Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 октября 2010 года г. Краснотурьинск
Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Радикевич З.М.,
при секретаре Ефименко Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есаулковой И.А. к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Есаулкова И.А. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, указав, что <дата обезличена> она приобрела в офисе Банка, расположенного в городе <адрес обезличен> кредитную карту номиналом <данные изъяты> руб. При совершении сделки работники Банка разъяснили ей, что деньги она сможет получить посредством активации карты. Впоследствии в счет уплаты долга она должна будет возвратить Банку <данные изъяты> руб., внося по <данные изъяты> руб. в течение <данные изъяты> месяцев. Согласившись с условиями, в <дата обезличена> года она активировала карту, 2 – 3 раза получала по ней денежные суммы. В общей сложности получила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. Банк снял в качестве единовременной комиссии. Впоследствии на протяжении 20 месяцев (до <дата обезличена> года) она вносила ежемесячные платежи в размере не менее <данные изъяты> руб. через Банк УБРИР» и сеть моментальных платежей QIWI. В <дата обезличена> года она получила из Банка уведомление о том, что ее долг не уменьшился, несмотря на ежемесячные платежи в течение <данные изъяты> месяцев. Она полагает, поскольку кредитный договор с согласованными условиями в письменной форме заключен не был, по договору могут начисляться только проценты, предусмотренные гражданским законодательством для договора займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Истец просит признать кредитный договор незаключенным, признать заключенным между ею и Банком договор займа на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под 8,75% годовых, обязать ответчика произвести перерасчет по договору, исходя из условий, изложенных выше, произведя зачет оплаченных сумм в счет предусмотренных законом процентов по договору займа и основного долга, а в случае переплаты – возвратить истцу, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> тыс. руб.
В ходе рассмотрения искового заявления истец Есаулкова И.А. исковые требования изменила. Просила суд признать ее обязательства перед Банком исполненными и прекратить их.
В обоснование исковых требований истец показала, что <дата обезличена> она купили карту в офисе Банка в <адрес обезличен>, для чего заполнила анкету, подписала ее. Работники Банка объяснили ей, что в счет погашения долга после активации карты она в течение 18 месяцев должна будет вносить по <данные изъяты> руб. до 10 числа каждого месяца. В данный платеж входит: часть долга, процент <данные изъяты>%), страховка. При этом график платежей ей передан не был. С Тарифами и Условиями ее не ознакомили. В начале <дата обезличена> года она активировала карту, получив на руки <данные изъяты> руб. На следующий месяц начала платить через Уральский Банк реконструкции и развития. По рекомендации ответчика с <дата обезличена> года платежи она стала вносить через терминалы моментальных платежей QIWI. Размер платежей ответчик ежемесячно сообщал ей посредством SMS-сообщений. При этом ответчик каждый месяц из ее суммы, которую она перечисляла на счет, открытый на ее имя для погашения долга перед Банком, брал по <данные изъяты> руб. комиссии, что, по ее мнению, незаконно. В <дата обезличена> года ей на мобильный телефон пришла SMS-информация о том, что ежемесячный платеж увеличивается на <данные изъяты>% с <данные изъяты> до <данные изъяты> руб. На ее адрес Отчеты приходили нерегулярно. Из Отчетов она видела, что несмотря на ежемесячное погашение кредита в установленном размере, сумма задолженности не уменьшается. В <дата обезличена> года, посчитав, что долг перед Банком ею погашен, она прекратила платить. После чего на ее телефон стали поступать звонки угрожающего характера. Она просит суд признать ее обязательства перед Банком исполненными и прекратить их, поскольку к <дата обезличена> года вместо <данные изъяты>. руб., которые она должна была уплатить по условиям договора, ею уплачено около <данные изъяты>. руб., и при этом Банк сообщает ей об имеющейся задолженности около <данные изъяты> тыс. руб. Ею были допущены просрочки платежей, за которые она уплатила штраф. Однако Банк незаконно снимал комиссии за выдачу наличных, за ведение счета, за перечисление денежных средств на ее счет, что видно из распечатки платежей из ее «Кошелька №», а также незаконно взыскивал штрафы.
Представитель истца Халилов К.А., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от <дата обезличена>, в судебном заседании показал, что из платежей истца несколько раз незаконно были удержаны комиссии по <данные изъяты> руб. за ведение счета, а при снятии денег незаконно удержаны комиссии за выдачу денежных средств, при ежемесячных платежах незаконно удерживается комиссия за перечисление денежных средств. В соответствии со статьей 818 Гражданского кодекса Российской Федерации единственным платежом за пользование кредитом – это начисленные проценты, предусмотренные условиями договора.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился. В суд поступил письменный отзыв по иску. В отзыве указано, что <дата обезличена> между Банком и Есаулковой И.А. был заключен Договор № «На выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс», в соответствии с которым Клиенту был открыт текущий счет и предоставлен кредит в пределах установленного Лимита – <данные изъяты> руб. Неотъемлемыми приложениями к настоящему Договору являются Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифы, с которыми клиент был ознакомлен при заключении Договора. Договором не был установлен размер ежемесячного платежа и срок возврата Кредита. Был установлен платежный период с 16 по 10 число каждого месяца. На остаток задолженности по кредиту Банк начисляет проценты. Также Тарифами установлена минимальная часть задолженности, подлежащая погашению в платежный период: <данные изъяты>% от непогашенной суммы Кредита. Клиенту не может быть установлен фиксированный ежемесячный платеж, так как платежи зависят от суммы использованных денежных средств по кредитной карте. Общая задолженность по Договору на <дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб. Из них: просроченная задолженность по основному Кредиту – <данные изъяты> руб.; проценты на просроченную задолженность <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по кредиту <данные изъяты> руб.; сумма кредита – <данные изъяты> руб.; срочный кредит – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб.
Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Ответчиком представлена копия договора №, заключенного <дата обезличена> с Есаулковой И.А. По условиям которого Банк вправе выпустить и передать Клиенту указанную им карту, либо карту другого типа: VISA CLASSIC INSTANT. Банком установлен лимит кредита (сумма) <данные изъяты> руб. Тарифы по рублевым кредитным картам – <данные изъяты>%.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Договора Клиент ознакомлен с действующей редакцией и получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов.
Как усматривается из Приложения № к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс, Банк открывает Есаулковой И.А. текущий счет в рублях №. Клиент ежемесячно уплачивает сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>% от всей суммы задолженности.
Тарифами по рублевым вкладам VISA CLASSIC INSTANT ПЛЮС предусмотрено начисление штрафа за несвоевременное и /или неполное погашение задолженности, подлежащей погашению в предыдущем платежном периоде <данные изъяты>% от суммы неуплаченной в срок задолженности, а также <данные изъяты> руб. штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней.
Согласно пункту 12 Общих Условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», действующих с <дата обезличена>, Банк вправе в одностороннем порядке изменить Общие условия и Тарифы, уведомляя об этом Клиента любым из способов, указанных в п. 9 раздела П Общих условий. Если Клиент до введения в действие изменений в Общих условиях и/или Тарифах письменно не выразит свое несогласие, то Банк будет читать отсутствие таких возражений согласием Клиента на внесение изменений в Общие условия и /или Тарифы. В случае несогласия с изменениями, вносимыми Банком в Общие условия и/или Тарифы, Клиент обязан до введения в действие упомянутых изменений направить в Банк заявление о расторжении Договора, погасив имеющуюся перед Банком задолженность.
Как пояснила истец Есаулкова И.А., в <дата обезличена> года она была уведомлена SMS-сообщением об увеличении платежа на <дата обезличена>%.
Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Пунктом 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со статьей 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «О защите прав потребителей» иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, в том числе процентной ставки, по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.
В соответствии со статьей 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Банк, ссылается на то, что истец Есаулкова И.А. была ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами, о чем имеется ссылка в заявлении. Однако каких-либо доказательств тому, что истцу были вручены указанные документы, она имела возможность ознакомиться с ними, ответчиком не представлено. Истец Есаулкова И.А. отрицала факт ознакомления ее с Общими Условиями и Тарифами.
Тарифы по рублевым вкладам VISA CLASSIC INSTANT ПЛЮС по договору в сторону увеличения были изменены с <дата обезличена>. Были увеличены процентные ставки за кредит, комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных средств, размеры штрафов, комиссия за совершение конверсионных операций.
Условиями и Тарифами на клиента возложено обязательство по оплате комиссий за ведение счета, проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств и др.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии нарушает права потребителя.
Действия Банка по выдаче наличных денежных средств и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате клиентом. В данном случае Банк действует в рамках заключенного договора в соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена оплата клиентом в виде комиссий услуг по выдаче наличных денежных средств и ведению счета.
Как усматривается из Отчетов по Договору, Банк ежемесячно представлял истцу Отчеты, содержащие сведения об операциях за отчетный период: выдаче наличных, списание комиссий, поступление платежей, рекомендуемые платежи и т.д.
Согласно Отчету за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, истцу были выданы денежные средства по карте в размере <данные изъяты> руб. - <дата обезличена>. При этом за выдачу наличных денежных средств с истца была взяты комиссии: <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб.; и комиссия в виде годовой стоимости ведения счета – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
Также комиссия в виде годовой стоимости ведения счета в размере <данные изъяты> руб. была удержана Банком <дата обезличена>. Всего Банком удержано денежных средств в качестве оплаты комиссии - <данные изъяты> руб. Данная сумма удержана незаконно и подлежит учету в качестве оплаты по основному долгу.
Согласно сведениям, представленным истцом, за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> ею уплачено Банку – <данные изъяты> руб.
5 платежей внесены через Уральский Банк реконструкции и развития на общую сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. - <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. <дата обезличена>).
13 платежей внесено через терминалы системы моментальных платежей QIWI, о чем истцом представлена распечатка. Через терминалы истцом уплачено – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб.- <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. – <дата обезличена>; <данные изъяты> руб. <дата обезличена>).
Согласно Отчетам, представленными Банком, все платежи поступили в Банк и были зачислены в счет уплаты долга, процентов, страхового взноса.
Согласно Отчету за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (л.д. 137) по договору № начислен штраф в размере <данные изъяты> рублей за просроченную задолженность.
Однако, как усматривается из Отчетов, фактически просрочки уплаты ежемесячных платежей не было.
За отчетный период с <дата обезличена> по <дата обезличена> при рекомендуемом платеже <данные изъяты> руб. истцом уплачено <данные изъяты> руб.
Платеж 800 руб., перечисленный истцом <дата обезличена>, поступивший в Банк <дата обезличена>, подлежащий учету за платежный период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, необоснованно учтен Банком в отчетном периоде с <дата обезличена> по <дата обезличена>, вследствие чего в платежном периоде с <дата обезличена> по <дата обезличена> образовалась просрочка платежа.
Штрафы, начисленные Банком в последующие периоды, истцом оплачены, что следует из документов, представленных истцом и Банком.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что Банком незаконно удержаны комиссионные платежи в размере <данные изъяты> руб., а также незаконно начислен штраф в размере <данные изъяты> руб. в платежном периоде с <дата обезличена> по <дата обезличена>, что в совокупности составляет <данные изъяты> руб.
Согласно Отчету за платежный период с <дата обезличена> по <дата обезличена> задолженность Есаулковой И.А. перед Банком составляла <данные изъяты> коп.
С учетом незаконно удержанных комиссионных платежей и штрафа в размере <данные изъяты> руб., можно сделать вывод о том, что фактически по состоянию на платежный период с <дата обезличена> по <дата обезличена> года задолженности у Есаулковой И.А. перед Банком не было.
Следовательно, начисление в последующем процентов, штрафов оплаты страхового взноса, незаконно, поскольку задолженность у истца была погашена.
Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования Есаулковой И.А о признании обязательств исполненными и их прекращении подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Есаулковой И.А. к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании обязательств исполненными и их прекращении – удовлетворить.
Признать обязательства Есаулковой И.А. перед закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» по договору № на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс, заключенному <дата обезличена>, исполненными и прекратить их.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Свердловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением кассационной жалобы через Краснотурьинский городской суд.
Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в доход городского округа Краснотурьинск Свердловской области государственную пошлину в размере 400 рублей.
Решение в окончательной форме изготовлено 25 октября 2010 года.
Председательствующий: судья Радикевич З.М.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 22 февраля 2011 года решение Краснотурьинского городского суда Свердловской области от 19 октября 2010 года оставлено без изменения, кассационная жалоба ответчика - без удовлетворения.
СОГЛАСОВАНО:
Судья: Н.К. Трегуб