Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2010 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Радикевич З.М.,

с участием истца Есаулковой И.А.,

её представителя Халилова К.А., действующего на основании доверенности,

при секретаре Ефименко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есаулковой И.А. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании обязательств исполненными и их прекращении,

установил:

Есаулкова И.А. обратилась в суд с иском к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя, указав, что в /ДД.ММ.ГГГГ/ года ею была активирована кредитная карта «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей при условии выплаты ею банку в течение 18 месяцев по <данные изъяты> рублей. Начиная с /ДД.ММ.ГГГГ/ года и в течение 16 месяцев она оплачивала указанный минимальный платеж, однако в /ДД.ММ.ГГГГ/ года ей стало известно о том, что основной долг по кредиту не уменьшается, в связи с чем она прекратила ежемесячные платежи. Она считает, что форма кредитного договора не была соблюдена, она не была ознакомлена в полном объеме с условиями активирования карты, до неё не была доведена информация о возможности банка начислять комиссии и штрафы, в связи с чем просит суд признать кредитный договор между ней и ответчиком незаключенным, признать заключенный между ней и банком договор – договором займа на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 18 месяцев с уплатой 8% годовых, обязать ответчика произвести перерасчет по договору, исходя из условий, изложенных в пункте втором исковых требований, произведя зачет оплаченных сумм в счет предусмотренных законом процентов по договору займа и основного долга, в случае переплаты – возвратить истцу, взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» в её пользу излишне выплаченные <данные изъяты> рублей, а также компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Есаулкова И.А. исковые требования изменила и просит суд признать её обязательства перед банком исполненными и их прекращении, пояснив в обоснование требований, что в /ДД.ММ.ГГГГ/ году ей на почтовый адрес пришло письмо от ЗАО «Банк Тинькофф кредитные системы» с предложением приобрести кредитную карту номиналом <данные изъяты> рублей. В письме было указано, что <данные изъяты> рублей она может получить посредством активации карты сроком на полтора года (18 месяцев) с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. Таким образом, за полтора года подлежало выплатить ЗАО «Банк Тинькофф кредитные системы» с учетом процентов и страховки - <данные изъяты> руб. Через некоторое время на её адрес пришла не активированная кредитная карта банка ЗАО «Банк Тинькофф кредитные системы», которую она активировала в /ДД.ММ.ГГГГ/ года и впоследствии на протяжении 16 месяцев до конца /ДД.ММ.ГГГГ/ года вносила ежемесячные платежи в размере не менее <данные изъяты> рублей. В /ДД.ММ.ГГГГ/ года ею было получено уведомление от ЗАО «Банк Тинькофф кредитные системы», из которого следовало, что, несмотря на произведенные платежи, долг перед банком не уменьшился. После чего она перестала производить ежемесячные платежи в счет оплаты задолженности. Она признает, что просрочила платеж на 4 дня в /ДД.ММ.ГГГГ/ года, в /ДД.ММ.ГГГГ/ года на 15 дней, в /ДД.ММ.ГГГГ/ года на 12 дней, за что на неё были наложены штрафы, которые она оплатила.

Активируя карту, она рассчитывала на уплату 12,9% годовых в соответствии с тарифным планом «1.0». Она считает, что свои обязательства перед банком она исполнила в полном объеме и просит их прекратить.

Представитель истца Халилов К.А. исковые требования Есаулковой И.А. поддержал и пояснил, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, в связи с чем единственной платой по кредитному договору являются проценты. В тарифном плане указан процент – 12, 9 % годовых. Данный тарифный план истцом исполнялся.

На данные правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей, согласно которому информация должна доводиться до потребителя в доступной и наглядной форме. Ответчиком же было грубо нарушено данное право на информацию, а именно нарушены положения Р-511.21.97 и САНПиНом № 2.47.11.66.02, где указан определенный размер шрифта. Информация, изложенная в заявлении шрифтом, не соответствующим САНПиНу, затрудняет ее восприятие и не дает оснований считать, что она доведена до потребителя в наглядной и доступной форме. Услуги СМС-сообщения и страхования истец не просила предоставить, тем не менее, в расчете задолженности истца перед банком, представленном ответчиком, указанные суммы начислены.

Он просит удовлетворить исковые требования, считая, что Есаулковой И.А. взятые обязательства исполнены в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд письменный отзыв на иск, расчет задолженности и заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом мнения истца и её представителя посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Из письменного отзыва ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» на уточненные исковые требования следует, что ответчик исковые требования Есаулковой И.А. не признает, поскольку, до заключения Договора, а именно заполнения и подписания Заявления-Анкеты истцом была изучена необходимая информация об условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, тарифах, что подтверждается подписью Есаулковой И.А. на заявлении - Анкете. Кроме того, информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете и любая интересующая информация может быть получена заемщиком по телефону Центра обслуживания клиентов. Клиенту ежемесячно направляются счета-выписки, в которых отражены все входные и расходные операции, совершенные по кредитной карте, размер задолженности по кредитной карте, доступный лимит кредитных средств, а также сумму и дату минимального платежа. При неполучении очередного счета-выписки в соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт клиент обязан сообщить об этом в Банку. Таким образом, права истицы на получение полной и достоверной информации Банком не нарушены. Банк предоставляет кредит посредством выпуска кредитной карты, являющейся платежным средством. Плата за обслуживание кредитной карты, включена в Тарифы, с которыми ознакомлена истец. В соответствии с п.2 Правил применения тарифов базовая процентная ставка в размере 12,9 % годовых действует по операциям покупок с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. При этом, при своевременной оплате минимального платежа действует процентная ставка – 0,10% в день, при неоплате минимального платежа – 0,15% в день. В связи с неоднократными нарушениями истицей сроков погашения обязательного минимального платежа, оплата его в неполном размере к Есаулковой И.А. были применены штрафные санкции и повышенная ставка по кредиту. /ДД.ММ.ГГГГ/ кредитный договор с Есаулковой И.А. был расторгнут. По состоянию на /ДД.ММ.ГГГГ/ задолженность истца перед Банком составила <данные изъяты> руб., из них: кредитная задолженность истца перед банком составила <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> коп., штрафы – <данные изъяты> коп.(из них: <данные изъяты> руб. – долг по плате за обслуживание кредитной карты, <данные изъяты> руб. – штраф за нарушение срока оплаты обязательного минимального платежа). В связи с чем обязательства Есаулковой И.А. перед банком не могут считаться исполненными, а её исковые требования удовлетворению не подлежат.

Выслушав истца, её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонам необходимо соблюдать письменную форму кредитного договора

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В материалах дела имеется заявление-анкета (л.д.89-90) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от имени Есаулковой И.А..

На основании указанного заявления ответчиком на имя истца выпущена кредитная карта банка ЗАО «Банк Тинькофф кредитные системы» с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.

Данные обстоятельства судом установлены и сторонами не оспариваются.

Ознакомление истицы с условиями выпуска и погашением задолженности по активированной кредитной карте подтверждены её подписью в заявлении-анкете, где указано об установлении тарифного плана «1.0», являющегося неотъемлемой частью договора.

В указанном тарифном плане предусмотрена базовая процентная ставка в размере 12.9% годовых, плата за обслуживание карты <данные изъяты> рублей, минимальный платеж, составляющий 5%, но не менее <данные изъяты> рублей, штрафы за неуплату минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, при последующих неуплатах соответственно 1% от задолженности + <данные изъяты> рублей, 2% от задолженности + <данные изъяты> рублей, процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» <данные изъяты> рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности <данные изъяты> рублей.

Однако истец Есаулкова И.А. оспаривала в судебном заседании ознакомление ее с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ТКС.

В судебном заседании установлено и подтверждается счетом-выпиской за период с /ДД.ММ.ГГГГ/ по /ДД.ММ.ГГГГ/ (л.д.92), что кредитная карта была активирована Есаулковой И.А. в /ДД.ММ.ГГГГ/ года, денежные средства списаны с карты /ДД.ММ.ГГГГ/, сумма списания составила <данные изъяты> руб.

Ежемесячно в адрес истца направлялись счета-выписки с указанием необходимого для оплаты минимального платежа и срока его оплаты (л.д.92-115)

Из распечатки (л.д.26-27), а также выписок ООО «Мобильный кошелек (л.д.28-41) следует, что Есаулковой И.А. производилось гашение кредита в следующих размерах:

/ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей; /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рублей, /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> рубль.

Всего истцом Есаулковой И.А. в счет погашения долга по кредитному договору за период с /ДД.ММ.ГГГГ/ по /ДД.ММ.ГГГГ/ – <данные изъяты> руб.

Согласно пункту 2.7, 2.8, 2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по Кредиту, могут быть замены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет. При несогласии с изменениями Клиент имеет право расторгнуть Договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом Банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента таких изменений.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «О защите прав потребителей» иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, в том числе процентной ставки, по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

В соответствии со статьей 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Банк, ссылается на то, что истец Есаулкова И.А. была ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами, о чем имеется ссылка в заявлении. Однако каких-либо доказательств тому, что истцу были вручены указанные документы, она имела возможность ознакомиться с ними, ответчиком не представлено. Истец Есаулкова И.А. отрицала факт ознакомления ее с Общими Условиями и Тарифами.

В период активации кредитной карты действовали Общие условия выпуска и обслуживанию кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденные Приказом № от /ДД.ММ.ГГГГ/. А также Тарифный план 1,0. Приказом № от /ДД.ММ.ГГГГ/ Общие условия были изменены. Также

На счете за период с /ДД.ММ.ГГГГ/ по /ДД.ММ.ГГГГ/ (л.д. 99 оборот) имеется информация об изменении Тарифного плана. Однако сведений о том, по каким платежам, в каком размере происходит увеличение, в данном уведомлении нет. Доказательств тому, что истцу был направлен измененный Тарифный план для ознакомления, Банком не предоставлено.

Условиями и Тарифами на клиента возложено обязательство по оплате обслуживания карты в размере <данные изъяты> руб.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии нарушает права потребителя.

Действия Банка по выдаче наличных денежных средств и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате клиентом. В данном случае Банк действует в рамках заключенного договора в соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена оплата клиентом в виде платы за обслуживание банковской карты.

Из счетов, представленных Банком, усматривается, что ответчиком незаконно удержаны: плата за обслуживание в размере <данные изъяты> руб.; плата за погашение задолженности QIWI в размере <данные изъяты> руб., итого – <данные изъяты> руб.

Как усматривается из Отчетов по Договору, Банк ежемесячно представлял истцу Отчеты, содержащие сведения об операциях за отчетный период: выдаче наличных, списание платы за обслуживание, поступление платежей, рекомендуемые платежи и т.д.

Но даже, принимая во внимание, что действия Банка по взиманию платы за обслуживание карты, платы за погашение задолженности QIWI, одностороннее увеличение процентной ставки, размера штрафов, платы за страховую защиту незаконны и их изменение не следует учитывать при расчете суммы задолженности истца перед Банком, все равно оснований для признании обязательств исполненными и их прекращении не имеется.

Согласно положениям ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора был подтвержден Есаулковой И.А. в судебном заседании, пояснившей, что она в /ДД.ММ.ГГГГ/ года, в /ДД.ММ.ГГГГ/ года и в /ДД.ММ.ГГГГ/ года просрочивала уплату минимального платежа и согласна с наложенными на неё в связи с этим штрафными санкциями в размере <данные изъяты> руб. за каждую просрочку платежа.

Кроме того, из расчета, предоставленного истцом, усматривается наличие на /ДД.ММ.ГГГГ/ её задолженности перед банком в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Размер этой задолженности признан истцом в судебном заседании.

Утверждения истца о заключении договора на срок 18 месяцев не подтверждаются ни заявлением-анкетой, являющейся офертой для заключения договора по выпуску кредитной карты ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», ни другими имеющимися в деле письменными документами.

Как следует из пояснений истца, рассчитывая погашать кредитную задолженность по активированной кредитной карте в течение 18 месяцев, она фактически производила платежи в течение 16 месяцев, уплатив за весь период погашения задолженности <данные изъяты> руб., после чего, узнав, что сумма кредита не уменьшается, прекратила выплаты. Данное обстоятельство расценивается судом как односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств, что согласно положениям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

С учетом установленных судом обстоятельств, нарушения истцом графика погашения задолженности по активированной кредитной карте, наличие по расчетам самой истицы на /ДД.ММ.ГГГГ/ её задолженности по кредиту перед ответчиком в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд не усматривает оснований для признания обязательств Есаулковой И.А. перед ответчиком исполненными, а в связи с чем и оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

р е ш и л:

Есаулковой И.А. в удовлетворении исковых требований к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании обязательств исполненными и их прекращении – отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением кассационной жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий судья: Радикевич З.М.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2010 года.