Дело №
Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ р.п.Краснозерское
Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего - судьи Чукановой Н.А.,
при секретаре Фуфачевой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мардежовой № к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (Открытое акционерное общество) о применении последствий недействительности ничтожной сделки
установил:
истец обратилась в суд с иском о защите прав потребителей по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей под 15 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора при выдаче кредита она уплатила банку единовременную плату за выдачу кредита в размере 2000 рублей, а также обязана уплачивать ежемесячно плату за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы полученного кредита, что составляет 3000 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ей была выплачена сумма за ведение ссудного счета в размере 69000 рублей.
Указанные условия кредитного договора она считает ничтожными, противоречащими законодательству, а именно части 1 статьи 819 ГК РФ из положений которого следует, что банк, заключивший с заемщиком кредитный договор, обязан предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Считает, что ответчик является кредитной организацией, одним из видов деятельности которой является в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных во вклады от физических и юридических лиц. При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 5 указанного закона банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Считает, что действия банка по выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и взимание комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, включаемой в расчет эффективной процентной ставки, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Просит признать недействительными пункты 1.3, 1.4 кредитного договора № заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и ней.
Взыскать с ответчика в ее пользу суммы платежей, уплаченные ей за выдачу кредита в размере 2000 рублей, за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69000 рублей, сумму платежа удержанных комиссионных за транзакции по карточкам покупателя в размере 4000 рублей, в качестве возмещения морального вреда 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде 3000 рублей и расходы по плате нотариальных услуг в сумме 800 рублей.
Представитель истца Цигеман С.Ю. в судебном заседании уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика в пользу Мардежовой И.Д. сумму платежа за выдачу кредита в размере 2000 рублей, сумму платежей за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72000 рублей, сумму платежей за транзакции по карточкам покупателя в размере 7607 рублей 69 копеек; денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, по оплате услуг нотариуса в размере 800 рублей. Считает незаконным взимание комиссии за транзакции по карточкам покупателей, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено взимание указанной комиссии, иного способа получить денежные средства по кредитному договору, кроме получения посредством использования кредитной карточки ответчиком не предоставлено, таким образом истцу навязана услуга по открытию банковской карты.
Также просит применить последствия недействительности части сделки и обязать ответчика исключить из графика платежей сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие
Исследовав относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствие с требованиями ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
При рассмотрении спора суд исходит из того, что согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Оценивая правоотношения, возникшие между сторонами, суд приходит к выводу о том, что в данном случае, права и обязанности сторон возникли из кредитного договора 00003232153/0913 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-4), заключенным сторонами, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 200000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1.3 договора за выдачу кредита заемщик единовременно уплачивает кредитору плату в размере 2000 рублей.
В соответствии с п.1.4 договора, заключенного между сторонами за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору плату в размере 1,5% от суммы полученного кредита.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений ч.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк, заключивший с заемщиком кредитный договор, обязан предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.
Пункт 1.6 кредитного договора предусматривает условия выдачи кредита, которые Заемщиком соблюдены.
Ответчик является кредитной организацией, одним из видов деятельности которой является в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных во вклады от физических и юридических лиц. При этом в соответствии с п.2 ст.5 указанного закона банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Судом установлено, что на дату рассмотрения дела в суде истцом уплачена ответчику комиссия за выдачу кредита в размере 2000 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме 72000 рублей. Также согласно и выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) с истца удержана комиссия за транзакции по карточкам покупателей в размере 7607 рублей 69 копеек.
В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п.3.4.1 Кредитного договора Заемщик имеет право получить денежные средства со счета Заемщика в безналичном порядке либо наличными через банкоматы или кассу Кредитора с оплатой услуг согласно тарифам Кредитора.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Заемщика удержанная комиссия за транзакции по карточкам является платой за выдачу кредита.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по выдаче кредита, ведению банковского счета, выдаче наличных денежных средств из банкомата либо кассы Кредитора не являются самостоятельными услугами, а являются действиями по исполнению обязанности банка по выдаче денежных средств по кредитному договору, которые банк должен осуществлять за свой счет. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждения его имущества (реальный ущерб).
На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неосновательно полученных сумм в виде платы за выдачу кредита в размере 2000 рублей, платы за ведение ссудного счета в размере 72000 рублей, комиссии за транзакции по карточкам покупателей в размере 7607 рублей 69 копеек.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.
Статьей 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условий об обязательной комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за транзакции по карте покупателя подлежат в этой связи удовлетворению.
Заявленный истцом размер возмещения морального вреда, суд находит соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.
Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в суде и нотариальных услуг, к иску приложена квитанция (л.д.6), копия доверенности, удостоверенной нотариусом (л.д.9). Суд находит указанные расходы обоснованными, размер расходов на услуги представителя соответствует объему оказанных истцу услуг.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд приходит к выводу о взыскании расходов по оплате услуг представителя в суде и нотариальных услуг с ответчика в пользу истца.
Согласно положениям ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенных исковых требований. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 200 рублей, 2648 рублей 23 копейки, 200 рублей в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ. Согласно положениям ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ госпошлина подлежит взысканию в бюджет Краснозерского района Новосибирской области.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
признать недействительными пункты 1.3 и 1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Мардежовой ФИО5.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в пользу Мардежовой ФИО6 сумму платежа за выдачу кредита в размере 2000 рублей, сумму платежей за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72000 рублей, сумму платежей за транзакции по карточкам покупателя в размере 7607 рублей 69 копеек.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в пользу Мардежовой ФИО7 денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей и расходы по плате нотариальных услуг в размере 800 рублей.
Обязать Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ исключить из графика погашения кредитных обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Мардежовой ФИО8 ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета Краснозерского района Новосибирской области в размере 200 рублей, 2648 рублей 23 копейки и 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы в суд, вынесший решение.
Судья