Дело №
Поступило в суд 22.02.2012 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 марта 2012 года р.п.Краснозерское
Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего - судьи Чукановой Н.А.,
при секретаре Фуфачевой С.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клепаловой ФИО5 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей
установил:
истец обратилась в суд с иском о защите прав потребителей и применении последствий недействительности ничтожной сделки по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между нею и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 85 000 рублей по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора при выдаче кредита она уплатила банку комиссию за транзакцию по карточке заемщика в размере 3230 рублей, единовременную плату за выдачу кредита в размере 850 рублей, а также обязана уплачивать ежемесячно плату за предоставление (размещение) денежных средств в размере 1,3 % от суммы полученного кредита, что составляет 1105 рублей. Ею выплачена сумма за предоставление (размещение) денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 16 575 рублей.
Указанные условия кредитного договора он считает ничтожными, противоречащими законодательству, а именно части 1 статьи 819 ГК РФ из положений которого следует, что банк, заключивший с заемщиком кредитный договор, обязан предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Считает, что ответчик является кредитной организацией, одним из видов деятельности которой является в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных во вклады от физических и юридических лиц. При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 5 указанного закона банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Считает, что действия банка по выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и взимание комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, включаемой в расчет эффективной процентной ставки, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Просит признать недействительными пункты 1.2, 1.3 кредитного договора № заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и истцом. Взыскать с ответчика суммы платежей за выдачу кредита в размере 850 рублей, ежемесячной платы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 575 рублей, за транзакции по карточкам покупателя в размере 3230 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде 3000 рублей, нотариальные услуги 800 рублей.
Истец просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения относительно требований о взыскании компенсации морального вреда и размере расходов по оплате услуг представителя.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, что не противоречит требованиям ст.167 ГПК РФ.
Исследовав относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствие с требованиями ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
При рассмотрении спора суд исходит из того, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Оценивая правоотношения, возникшие между сторонами, суд приходит к выводу о том, что в данном случае, права и обязанности сторон возникли из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-4), заключенным сторонами, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 85 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1.2 договора за выдачу кредита заемщик единовременно уплачивает кредитору плату в размере 850 рублей.
В соответствии с п.1.3 договора, заключенного между сторонами за ведение предоставление (размещение) денежных средств Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору плату в размере 1,3% от суммы полученного кредита.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений ч.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк, заключивший с заемщиком кредитный договор, обязан предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.
Пункт 1.5 кредитного договора предусматривает условия выдачи кредита, которые Заемщиком соблюдены.
Ответчик является кредитной организацией, одним из видов деятельности которой является в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных во вклады от физических и юридических лиц. При этом в соответствии с п.2 ст.5 указанного закона банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Согласно п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Учитывая указанные положения закона суд, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в п.1.3 Кредитного договора слов и выражений и сопоставляя условия договора, приходит к выводу, что абзацем первым пункта 1.3 Кредитного договора предусмотрена плата за предоставление(размещение) денежных средств, абзацем вторым – размер процентов за пользование кредитом.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной услугой, а являются действиями по исполнению обязанности банка по выдаче денежных средств по кредитному договору, которые банк должен осуществлять за свой счет.
Судом установлено, что на дату рассмотрения дела в суде истцом уплачена ответчику комиссия за выдачу кредита в размере 850 рублей и комиссия за предоставление (размещение) денежных средств в сумме 16 575 рублей, комиссия за транзакции по карточкам покупателей в размере 3230 рублей, что подтверждается выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).
В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п.3.4.1 Кредитного договора Заемщик имеет право получить денежные средства со счета Заемщика в безналичном порядке либо наличными через банкоматы или кассу Кредитора с оплатой услуг согласно тарифам Кредитора.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Заемщика удержанная комиссия за транзакции по карточкам является платой за выдачу кредита.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по выдаче кредита, предоставлению (размещению) денежных средств, выдаче наличных денежных средств из банкомата либо кассы Кредитора не являются самостоятельными услугами, а являются действиями по исполнению обязанности банка по выдаче денежных средств по кредитному договору, которые банк должен осуществлять за свой счет. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждения его имущества (реальный ущерб).
На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неосновательно полученных сумм в виде платы за выдачу кредита в размере 850 рублей, платы за предоставление (размещение) денежных средств в размере 16575 рублей, комиссии за транзакции по карточкам покупателя в размере 3230 рублей.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условий об обязательной комиссии за выдачу кредита, ежемесячной платы, за транзакции по карте покупателя подлежат в этой связи удовлетворению.
Вместе с тем заявленный истцом размер возмещения морального вреда, суд находит не соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя (л.д.7-8) в размере 3000 рублей, нотариальных услуг на оформление доверенности (л.д.11) в размере 800 рублей. Суд находит указанные расходы обоснованными, однако размер расходов по оплате услуг представителя не соответствует объему оказанных истцу услуг, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить указанные требования в размере 1500 рублей.
Согласно положениям ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенных исковых требований. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 200 рублей, 819 рублей 65 копеек и 200 рублей, в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ. Согласно положениям ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ госпошлина подлежит взысканию в бюджет Краснозерского района Новосибирской области.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
признать недействительными пункты 1.2 и 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Клепаловой ФИО6 в части уплаты комиссии за выдачу кредита и ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в пользу Клепаловой ФИО7 сумму платежа за выдачу кредита в размере 850 рублей, сумму платежей за предоставление (размещение) денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 575 рублей, сумму платежа за транзакции по карточкам покупателя в размере 3230 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 1500 рублей, нотариальных услуг в размере 800 рублей, а всего 23 955 рублей.
Обязать Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) исключить с ДД.ММ.ГГГГ из графика погашения кредитных обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Клепаловой ФИО8 ежемесячную плату за предоставление (размещение) денежных средств в размере 1105 рублей.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета Краснозерского района Новосибирской области в размере 200 рублей, 200 рублей и 1707 рублей 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы в суд, вынесший решение.
Судья