Дело №2-4/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2012 года г. Краснослободск

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе: председательствующего - судьи Ледяйкиной О.П.,

с участием секретаря судебного заседания - Калебиной Н.В., с участием в деле:

истца - Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию», с участием его представителя Веретило Татьяны Геннадьевны, представившей доверенность № 1792 от 21 ноября 2011 года,

ответчицы - Масеевой Надежды Павловны,

ответчика - Масеева Александра Николаевича, его представителя Низовой Галины Александровны, представившей доверенность от 24 декабря 2010 года,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, страховое открытое акционерное общество «Военно-страховая компания» Нижегородский филиал,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Масеевой Надежде Павловне и Масееву Александру Николаевичу о понуждении заключить договора страхования жизни и потери трудоспособности Масеевой Надежды Павловны и Масеева Александра Николаевича, а также квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения,

установил:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратилось в суд с иском к Масеевой Н.П. и Масееву А.Н. о понуждении заключить договора страхования жизни и потери трудоспособности Масеевой Надежды Пав­ловны и Масеева Александра Николаевича, а также квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения.

В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 11 марта 2008 года заемщикам-залогодателям Масеевой Н.А. и Масееву А.Н. Акционерный коммерческий страховой банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит <данные изъяты> сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность Масеевой Н.П. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями, 13 марта 2008 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области первоначальному залогодержателю - Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) 13 марта 2008 года. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 11 марта 2008 года был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № от 11 марта 2008 года, согласно пункту 4.2 которого, ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику, являющегося приложением №1 к договору страхования. Однако в 2010-2011 годах ответчики страховую сумму не производили и не производят до настоящего времени. Ссылаясь на положения статей 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному законодательству» просит суд обязать Масееву Н.П. и Масеева А.Н. заключить договора страхования жизни и потери трудоспособности Масеевой Надежды Павловны и Масеева Александра Николаевича, а также квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора № от 11 марта 2008 года с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

9 декабря 2011 года представитель ответчика Масеева А.Н. - Низова Г.А. в отзыве на исковое заявление указала, что с данным иском они не согласны, считают заявленные требования необоснованными и незаконными по следующим основаниям. В кредитный договор, заключенный между заемщиками (Масеева Н.П. и Масеев А.Н.) и АКБ «МБРР» (ОАО), включены пункты 1.4.2, 4.1.7,4.1.10, содержащие условия, обязывающие заемщиков страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, в целях обеспечения исполнения заемщиками обязательств по кредитному догово­ру. Вместе с тем, в соответствии со статьей 1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залог жилья является обеспечением кредитного договора, и он же обеспечивает кредитору возврат основного долга и уплату процентов по кредитному договору. Обеспечение залога какими-либо иными дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательно не предусмотрено. Согласно пункту 1.4.2 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является наряду с ипотекой квартиры, в том числе и личное страхование заемщиков. Так, пунктами 4.1.7, 4.1.10 договора зафиксирована обязанность Заемщиков страховать в течение срока действия договора свою жизнь и потерю трудоспособности. Российской законодательство устанавливает, что исполнение обязательств по договору можно обеспечить неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, в число которых личное страхование не включено. Кроме того, в силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, изложенных в пунктах 1.4, 4.1.7, 4.1.10, Кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности Заемщиков, в то время, как обязанность Заемщиков при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу статьи 16 Закона №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Таким образом, представитель ответчика Низова Г.А. считает, что условия кредитного договора, содержащиеся в пунктах 1.4. 4.1.7, 4.1.10, ущемляют установленные законом права потребителя и просила по указанным основаниям отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В возражениях на отзыв представитель истца В**** указала, что к данным правоотношениям не могут быть применены положения части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку по смыслу данной нормы под иными услугами, приобретение которых обуславливается при приобретении основ­ной услуги, понимаются услуги того же продавца, к которому обратился потребитель. Банк не имеет лицензии на осуществление страхования и не предоставлял данную услугу истцам. Не имеет подобной лицензии и истец. Премия трудоспособности не может являться услугой и не является ею по смыслу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а является дополнительным способом обеспечения обязательств заемщика. Согласно части первой статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручи­тельством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации или договором. Законом запре­щено обязательное страхование, но как один из способов обеспечения исполнения обязательств может быть предусмотрено. На основании части первой статьи 927 и части четвертой статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страхования жизни, здоровья и риска гражданской ответственности может быть основана на договоре.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился по неизвестной суду причине, о дне и време­ни судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, о причинах своей не- явки суд не известил, при этом представитель истца М*** в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Масеева Н.П. и Масеев А.Н. в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежаще.

Представитель ответчика Масеева А.Н. - Низова Г.А. исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения по обстоятельствам, изложенным в отзыве на исковое заявление, дополнительно суду объяснила, что считает, что страхование жизни и здоровья не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, а является целью получения денежных средств в случае наступления страхового случая. Непосредственным обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона. Банк возложил на ответчиков обязанность застраховать их жизнь и здоровье, ответчики не могли изменить условия кредитного договора.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика СОАО «Военно-страховая компания» Нижегородский филиал в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежаще

Суд, заслушав представителя ответчика Масеева А.Н. - Низову Г.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом, 11 марта 2008 года между акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» (далее АКБ «Московский банк реконструкции и развития») был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет Масееву А.Н. и Масеевой Н.П. кредит <данные изъяты> на 240 (двести сорок) месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает про­центы за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д. 16-28).

Согласно пункту 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона Квартиры (пункт 1.4.1.); личное страхование Заемщиков Масеева Александра Николаевича, Масеевой Надежды Павловны, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.2.); страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имущество (имущественное страхование) предмета ипотеки- квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.3.).

Согласно пункту 4.1.7 договора заемщик обязан в течение 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование) Масеева Александра Николаевича, Масеевой Надежды Павловны в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы» страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качествен первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с час­тями 1 и 3 настоящего договора и увеличенной на десять процентов.

Согласно пункту 4.1.8.1. заемщики выражают безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в пункте 4.1.7. настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиками указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

Согласно пункта 4.1.9. заемщик обязан не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в подпункте 4.1.7. настоящего договора, без предварительного согласования с кредитором.

Заемщик обязан согласно пункту 4.1.10, обеспечивать личное страхование и имущественное страхование в пользу кредитора квартиры и лиц, согласно подпункту 4.1.7. настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты.

В соответствии с пунктом 4.4 договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в пунктах 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей: при невыполнении обязательств по страхованию согласно пунктам 4.1.7- 4.1.12. настоящего договора. В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных пунктами 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков (пункт 4.4.8). В случае смерти заемщиков (Масеева Александра Николаевича, Масеевой Надежды Павловны), застрахованных в соответствии с условиями подпункта 4.1.7. настоящего договора, потребовать от наследников заемщиков досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования; о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользованием кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему договору (л.д. 16-28).

11 марта 2008 года Масеева Н.П. приобрела, согласно договору № купли продажи квартиры, у С*** квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л. д.42-45).

11 марта 2008 года между открытым акционерным обществом «Военно-страховая компания» (даалее ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и Масеевой Надеждой Павловной (страхователь) был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Застрахованным лицом по настоящему договору являются Масеева Надежда Павловна и Масеев Александр Николаевич, а застрахованным имуществом является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Предметом договора страхования является страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц (личное страхование» и страхование в переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (договора займа) вышеуказанного недвижимого имущества, связанное с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) (пункты 2.1. и 2.2. договора страхования). По настоящему договор страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях договора в пределах страховой суммы (пункт 1.6.).

Страхователь назначает по настоящему договору выгодоприобретателем 1-ой очереди: Нижегородский филиал АКБ МБРР ((ОАО), являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной (пункт 1.5).

Страховая премия уплачивается страхователем (выгодоприобретателем) в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за каждый очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата окончания текущего периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования) (пункт 4.2).

Срок действия договора равен сроку действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной) плюс один рабочий день. Договор заключен на срок с даты его подписания (11 марта 2008 года) по 11 марта 2028г. (пункт 6.1).

Оплаченный период страхования, в соответствии с п. 4.2. настоящего Договора, составляет 12 месяцев. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется от даты, следующей за датой окончания предыдущего оп­лаченного периода страхования до даты исполнения обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) плюс один рабочий день (пункт 6.2.).

Согласно пункту 6.5. договора страхования, договор страхования прекращается досрочно в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договоре срок или в сумме, меньшей установленной настоя­щим договором.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в срок, предусмотренный договоре, страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя.

При этом, настоящий договор считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю (пункт 6.5) (л.д. 50-67).

11 марта 2008 года Масеева Н.П. уплатила ОАО «Военно-страховая компания» страховую премию <данные изъяты>. (л.д. 210).

24 апреля 2009 года ОАО «Военно-страховая компания» стороной ответчиков была оплачена страховая премия <данные изъяты>. (л.д. 211).

Как установлено судом, свои обязательства по внесению страховой премии за период с 2010 года по 2011 год ответчики надлежащим образом не исполнили, не оплатили страховую премию, размер которой на указанный период составил <данные изъяты>.

Страховая премия за период с 2010 года по 2011 год не оплачена и владельцем закладной.

Данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании представитель ответчика Низова Г.А.

17 июня 2010 года ОАО «Военно-страховая компания» Нижегородский филиал направило Масеевой Н.П. уведомление о том, что договор страхования считается расторгнутым с 12 июня 2010 года (л.д. 208).

Копия данного письменного уведомления была получена ответчиками 25 ию­ня 2010 года, что не оспаривала в судебном заседании представитель ответчика Масеева А.Н. - Низова Г.А.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования № от 11 марта 2008 года расторгнут с 12 июня 2010 года.

Согласно договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от 31 мая 2004 года и акта приема-передачи закладных к договору купли-продажи закладных от 31 мая 2004 года № от 27 мая 2008 года владельцем закладной по кредитному договору № от 11 марта 2008 года является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

В силу статьи 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 1 июля 2011 года) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 77 вышеуказанного федерального закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Таким образом, обязанность по страхованию имущества, находящегося в залоге, предусмотрена законом.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в редакции от 6 декабря 2011 года) «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации ис­полнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из пункта 1.4 кредитного договора кредитор предусмотрел, реализовав представленные ему Гражданским кодексом Российской Федерации, права в части обеспечения обязательств, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является: ипотека в силу закона квартиры, личное страхование ответчиков, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжени­ем застрахованным имуществом - предмета ипотеки.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано банком при оформлении ипотечного кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья за­емщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица пол­ной стоимости кредита» № от 13 мая 2008 года.

В соответствии с пунктом 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В силу пункта 4.1.7 кредитного договора, страхование жизни и здоровья Масеева А.Н. и Масеевой Н.П. является обеспечением обязательства заемщика по на­стоящему договору, что не противоречит требованиям статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая содержит не исчерпывающий перечень способов исполнения обязательств.

В соответствии с.условиями кредитного договора, приобретение Масеевой Н.П. и Масеевым А.Н. услуг по предоставлению кредита истцом не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае страховая компания, а не кредитор. Положения части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к данным условиям договора применяться не могут, так как ОАО «Агентство по ипотечному жилищному законодательству» не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья.

В связи с этим суд признает несостоятельным довод представителя ответчика Низовой Г.А. о недействительности условий кредитного договора в части обязания ответчиков заключить договора страхования жизни и здоровья.

Несостоятельным суд признает и довод представителя ответчика о том, что банк возложил на ответчиков обязанность застраховать их жизнь и здоровье, ответчики не могли изменить условия кредитного договора, поскольку судом установлено, что ответчики самостоятельно по своему усмотрению приняли решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации избрали Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и распи­тия» (ОАО). При заключении кредитного договора ответчики подтвердили свое согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях, что под твердила в судебном заседании представитель ответчика Низова Г.А. Ответчики могли отказаться от заключения такого кредитного договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заклю­чив кредитный договор с Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО), ответчики добровольно согласились с условии ми заключенного договора, претензий по этим условиям к банку они не предъявляли, в течение длительного времени исполняли условия этого договора.

Доказательств того, что на ответчиков была возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией, что нарушало бы право ответчиков на свободу выбора стороны по договору и обуславливало бы приобретение одних товаров приобретением иных, ответчиками при рассмотрении дела не представлено, как не представлено и доказательств того, что у ответчиков при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такого обеспечения, а также того, что кредитование было обусловлено страхованием жизни и здоровья Масеевой Н.П. и Масеева А.Н., а также предмета ипотеки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связан­ных с рассмотрением дела.

Исковое заявление истцом оплачено государственной пошлиной в размере 4000 руб. При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренным подпунк­том 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с этим, в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с указанных ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины в сумме 4000 руб. С каждого из ответчиков в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию 2000 руб. в возмещение расходов, понесенных истцом на уплату государственной пошлины при подаче иска, согласно следующему расчету: 4000 руб. : 2 (количество ответчиков) = 2000 руб.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Масеевой Надежде Павловне и Масееву Александру Николаевичу о понуждении заключить договора страхования жизни и потери трудоспособности Масеевой Надежды Павловны и Масеева Александра Николаевича, а также квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, удовлетворить.

Обязать Масееву Надежду Павловну и Масеева Александра Николаевича заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателе будет указан законный владелец закладной-кредитор, на срок действия кредитного договора № от 11 марта 2008 года с аккредитованной ОАО «Агентство по жилищному кредитованию» страховой компанией в тече­ние 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Масеевой Надежды Павловны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 2000 (две тысячи) руб. в возмещение расходов, понесенных истцом на уплату государственной пошлины.

Взыскать с Масеева Александра Николаевича в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 2000 (две тысячи) руб. в возмещение расходов, понесенных истцом на уплату государственной пошлины.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Краснослободского районного

суда Республики Мордовия О.П. Ледяйкина