РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2012 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи: Радикевич З.М.,

с участием представителя истца: Шмидт С.Н., действующей на основании доверенности от <дата обезличена>,

при секретаре: Оглоблиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмидта Ю. В. к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежной суммы,

у с т а н о в и л:

Истец Шмидт Ю.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» (ОАО «СКБ-Банк») о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда о защите прав потребителей, указав, что <дата обезличена> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до <дата обезличена> под <данные изъяты>% годовых. Условие данного договора об уплате единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита он считает незаконным, просит применить последствия недействительности условий кредитного договора, предусмотренных п.2.3, 4.1, 12.5, 12.6, взыскать с ответчика в его пользу уплаченную единовременную комиссию в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченных ежемесячных комиссий в размере <данные изъяты> руб., а также проценты пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ в суммах соответственно <данные изъяты> руб., и <данные изъяты>. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы за предоставление юридических услуг при составлении претензии в банк в сумме <данные изъяты> руб., за составление искового заявления в сумме <данные изъяты> руб., и денежные средства, потраченные на оформление справок о состоянии ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Претензия, направленная истцом в банк осталась без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Шмидт С.Н. от исковых требований Шмидта Ю.В. в части взыскания расходов за предоставление юридических услуг при составлении претензии в банк в сумме <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. отказалась. Её отказ был принят судом, о чем вынесено определение.

В судебном заседании представитель истца Шмидт С.Н. исковые требования Шмидта Ю.В. поддержала и в их обоснование пояснила, что действия Банка по истребованию комиссии, а также условия п.2.3, 4.1, 12.5, 12.6 Кредитного договора в части, предусматривающей обязательство по уплате единовременной и ежемесячных комиссий, противоречат действующему законодательству, поскольку в соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Не предусмотрена обязанность по уплате комиссии и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Она считает, что уплата единовременной комиссии была навязана истцу банком, поскольку без включения в договор условия о её уплате, истцу было бы отказано в заключении кредитного договора. В связи с чем условия кредитного договора, предусмотренные п.2.3 и 12.5 о взыскании единовременной комиссии в сумме <данные изъяты> руб. являются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Таким образом, ОАО «СКБ-Банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - возложил на истца часть собственных затрат по открытию счета и ведению своего бухгалтерского учета.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положения пунктов 4.1 и 12.6 кредитного договора от <дата обезличена>, предусматривающие взимание комиссионного вознаграждения (тарифа) за обслуживание и сопровождение кредита, являются недействительными, как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК "Ф, ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ и п. З постановления №13/14 Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с чем она просит исковые требования Шмидта Ю.В. удовлетворить, признать недействительными пункты п.2.3, 4.1, 12.5, 12.6 Кредитного договора в части, предусматривающей обязательство заемщика по уплате единовременной и ежемесячных комиссий. Применить последствия недействительности пунктов п.2.3, 4.1, 12.5, 12.6 кредитного договора № от <дата обезличена>, взыскав с ОАО «СКБ-Банк в пользу истца уплаченную единовременную комиссию в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченных ежемесячных комиссий в размере <данные изъяты> руб., а также проценты пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ в суммах соответственно <данные изъяты> руб., и <данные изъяты> Кроме того, представитель истца просит взыскать с ответчика расходы за предоставление юридических услуг по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> руб. и денежные средства, потраченные истцом на оформление справок о состоянии ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Шмидт Ю.В. не явился, направив заявление о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования он поддерживает.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» Кротова К.А., действующая на основании доверенности от <дата обезличена>, в судебное заседание не явилась, направив письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, а также письменный отзыв на иск, из которого усматривается, что ответчик исковые требования Шмидта Ю.В. не признает в полном объеме, поскольку кредитный договор заключается с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, которые согласовываются между сторонами. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условиями кредитного договора, заключенного с истцами, возврат уплаченных банку комиссий не предусмотрен. Наличие условий в кредитном договоре о взимании единовременного платежа за выдачу кредита и ежемесячного платежа за обслуживание и сопровождение кредита, нельзя расценивать, как нарушение прав потребителей. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, истица при заключении договора не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения. Поскольку требования истца о признании условий кредитного договора и взыскании сумм уплаченных комиссий являются незаконными, то не подлежат и удовлетворению исковые требования в оставшейся части. В связи с чем представитель ответчика просит суд в иске Шмидту Ю.В. отказать.

Суд с учетом мнения представителя истца, а также положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии истца и представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на потребительские цели на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до <дата обезличена>.

Пунктами 2.3 и 12.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика за выдачу кредита уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, или <данные изъяты> руб., до даты выдачи кредита.

Кроме того, пунктами 4.1. и 12.6 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб.

Согласно приходному кассовому ордеру № от <дата обезличена> истцом Шмидтом Ю.В. на счет ОАО «СКБ-Банк» внесено <данные изъяты> руб. Наименование платежа: уплата комиссии за выдачу кредита по кредитному договору №

Из выписки из лицевого счета Шмидта Ю.В. № усматривается, что истцом уплачено в <дата обезличена> ежемесячных комиссий всего в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.22-24)

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами российского законодательства возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, исковые требования о признании недействительными условий о взимании комиссий за выдачу кредита, а также комиссий, связанных с обслуживанием и сопровождением ссудного счета, (пункты 2.3, 4.1, 12.5, 12.6 Договора) обоснованны.

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку при недействительности сделки стороны возвращают все полученное по сделке, суд приходит к мнению о том, что уплаченная единовременная комиссия в сумме <данные изъяты> рублей и уплаченная сумма ежемесячных комиссий подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

<дата обезличена> истцом в адрес ОАО «СКБ-Банк» была направлена претензия с требованием возврата уплаченной единовременной комиссии в сумме <данные изъяты> руб. и уплаченной суммы ежемесячных комиссий в размере <данные изъяты> руб. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Но поскольку <дата обезличена> комиссия за выдачу кредита и <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена> комиссии за сопровождение кредита были получены ОАО «СКБ-Банк» неосновательно, то исковые требования Шмидта Ю.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в размере, соответственно <данные изъяты> руб. <данные изъяты>

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлены доказательства того, что им оплачены услуги по составлению искового заявления в суд в размере 1000 руб. (л.д.17-18). Указанную сумму суд признает разумной, соответствующей затраченным времени и труду представителя на составление искового заявления, в связи с чем данная сумма также подлежит взысканию в их пользу с ответчика.

Кроме того, истцом понесены расходы в размере <данные изъяты> руб. по оплате комиссии за предоставление справки о состоянии ссудной задолженности, что подтверждается расходными кассовыми ордерами № и № от <дата обезличена>.

Справка о состоянии ссудной задолженности приобщена к материалам настоящего гражданского дела (л.д.21, 22-25), поэтому указанные расходы истца должны быть отнесены к судебным издержкам и учитывая их разумный размер подлежат взысканию с ответчика.

Таким образом, с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Шмидта Ю.В. подлежит взысканию <данные изъяты>. (<данные изъяты>.).

Кроме того, согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с ст.ст. 333.19, 333.20, подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета городского округа Краснотурьинск государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Шмидта Ю. В. к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежной суммы – удовлетворить.

Признать пункты 2.3, 4.1, 12.5, 12.6 кредитного договора №, заключенного между Шмидтом Ю. В. и открытым акционерным обществом «СКБ-Банк» <дата обезличена> в части уплаты единовременного платежа (комиссии) в размере <данные изъяты> руб. за выдачу кредита и уплаты ежемесячных платежей (комиссии) за обслуживание и сопровождение кредита – недействительными.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в пользу Шмидта Ю. В. <данные изъяты>

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в доход городского округа Краснотурьинск Свердловской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2012 года.

Председательствующий судья Радикевич З.М.

СОГЛАСОВАНО:

Судья: З.М. Радикевич