Дело 11-144/2011 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснослободск

Республика Мордовия 21 июня 2011 года

Судья Краснослободского районного суда Республики Мордовия А.Н. Бурмистров,

при секретаре М.С. Гудковой,

рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казьминой Ирины Ивановны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора № от 24 апреля 2008 года, ввиду его ничтожности, и применении последствий недействительности части сделки,

установил:

И.И. Казьмина обратилась в судебный участок с исковыми требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора № от 24 апреля 2008 года, ввиду его ничтожности, и применении последствий недействительности части сделки.

В обоснование исковых требований И.И.Казьмина указала, что 24 апреля 2008 года ею был заключен с Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) - Краснослободское отделение № 4306 Сбербанка России кредитный договор №, на условиях которого ей был предоставлен кредит в размере .... рублей на ремонт квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Пунктом 2.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Считает данное условие недействительным.

В связи с этим просит суд признать недействительным пункт 2.1 кредитного договора № от 24 апреля 2008 года, ввиду его ничтожности, и применить недействительность части сделки, взыскать с ответчика в её пользу денежную сумму в размере 15 750 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 01 апреля 2011 года исковые требования И.И.Казьминой удовлетворены. Признан недействительным пункт 2.1 кредитного договора № от 24 апреля 2008 года в части уплаты заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 15 750 рублей не позднее даты выдачи кредита и применены последствия недействительности части сделки в виде возврата Акционерным коммерческим Сберегательным банком указанной суммы И.И.Казьминой. С Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) взысканы в пользу И.И.Казьминой сумма уплаченного ею по кредитному договору № от 24 апреля 2008 года единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 15 750 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей, в доход государства государственная пошлина в размере 630 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик указал, что, включая в кредитный договор условие по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета, Краснослободское отделение № 4306 Сбербанка России действовало на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и указаний Центрального банка Российской Федерации, которые являются обязательными для всех кредитных организаций. До подписания кредитного договора истица была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора. Истица добровольно согласилась с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписала кредитный договор и уплатила комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о её свободном, добровольном волеизъявлении. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, взимание платы за его обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Просил отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований И.И.Казьминой в полном объеме.

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения мирового судьи, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Мировым судьей установлено, что согласно кредитному договору № от 24 апреля 2008 года, кредитор – Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) обязался предоставить заемщику И.И. Казьминой кредит на ремонт квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме .... рублей под 12% годовых на срок по 24 апреля 2018 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что условием предоставления кредита является открытие кредитором заемщику ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей, не позднее даты выдачи кредита.

Приходным кассовым ордером №66 от 24 апреля 2008 года установлено, что И.И.Казьмина в банк уплатил сумму 15750 рублей за обслуживание ссудного счета.

24 февраля 2011 года И.И.Казьмина обращалась к управляющему Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России с претензией о добровольном удовлетворении требований о возврате незаконно уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Из ответа управляющего Краснослободским отделением № 4306 Сбербанка России Ю.А. Бекешева следует, что И.И. Казьминой отказано в возврате суммы уплаченной банку комиссии.

Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами при рассмотрении дела судом первой инстанции и подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что, заключая кредитный договор, истица ознакомилась со всеми его условиями, и, подписав его, тем самым согласилась и с условием, предусматривающим уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о её добровольном волеизъявлении уплатить эту комиссию, а также о том, что ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского вклада, следовательно, взимание платы за его обслуживание нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отклоняются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Исходя из этого, мировой судья правомерно признал недействительным пункт 2.1 вышеуказанного договора и применил к этой части кредитного договора последствия недействительности ничтожных условий сделки, взыскав с банка в пользу истицы неосновательно полученные денежные средства.

Мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истицы расходы по оплате услуг представителя – адвоката А.В.Лютова в размере 4000 рублей, поскольку в соответствии со статей 100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Мировой судья также обоснованно, применив статью 103 ГПК Российской Федерации, взыскал с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в доход государства государственную пошлину в размере 630 рублей в соответствии с пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обжалуемое решение мирового судьи является законным и обоснован­ным, а доводы жалобы не могут повлечь его отмену.

Вместе с тем, пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполните­ля, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуаль­ного предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с из­готовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зави­симости от того, заявлялось ли такое требование.

Мировым судьей с ответчика в пользу истицы взыскана неосновательно полученная банком комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 15 750 рублей.

Следовательно, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) подлежит взысканию штраф в размере 7 875 рублей, согласно следующему рас­чету: 15 000 * 50% = 7875. При этом в силу положений подпункта 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации в данном случае указанный штраф должен быть зачислен в бюджет Краснослободского муниципального района Республики Мордовия по месту нахождения суда, который должен был принять решение о наложении штрафа.

Учитывая то, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, суд считает необходимым решение суда изменить и взыскать с ответчика в бюджет Краснослободского муници­пального района Республики Мордовия штраф в размере 7 875 рублей.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Решение мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 01 апреля 2011 года по гражданскому делу по иску Казьминой Ирины Ивановны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора № от 24 апреля 2008 года, ввиду его ничтожности, и применении последствий недействительности части сделки изменить.

Дополнить резолютивную часть решения суда: «Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в бюджет Краснослободского муниципального района Республики Мордовия штраф в размере 7875 рублей.

В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Настоящее решение вступает в законную силу немедленно, но может быть обжаловано в порядке надзора в Президиум Верховного Суда Республики Мордовия.

Председательствующий А.Н. Бурмистров