РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2011 года г. Краснотурьинск
Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Арефьевой Л.А.,
ответчика Харькова А.А.,
при секретаре Барановой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Харькову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Харькову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, заключенному с ответчиком <дата обезличена> и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки /АВТО/, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты> состоящий в залоге ОАО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности перед банком, указав, что между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (далее - Договор) для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Согласно общим условиям соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Клиенту <дата обезличена> кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма Кредита на покупку автомобиля в размере - $ <данные изъяты>; срок кредита - <данные изъяты> месяцев; процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - <данные изъяты> % годовых; комиссия за выдачу кредита - $ <данные изъяты>. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере $ <данные изъяты> не позднее 30-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - /АВТО/ идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - <данные изъяты>; год изготовления ТС - <дата обезличена>; модель, № двигателя №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) №; цвет кузова (кабины, прицепа)- <данные изъяты> мощность двигателя, л.с. (кВт.) - <данные изъяты> кВт.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере $ <данные изъяты> подтверждается балансовым мемориальным ордером № от <дата обезличена>, а также выпиской по текущему кредитному счету №. В соответствии с Общими условиями, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены Клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж <дата обезличена>, в последующем ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. От исполнения предъявленного требования о погашении задолженности ответчик уклонился. На день подачи искового заявления, задолженность Харькова А.А. перед банком составляет $ <данные изъяты> (<данные изъяты>), в том числе: $ <данные изъяты> - основной долг; S <данные изъяты> проценты.
Банк просит взыскать с Харькова А.А. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № № от <дата обезличена> в размере $ <данные изъяты> (<данные изъяты>), в том числе: $ <данные изъяты> - основной долг; $ <данные изъяты> – проценты, расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: <данные изъяты>
Представитель истца Еремин В.Ю., действующий по доверенности от <дата обезличена>, в судебное заседание не явился, направив письменное заявление об уточнении исковых требований с учетом частичного погашения ответчиком образовавшейся задолженности и просит взыскать с Харькова А.А. <данные изъяты> доллара США, из которых основная сумма долга <данные изъяты> доллар США, <данные изъяты> доллара США– проценты, на изъятии автомобиля не настаивает и просит рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие.
Судом с учетом мнения ответчика определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Харьков А.А. исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признал в полном объеме, но просит рассрочить решение суда о взыскании с него задолженности по соглашению о кредитовании с уплатой им ежемесячно по <данные изъяты> рублей до полного погашения долга. С расчетом кредитной задолженности, процентам и сумм пени он согласен. Нарушил обязательство по уплате кредита и процентов из-за тяжелого материального положения, поскольку он в настоящее время не работает, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, а также совершеннолетнего, который обучается на заочном отделении в ГОУ ВПО <данные изъяты>. Против обращения взыскания на автомобиль не возражает.
Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Между ОАО «Альфа Банк» и Харьковым А.А. <дата обезличена> заключено соглашение о кредитовании и залоге <данные изъяты> для предоставления кредита на приобретение автомобиля на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (л.д.45)
При этом, банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере - $ <данные изъяты>; срок кредита - <данные изъяты> месяца; процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - <данные изъяты> % годовых; комиссия за выдачу кредита - $ <данные изъяты> а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере $ <данные изъяты> не позднее 30-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям ОАО «Альфа Банк» принял в залог автомобиль, марки - /АВТО/; идентификационный номер (VIN) - <данные изъяты>; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - <дата обезличена>; модель, № двигателя №; шасси (рама) №; кузов (кабина, прицеп) №; цвет кузова (кабины, прицепа)- <данные изъяты>; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - <данные изъяты>.
Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере $ <данные изъяты> подтверждается балансовым мемориальным ордером № от <дата обезличена> (л.д.50), а также выпиской по текущему кредитному счету № (л.д.33-34).
Таким образом, со стороны истца обязательства по соглашению о кредитовании выполнены полностью.
Согласно распечатке проводимых операций по счету № (л.д.40-41) с <дата обезличена> года Харьковым А.А. ненадлежащим образом исполняется обязательства по гашению кредитной задолженности. В связи с чем на <дата обезличена> образовалась задолженность в размере $ <данные изъяты> (<данные изъяты> доллара США <данные изъяты> центов), из которых: $ <данные изъяты> - основной долг; S <данные изъяты>- проценты.
Сумма образовавшейся задолженности подтверждается представленным истцом расчетом на л.д.6-30, не оспоренным ответчиком в судебном заседании.
Истцом соблюден досудебный претензионный порядок урегулирования спор, поскольку ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности (л.д.67)
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В связи с чем доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о взыскании с ответчика задолженности по просроченному кредиту являются обоснованными.
Из смысла ст. 811 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации вытекает, что при заключении договора займа (кредита) сторонами, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, может быть предусмотрена выплата процентов за несвоевременную выплату кредита.
Данное положение реализовано в п.п. 1.2. Общих условий предоставления кредита (л.д.73) и п.13. соглашения о кредитовании (л.д.45)
Соответственно требование кредитной организации о взыскании с ответчика сумм процентов, начисленных за несвоевременную выплату кредита, также правомерно.
Кроме того, подлежит удовлетворению требование истца о досрочном возврате суммы кредита, поскольку ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.4 общих условий предоставления кредита (л.д.75) предусматривают право займодавца требовать досрочного возврата всей суммы кредита при ненадлежащем исполнении заёмщиком обязанностей по возврату кредита.
В соответствии с правилами ст.317 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 N 70 разъяснено, что в случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное пунктом 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации, если только при толковании договора в соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не придет к иному выводу.
При этом, в соответствии с п.4 указанного письма суд выносит решение об удовлетворении требования о взыскании денежных средств в иностранной валюте, если будет установлено, что в соответствии с требованиями законодательства, действующего на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте (статья 140 и пункты 1 и 3 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из соглашения о кредитовании (л.д.45) между сторонами достигнута договоренность об оплате кредита и процентов в иностранной валюте: долларах США, ответчик имеет счет в банке истца в указанной иностранной валюте и в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 07.02.2011) "О валютном регулировании и валютном контроле" данное обязательство может быть исполнено в иностранной валюте.
Кроме того, с учетом постоянного изменения курса доллара США по отношению к рублю, взыскание суммы задолженности в рублевом эквиваленте может нарушить права заемщика по возврату равнозначной суммы.
В соответствии с чем, суд считает возможным удовлетворить требования банка о взыскании с Харькова А.А. суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> доллара США <данные изъяты> цента, из которых основная сумма долга <данные изъяты> доллар США <данные изъяты> цента, <данные изъяты> долларов США <данные изъяты> центов – проценты.
Однако, учитывая просьбу ответчика Харькова А.А. о рассрочке исполнения решения суда в части взыскания задолженности по кредиту, его материальное и семейное положение, отсутствие в настоящее время официального источника дохода, а также правила ст.203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения, суд считает возможным рассрочить Харькову А.А. исполнение решения суда с уплатой ежемесячно по <данные изъяты> рублей до полного погашения задолженности.
При этом, учитывая, что общая сумма задолженности согласно выписки по счету № (л.д.33-34) определена истцом с учетом курса ЦБ РФ, то при исполнении решения суда ежемесячные денежные суммы, проплаченные ответчиком должны быть конвертированы в доллары США по официальному курсу ЦБ РФ на дату фактического платежа.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ч.ч.1,3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как было указано выше в обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям ОАО «Альфа Банк» принял в залог автомобиль, марки - /АВТО/
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
В судебном заседании установлено, что, начиная с <дата обезличена> года Харьковым А.А. неоднократно, более трех раз нарушался график погашения кредита.
С учетом требований закона и принимая во внимание, что нарушение графика платежей продолжаются длительное время, сумма долга является значительной, соблюдены условия обращения взыскания, предусмотренные ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, марки - /АВТО/
Кроме того, принимая во внимание уточненные исковые требования банка, согласно которым на изъятии автомобиля истец не настаивает, а также учитывая, что истцом не представлены доказательства наличия угрозы повреждения предмета залог, то изъятию в обеспечение иска от ответчика автомобиль не подлежит.
С ответчика Харькова А.А. в пользу истца в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ, согласно которой ставки государственной пошлины устанавливаются в рублях, подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп за удовлетворение требований имущественного характера, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за удовлетворение требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в доход местного бюджета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за удовлетворение требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Харькову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Харькова А.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> доллара США <данные изъяты> цента.
Рассрочить Харькову А.А. исполнение решение суда в части взыскания задолженности по кредитному соглашению с уплатой ежемесячно до полного погашения задолженности по <данные изъяты> рублей с конвертацией указанной суммы в доллары США по официальному курсу ЦБ РФ на дату фактического платежа.
Взыскать с Харькова А.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., доход местного бюджета городского округа Краснотурьинск – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: марки - <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - № наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - <дата обезличена>; модель, № двигателя №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) №; цвет кузова (кабины, прицепа)- <данные изъяты> мощность двигателя, л.с. (кВт.) - <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда.
Председательствующий судья Арефьева Л.А.
Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2011 года.
СОГЛАСОВАНО:
Судья: Л.А. Арефьева