Гражданское апелляционное дело № 11-6/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Краснослободск 10 февраля 2011 года
Судья Краснослободского районного суда Республики Мордовия
И.Г. Варламов,
с участием истицы М.И. Владимировой,
при секретаре Л.П. Ведищевой,
рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Владимировой Марины Игорьевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора от 11 сентября 2009 года № 7752 ввиду его ничтожности и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Истица обратилась в судебный участок с указанным иском к ответчику. Заявленные требования М.И. Владимирова мотивировала тем, что 11 сентября 2009 года заключила со Сбербанком России кредитный договор №. В пункте 3.1 кредитного договора содержалось условие об оплате заемщиком за открытие и обслуживание ссудного счета единовременной комиссии в размере 3500 рублей не позднее даты выдачи кредита. Истица считает данное условие недействительным, так как установление комиссии за ведение ссудного счета не основано на нормах закона, в связи с чем ущемляет права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (являются ничтожной сделкой в силу статьи 168 ГК Российской Федерации). Истица просила признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора от 11 сентября 2009 года № 7752 ввиду его ничтожности и применить последствия недействительности части сделки в виде зачета уплаченной истцом суммы комиссии в размере 3500 рублей в счет погашения очередных платежей по кредитному договору.
Решением мирового судьи судебного участка Краснослободского района от 27 декабря 2010 года иск М.И. Владимировой был удовлетворен в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение об отказе в иске, поскольку истец до подписания кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями этого договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном ном, добровольном волеизъявлении. Законом о банках и банковской деятельности установлено право банка по соглашению с клиентом определять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение по операциям. Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета. Кроме того, в процессе рассмотрения дела не был привлечен в качестве третьего лица поручитель С..., что свидетельствует о рассмотрении дела без выяснения всех существенных обстоятельств.
В судебном заседании истица М.И. Владимирова просила оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу ответчика - без удовлетворения.
Представитель ответчика Ю.В. Волкова в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, доводы апелляционной жалобы поддержала.
Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости оставления решения мирового судьи без изменения по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что 11 сентября 2009 года между Сбербанком Российской Федерации в лице управляющего Краснослободским отделением № 4306 Б... (кредитором) и М.И. Владимировой (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 76 000 рублей под 19,00 % годовых на цели личного потребления на срок по 11 сентября 2014 года (л.д. 5-6).
Пунктом 3.1 Договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3500 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно ордеру № от 11 сентября 2009 года М.И. Владимирова уплатила банку 3500 рублей за обслуживание ссудного счета (л.д. 4).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Руководствуясь указанными правовыми нормами, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Правовые же акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по соглашению с клиентами кредитные организации вправе устанавливать только процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям.
Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей, вследствие чего соответствующее условие кредитного договора является ничтожным. Данное толкование отражено в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.
Довод ответчика о нарушении процессуального закона также является несостоятельным, поскольку с учетом характера возникшего спора оснований для привлечения к участию в деле в качестве третьего лица поручителя С... не имелось.
Руководствуясь статьями 327-329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района от 27 декабря 2010 года по гражданскому делу по иску Владимировой Марины Игорьевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу немедленно, но может быть обжаловано в порядке надзора в Президиум Верховного Суда Республики Мордовия.
Судья И.Г. Варламов