о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 245/2010

Р Е Ш Е Н И Е

01 октября 2010 года

Красносельский районный суд Костромской области

в составе председательствующего судьи Сидорова Н.Ф.,

при секретаре БеляевойМ.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Беловой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Беловой Е.Н. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года задолженности в сумме <данные изъяты>, в том числе: ссудной задолженности - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссии за ведение счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также взыскании государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) предоставил Беловой Е.Н. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> под 11 % годовых сроком на пять лет. Срок возврата кредита, начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета установлен ДД.ММ.ГГГГ года. Ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета установлена <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена 20 числа каждого месяца, (что предусмотрено «параметрами» кредита Кредитного договора). В соответствии с п.п. 6.1.1. кредитного договора, Клиент (Белова Е.Н.) обязана своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. Согласно п.п. 6.4.2 кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента (Беловой Е.Н.) досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Клиент не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита. По условиям кредитного договора, в случае, если Заемщик не исполнит или не надлежащим образом исполнит обязанность по возврату кредита, то он обязуется уплатить неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ( п.п. 7.1.1. кредитного договора). ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. На предоставленный кредит Белова Е.Н. приобрела автомобиль марки <данные изъяты> ПТС №., <данные изъяты> года выпуска, идентификационный № кузов серо сине-зеленого цвета, двигатель № который согласно п.п. 9.1 кредитного договора является предметом залога. В обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств пред Банком, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Стоимость приобретаемого транспортного средства составляет <данные изъяты> рублей. Ответчик же со своей стороны обязательства по возврату кредита не выполняет, систематически нарушает график платежей. За время пользования кредитом в погашение основного долга Белова Е.Н. внесла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в погашение процентов по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. По состоянию на 14.06. 2010 года сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

В последствии ОАО АКБ «Росбанк» уточнил заявленные требования, поскольку после 14.06. 2010 года ответчик внесла на счет платежи по <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Всего <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей пошли на погашение основного долга по кредиту и <данные изъяты> рублей на погашение процентов за пользование кредитными ресурсами. Таким образом, Банк просит взыскать с БеловойЕ.Н. просроченную ссудную задолженность -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссию за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.

Истец по делу ОАО АКБ «Росбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствуют о рассмотрении дела в его отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик по делу Белова Е.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ года ОАО «Росбанк» заключил с ней кредитный договор, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 11 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года для приобретения автомашины. Приобретенная ею машина марки <данные изъяты>, является предметом залога по кредитному договору. Первоначально она осуществляла платежи на условиях, предусмотренных договором, но затем она попала в дорожно-транспортное происшествие, автомашина в результате механических повреждений не подлежит восстановлению. Лицо виновное в ДТП ФИО3. обязался погашать за нее кредит, но свое обязательство не исполняет. С расчетом суммы задолженности по кредитному договору она согласна, кроме комиссии за ведение ссудного счета, считает, что начисление комиссии противоречит закону и нарушает её права как потребителя.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между кредитором ОАО АКБ «Росбанк» и заемщиком Беловой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Беловой Е.Н.) кредит на приобретение автотранспортного средства на сумму <данные изъяты> под 11 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Заемщик ( БеловаЕ.Н.)) обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи, предусмотренные кредитом. Указанный договор заключен в письменной форме и подписан сторонами. (л.д. 13-18).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору была произведена путём перевода денежных средств на счет торгующей организации (продавца ООО «Карнивал») что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ за № ( л.д.34)

В соответствии с п.п. 6.1.1. кредитного договора, Клиент (Белова Е.Н.) обязана своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи.

Из представленного истцом расчета следует, что первоначально Белова Е.Н. исполняла обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, однако затем образовалась просроченная задолженность, которая на данный момент составила: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копееки комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, и эти условия не противоречат законодательству.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства, предусмотренные договором, не исполнил и задолженность по кредитному договору не погасил.

Сумма задолженности по основному долгу у суда не вызывает сомнения и не оспаривается ответчиком, поэтому в счет возмещения задолженности по основному долгу подлежит взысканию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 11% в месяц.

Следовательно проценты из расчета 11% годовых, подлежат взысканию с ответчика, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом и составляют по состоянию на27 сентября 2010 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Расчет этой задолженности судом также проверен и сомнений у суда не вызываети не оспаривается ответчиком.

Однако суд приходит к выводу, что требование в части взыскания с Беловой Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

Пунктом 1.2. Кредитного договора и разделом «параметры» кредитного договора на Заемщика (Белову Е.Н.) возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по выплате комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что возложение данного обязательства на Заемщика является необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, в данном случае Беловой Е.Н.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Беловой Елены Николаевны в пользу ОАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>), в том числе: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, т.е всего в сумме <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

Решение в течение 10 дней со дня провозглашения может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: