлен на неотложные нужды, то есть на нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Положение от 31.08.1998 N 54-П не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Комиссия за ведение ссудного счета является комиссией за обслуживание кредита и не может рассматриваться как составляющая платы за кредит.

Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора от __.__.______г. о том, что клиент обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

Следовательно, требование банка о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не основано на законе.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Представителем ответчика Шадрина А.В. Головиным А.П. суду подано заявление об оплате труда адвоката, участвовавшего в рассмотрении дела по назначению суда, в сумме *** руб.

Учитывая, что вопрос оплаты адвоката в случаях, предусмотренных ст. 50 ГПК РФ законодательством не урегулирован, суд производит оплату труда адвоката по аналогии, руководствуясь ст. 1 ч. 4 ГПК РФ, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 4.07.2003 года № 400 «О размере оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия, прокурора или суда», постановлением Правительства РФ от 28.09.2007 года № 625 «О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 4 июля 2003 года № 400, от 23 июля 2005 года № 445» и Постановлением Правительства РФ от 22.07.2008г. № 555 «Об индексации размера оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, и размера выплат при оказании адвокатами юридической помощи военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, по вопросам, связанным с прохождением военной службы, а также по иным основаниям, установленным федеральными законами». С учетом сложности дела размер оплаты труда адвоката Головина А.П. за один день участия в судопроизводстве составляет *** руб. (1 день х *** руб. х 1,7 = *** руб., где *** руб. - минимальный размер оплаты труда с учетом сложности дела по состоянию на 09.09.2011г. с учетом постановления Правительства № 555 от 22.07.08г., *** - районный коэффициент и надбавка к заработной плате).

Процессуальные издержки в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика Шадрина А.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Литвинову Н.Б., Сеникиной Т.В., Шадрину А.В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Литвинова Н.Б., Сеникиной Т.В., Шадрина А.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей (***), в том числе, задолженность по основному долгу в размере *** рублей, по просроченному основному долгу в размере *** рублей, по срочным процентам в размере *** рублей, по просроченным срочным процентам в размере *** рублей, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере *** рублей.

Взыскать с Литвинова Н.Б., Сеникиной Т.В., Шадрина А.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные издержки, понесенные истцом в связи с уплатой госпошлины за подачу иска в суд, в сумме *** руб. с каждого.

В остальной части исковых требований ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» отказать.

Произвести оплату труда адвокату Головину А.П. за участие в судебном заседании по назначению в сумме *** рубля (***) из средств федерального бюджета Российской Федерации, выделенных Управлению судебного департамента Архангельской области на цели финансирования процессуальных издержек.

Указанную сумму перечислить на лицевой счет <данные изъяты>.

Процессуальные издержки, связанные с оплатой труда адвоката Головина А.П. в сумме *** рубля (***), взыскать с Шадрина А.В. в доход федерального бюджета.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Архангельском областном суде через Красноборский районный судв течение 10 суток со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                                           Е.С. Белякова