о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 259/2010

Р Е Ш Е Н И Е

13 октября 2010 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Богачевой Е.Б.

при секретаре Ярдаковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» к Чеснокову Александру Михайловичу, Чесноковой Юлии Александровне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Чеснокову А.М., Чесноковой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за № эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и о расторжении указанного кредитного договора. Свои требования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» заключил с Чесноковым А.М. кредитный договор № эп, по которому предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей, под 28 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой единовременно комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. В соответствии со ст.4 этого кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика (Чеснокова), открытый в банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика и указана в Приложении № 1, являющегося неотъемлемой частью договора. Ответчик в соответствии с условиями договора (п.1.1.) обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором. Согласно ст. 5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга Заемщика в соответствии со ставкой в размере 28 % годовых, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата суммы кредита в полном объёме. В соответствии с Приложением № 1 к Кредитному договору ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно в день, указанный в приложении № 1 к Кредитному договору по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей, кроме первого платежа, который составлял <данные изъяты> руб., второго платежа, который составлял <данные изъяты> руб., третьего платежа, который составлял <данные изъяты> рублей и последнего платежа, который составлял <данные изъяты> рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №эфп от ДД.ММ.ГГГГ с Чесноковой Юлией Александровной.

В соответствии со ст.1 Договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком Чесноковым А.М. обязательств по Кредитному договору, Поручитель Чеснокова О.А. отвечает перед банком в том, же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п.3 Договора поручительства). В соответствии со ст.3222,363 ГК РФ Заемщик и Поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Ответчик Чесноков А.М. не исполнял свои обязательства надлежащим образом и им нарушались неоднократно сроки погашения кредита.

Согласно ст.9 Кредитного договора заемщик в случае возникновения просроченной задолженности должен уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком Чесноковым А.М. обязательств перед Банком ему и поручителю Чесноковой А.М. были вручены уведомления о наличии задолженности по кредитному договору с требованием погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка. В том числе: задолженность по возврату основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> руб., задолженность по просроченным процентам в размере - <данные изъяты> руб. проценты за пользование просроченным основным долгом в размере <данные изъяты> рублей, которые начислены банком в соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13\14 от 08.10.1998 года в соответствии со ст.811 п.1 и п.1 ст.395 ГК РФ, пени по просроченному основному долгу в размере - <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам - <данные изъяты> руб..

В связи с нарушением условий договора со стороны Чеснокова А.М. они и просят в судебном порядке расторгнуть кредитный договор № № эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чесноковым Александром Михайловичем, и договор поручительства №эфп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Чесноковой Ю.А. взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> в солидарном порядке.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Иванова О.Ю. исковые требования поддержала, увеличив сумму иска, уточнив их обоснование, и пояснила, что между их банком и Чесноковым А.М. был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, по которому Чесноков получил <данные изъяты> рублей.

По условиям договора Чесноков должен так же платить проценты ежемесячно в размере 28% годовых от суммы кредита. Согласно графика (приложения № 1 к договору), Чесноков ежемесячно должен был платить не менее <данные изъяты> рублей. Однако Чесноков условия договора нарушает, своевременно не выплачивает суммы по договору, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по оплате, как основного долга, так и процентов. В связи с этим они и просят расторгнуть с Чесноковым А.М. и Чесноковой Ю.А. этот кредитный договор и договор поручительства и взыскать с него всю сумму задолженность по договору, а именно по основному долгу в размере <данные изъяты> рубля, проценты по данному договору в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела (ДД.ММ.ГГГГ), то есть по день расторжения договора, ответчики обязаны выплатить банку проценты по договору со всей суммы основного долга из расчета 28 % годовых, то есть за 98 дней в размере <данные изъяты>. Проценты за пользование просроченным долгом, которые банк требовал по исковому заявлению, фактически являются процентами за пользование кредитом, а не гражданско-правовой ответственностью, как они указали.

Одновременно просят взыскать с ответчиков пени, начисленные на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, согласно п. 9.1 договора из расчета 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки и размер этой неустойки, составляет по задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, по задолженности по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Ответчик по делу Чесноков А.М. и его представитель по доверенности Кочеткова Е.С., в судебном заседании увеличенные исковые требования признали и пояснили, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключён кредитный договор, в соответствии с которым он получил от банка кредит - денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Первоначально он исполнял взятые на себя обязательства по договору, но впоследствии возникли проблемы. Не возражает оплачивать долг по кредиту, согласен с суммой предъявленного иска, кроме размера пени. Считают, что они завышены и просят снизить их размер.

Ответчик по делу Чеснокова Ю.А. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору № эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Чесноковым А.М. с ней был заключен договор поручительства за № эфп от ДД.ММ.ГГГГ этот договор она подписывала и не оспаривает. Не возражает оплачивать сумму кредита вместе с Чесноковым А.М, но так же считает, что следует снизить размер пени, так как они завышены.

Выслушав представителя истца по доверенности Иванову О.Ю., ответчика Чеснокова А.М., и его представителя по доверенности Кочеткову Е.С.. ответчика Чеснокову Ю.А., исследовав материалы дела, подлинники документов, представленных истцом на обозрение суда, суд приходит к выводу, что требования обоснованные и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании между кредитором ОАО Акционерный коммерческим банком (АКБ) «Пробизнесбанк» и заемщиком Чесноковым А.М. был заключен кредитный договор № эп от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Чеснокову) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, под 28 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик (Чесноков.) обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами. В обеспечение обязательства по данному кредитному договору был так же заключен договор поручительства №эфп от ДД.ММ.ГГГГ с Чесноквой Ю.А., который так же подписан сторонами.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём перечисления сумм кредита на лицевой счёт заёмщика за №, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 23/. Данный факт подтверждается и самим ответчиком.

Из представленного истцом расчета следует, что первоначально ответчик исполняли взятые на себя обязательства, однако по состоянию с 19.08 2010 года, образовалась просроченная задолженность.

Наличие задолженности по кредитному договору не отрицает в судебном заседании и ответчик по делу Чесноков А.М..

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены условиями кредитного договора, и эти условия не противоречат закону.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 6.1.1 кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата заемщиком задолженности по договору, в случае нарушения заемщиком взятых на себя обязательств в соответствии с п. 6.4. договора или возникновения обстоятельств указанных в статье 3 этого договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с изложенным, требования истца о расторжении заключенных договоров с ответчиками и взыскании с Чеснокова А.М. задолженности по этому кредитному договору и возврате всей суммы, полученной по договору, обоснованные.

Согласно расчету, предоставленному истцом, сумма оставшаяся не выплаченной по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу <данные изъяты> руб. и именно эта сума подлежит взысканию.

Подлежит взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.1.2 кредитного договора заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 28 % годовых.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Следовательно, проценты из расчета 28% годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, согласно предоставленного истцом расчета, а именно задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( по день вынесения решения) в сумме <данные изъяты>. Расчет данных процентов судом проверен и ответчиками не оспаривается.

Кроме того, ответчики по делу иск в сумме <данные изъяты> признали полностью и добровольно. Данное признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и законных интересов.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и / или просроченной задолженности по процентам заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения. В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов. Сумма таких пеней за указанный период (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) согласно расчета, произведенного истцом составляют: по просроченному основному долгу - <данные изъяты> руб., по просроченным процентам - <данные изъяты> рублей. Данный расчет ответчиком не оспаривается.

Следовательно, требования истца в этой части так же обоснованны.

Однако, при этом, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.

В данном случае неустойка истцом рассчитывается в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет 180% годовых.

При этом ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ с 1 января 2009 года по настоящее время изменялась от 13 % до 7,75% годовых.

Кроме того, согласно кредитного договора, ответчик выплачивает истцу проценты за пользование кредитом из расчета 28 % годовых и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уже выплачено таких процентов <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

С учетом размера суммы просроченной задолженности, соразмерности последствия нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки за неуплату основного долга до <данные изъяты> рублей, за неуплату процентов за пользование кредитом, до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку Чесноков А.М. не выполняет принятых на себя обязательств, а Чеснокова Ю.А. является поручителем по кредитному договору, заключенному с Чесноковым и согласно ст.3 Договора поручительства несет солидарную ответственность в таком же объеме, что и Чесноков А.М.., то требования, заявленные и к ней также подлежат удовлетворению в размере суммы, взысканной с Чеснокова А.М..

Всего взысканию в ответчиков подлежит сумма в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с суммы удовлетворенных требований

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО Акционерного коммерческого банка (АКБ) «Пробизнесбанк»» удовлетворить.

Кредитный договор № эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» и Чесноковым Александром Михайловичем и договор поручительства № эфп заключенный между ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» и Чесноковой Юлией Александровной расторгнуть.

Взыскать с Чеснокова Александра Михайловича и Чесноковой Юлии Александровны в солидарном порядке в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Пробизнесбанк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>), в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 55652 руля 62 копейки, пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам - <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, которое будет изготовлено 14 октября 2010 года, может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: