Дело 11-27/2011 г.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Краснослободск
Республика Мордовия 9 марта 2011 года
Судья Краснослободского районного суда Республики Мордовия А.Н. Бурмистров
при секретаре М.С. Гудковой,
с участием:
истца А.Н. Рыжова,
рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжова Андрея Николаевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) - Краснослободскому отделению № 4306 Сбербанка России о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора от 20 августа 2008 года №, ввиду его ничтожности и применении последствий недействительности части сделки,
установил:
А.Н. Рыжов обратился в судебный участок с исковыми требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) - Краснослободскому отделению № 4306 Сбербанка России о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора от 20 августа 2008 года №, ввиду его ничтожности и применении последствий недействительности части сделки.
В обоснование исковых требований А.Н. Рыжов указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от 20 августа 2008 года на получение кредита в размере 120000 рублей. В пункте 3.1 кредитного договора от 20 августа 2008 года №, содержится условие об оплате заемщиком за открытие и обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 10000 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Между тем данный пункт кредитного договора, на основании которого банк списал с его счета комиссию за обслуживание ссудного счёта, не основан на законе.
Добровольно возвратить незаконно списанную комиссию за обслуживание ссудного счета ответчик отказался.
В связи с этим он просил суд признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора от 20 августа 2008 г. № ввиду его ничтожности и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата Краснослободским ОСБ № 4306 уплаченной истцом суммы комиссии в размере 10000 рублей за обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании А.Н. Рыжов поддержал исковые требования.
Решением мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 21 января 2010 года исковые требования А.Н. Рыжова удовлетворены. Признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 20 августа2008 года в части уплаты заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 10 000 рублей не позднее даты выдачи кредита и применены последствия недействительности части сделки в виде возврата Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России Рыжову Андрею Николаевичу 10000 рублей. С Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) – Краснослободского отделения № 4306 Сбербанка России в пользу А.Н. Рыжова взыскан выплаченный им по кредитному договору № от 20 августа2008 года единовременный платеж за выдачу кредита в размере 10 000 рублей. С Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Краснослободского отделения № Сбербанка России в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 400 рублей.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО «Сбербанк России» просил отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.Н. Рыжова в полном объеме, ссылаясь на нарушение мировым судьей норм материального права при вынесении решения.
Ответчик указал в апелляционной жалобе, что, включая в кредитный договор № от 21 апреля 2008 года условие по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета, Краснослободское отделение № 4306 Сбербанка России действовал на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и указаний Центрального банка Российской Федерации, которые являются обязательными для всех кредитных организаций.
До подписания кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении.
Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а следовательно взимание платы за его обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Взимание платы с истца за обслуживание ссудного счета, основано исключительно на нормах действующего законодательства и не противоречит им, так как в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют какие-либо нормы, запрещающие банкам устанавливать единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
В судебном заседании и в своем возражении от 09 февраля 2011 года истец А.Н. Рыжов просит оставить решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 21 января 2011 года без изменения, доводы апелляционной жалобы ответчика не поддерживает.
В судебном заседании ответчик – филиал открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Краснослободское отделение № 4306 не явился, от него поступило заявление, в котором он просит рассмотреть апелляционную жалобу Сбербанка на решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия по иску А.Н. Рыжова в отсутствие представителя. Исковые требования истца не признает. Апелляционную жалобу поддерживает по изложенным в ней основаниям. Просит суд решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия отменит, апелляционную жалобу филиала ОАО «Сбербанк России» - Краснослободского отделения № 4306 удовлетворить.
Заслушав А.Н. Рыжова, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив на основании имеющихся в деле материалов законность и обоснованность обжалуемого судебного постановления, суд находит решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 21 января 2010 года законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения.
Так мировым судьей установлено, что согласно кредитному договору № от 20 августа 2008 года, кредитор – Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) - Краснослободское отделение № 4306 Сбербанка России обязался предоставить заемщику А.Н. Рыжову кредит на неотложные нужды в сумме 120000 рублей под 17% годовых на срок по 2013 год, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки на условиях договора. Пунктом 3.1 договора № от 20 августа 2008 года предусмотрено, что условием предоставления кредита является открытие кредитором заемщику ссудного счета, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В судебном заседании установлено, что согласно Информации о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту от 20 августа 2008 г., А.Н. Рыжов был ознакомлен банком с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) до момента заключения кредитного договора, при этом информация о комиссии за ведение ссудного счета, которая составила 10000 рублей, была указана на первом листе данного документа, а так же отражена в примерном графике платежей, и включена в общую сумму платежей по кредиту.
Письмом управляющего Краснослободским отделением №4306 Сбербанка России от 03 ноября 2010 года А.Н. Рыжову было отказано в возврате суммы комиссий, уплаченных Банку.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон и имеющимися в деле письменными доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что, заключая кредитный договор, истец ознакомился со всеми его условиями, и, подписав его, тем самым согласился и с условием, предусматривающим уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении уплатить эту комиссию, а также о том, что ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского вклада, следовательно, взимание платы за его обслуживание нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отклоняются.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета (пункт 3.1 кредитного договора), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи нет.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, суд
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 21 января 2010 года по гражданскому делу по иску Рыжова Андрея Николаевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) - Краснослободскому отделению № 4306 Сбербанка России о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от 20 августа 2008 г. ввиду его ничтожности и применении последствий недействительности части сделки, оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу немедленно, но может быть обжаловано в порядке надзора в Президиум Верховного Суда Республики Мордовия.
Председательствующий А.Н. Бурмистров