Дело №2-149/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ25 июня 2010 года
Красносельский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи: Богачёвой Е.Б.
при секретаре: Ярдаковой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Томашевой Наталии Евгеньевне о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме <данные изъяты>,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обратились в суд с исковым заявлением к Томашевой Наталии Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Томашевой Н.Е. был заключен договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % (<данные изъяты>% в месяц). Факт получения кредита ответчиком подтверждается его подписью о получении кредитной карты № и ПИН-кода на договоре, и слипом на котором имеется подпись продавца и держателя кредитной карты о безналичном расчете Томашевой Н.Е. с продавцом путем списания денежных средств с кредитной карты ответчика № на счет продавца. Согласно Договора при получении кредита Томашевой Н.Е. было необходимо ежемесячно осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом. Договором установлено, что при отсутствии на счете в установленный срок денежных средств и не погашения текущей задолженности по кредиту, задолженность считается просроченной. При нарушении обязательств Банк имеет право начислить пени за просрочку в установленном договором размере - <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, но не менее <данные изъяты> руб. Томашева Н.Е. принятые обязательства в добровольном порядке не исполняет. Считают, что в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, пени - <данные изъяты>. Итого общая задолженность Томашевой Н.Е. составила - <данные изъяты>. В связи с этим Банк просит взыскать с Томашевой Н.Е. образовавшуюся задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца по делу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Гладкая Ю.С. в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, пояснив, что до настоящего времени задолженность Томашевой Н.Е. не погашена. Так же дополнила, что в их банке существует порядок заключения потребительского кредита, установленный условиями предоставления потребительского кредита физическим лицам. К ним обращается гражданин с просьбой предоставить денежные средства на покупку товара и пишет заявление, в которое занесены все условия такого кредита. К заявлению одновременно прилагается график погашения платежей. На основании этого заявления банк открывает на имя гражданина счет и выдает кредитку, на которую эти деньги поступает и с помощью которой производится оплата товара. Именно таким образом был заключен договор и с Томашевой. Базовая процентная ставка по кредиту в <данные изъяты> % была установлена Томашевой на использование выданной ей кредитки на период после погашения этого кредита, и не является процентом по договору потребительского кредита. По кредитному договору было установлено <данные изъяты>% в месяц с остатка задолженности по кредиту и это условие имеется в заявлении, которое подписала Томашева. То есть считает, что договор с ней был заключен именно на таких условиях.
Ответчик по делу Томашева Н.Е. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключил с ней договор, по условиям которого ей был предоставлены денежные средства на приобретение товара на сумму <данные изъяты> рублей. Фактически договор в письменном виде с ней заключен не был, с условиями договора она не была ознакомлена. При оформлении заявления ей работник банка разъяснила, что она имеет право в течение одного месяца погасить весь кредит с уплатой только <данные изъяты> процентов в месяц на остаток вклада и назвала ей сумму какую она фактически должна будет выплатить по этому кредиту с процентами, которая её устроила.. Затем ей распечатали заявление, в котором уже были вставлены условия договора, в которых был прописан перечень товара, на приобретение которого берется кредит, сумма кредита. На указание о том, что необходимо будет оплачивать уже <данные изъяты>% в месяц на сумму остатка задолженности она не обратила внимания. Это заявление подписано именно ею. Подписала она и график платежей сроком на <данные изъяты> месяцев, но ей его предоставили для ознакомления на случай, если кредит будет взят именно на такой срок. Она намеревалась этот товар использовать в своей предпринимательской деятельности, и погасить долг в течение месяца, но у неё возникли проблемы, так как она попала в аварию. Она пыталась погашать основной долг. Платежи вносил её муж и мать. Потом к ним стали приезжать какие-то люди и требовали выплаты долга, поэтому она дважды отдавала деньги этим лицам по распискам. В последствии она пыталась погашать долг по кредитке, которую ей выдали в банке, но она оказалась заблокирована. Пыталась она выяснить причину, почему карту заблокировали, но не смогла. Уже после оформления кредита она обратилась в банк с просьбой, чтобы ей предоставили правила предоставления такого кредита и ей эти правила предоставили. Не отрицает, что имеется задолженность по основному долгу, которую она согласна возмещать. Однако не согласна с тем, что все средства, которые она вносила в банк, шли на погашение не основного долга, а процентов и пени.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.
Согласно ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Томашева Н.Е. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей на приобретение товара, оформив анкету заемщика подписав график платежей по потребительскому кредиту, и подписав согласие с условиями предоставления такого кредита.
Согласно условиям предоставления потребительского кредита физическим лицам, договор займа заключается в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, на основании и в момент одобрения (принятия) банком предложений, изложенном заемщиком в заявлении на получение кредита ( кредитном договоре).
После получения данного заявления истец перечислил на банковский счет Томашевой Н.Е. по мемориальному ордеру № сумму займа в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Таким образом, между Томашевой Н.Е. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был заключен договор займа на эту сумму.
Доводы Томашевой Н.Е. о том, что поскольку никакого договора займа она не подписывала и поэтому он считается не заключенным необоснованные.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные условия сторонами выполнены.
Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору была произведена путём перевода денежных средств на кредитную карту № - в сумме <данные изъяты> рублей на счет держателя карты Томашевой Н.Е.. Данный факт не отрицает и сама Томашева Н.Е., подтвердив, что купленный товар на эту сумму был оплачен из эти средств.
Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчик Томашева Н.Е. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на настоящий момент за ней числится задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, и <данные изъяты> просроченные проценты. Расчет данной задолженности истцом предоставлен, проверен судом и сомнений не вызывает.
Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом в требуемом истцом размере, предусмотрены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и эти условия не противоречат законодательству.
Кроме того, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Доводы ответчика о том, что она не обратила внимания на условия об оплате процентов на сумму кредита именно в размере <данные изъяты>% в месяц или <данные изъяты>% в год не могут служить основанием для освобождения её от обязанности выплачивать эти суммы.
Не принимает суд во внимание и доводы истицы о том, что такие условия до неё были доведены только после подписания заявления, поскольку доказательств этого суду не предоставлено.
Из материалов дела следует, что заемщик не надлежащим образом стал исполнять взятые на себя обязательства, со второго месяца использования этого кредита. В связи с чем, ей начислялись пени за несвоевременную уплату долга. Этот факт не отрицает и Томашева Н.Е..
В соответствии с п.3.3 (а) кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты комиссии и процентов за его пользование, если, Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
Кредитор направил в адрес заемщика требование о погашении задолженности по кредиту (от ДД.ММ.ГГГГ) с предложением погасить образовавшуюся задолженность.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С учетом вышеизложенных доводов, требования истца о взыскании с Томашевой Н.Е. задолженности по этому кредитному договору обоснованные.
Согласно расчету, предоставленному истцом, сумма задолженности Томашевой Н.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - пени. В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил и задолженность не погасил.
Сумма задолженности по основному долгу не вызывает у суда сомнения и не оспаривается ответчиком, поэтому в счет возмещения задолженности по основному долгу подлежит взысканию именно <данные изъяты>.
Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с кредитного договора заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % в месяц.
Следовательно, проценты из расчета <данные изъяты> % годовых подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом и составляют на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год - <данные изъяты>. Расчет этой задолженности судом проверен и сомнений не вызывает.
Согласно п. 5 п.п. 5.2 Условий предоставления потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющиеся неотъемлемой частью этого договора, с просроченной задолженности по кредиту взимается пеня в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (но не менее <данные изъяты> руб.).
Сумма таких пени за указанный период составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Данное условие договора не противоречит закону, поэтому с Томашевой Н.Е. может быть взысканы пени при ненадлежащем исполнении условий договора.
Однако при этом суд считает, что необходимо снизить размер такой неустойки (пени) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.
Суду не предоставлено доказательств о причинении банку реального ущерба, возникшего в результате ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств. Из материалов дела следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графика погашения кредита (из расчета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в месяц) Томашева Н.Е. выплатила банку <данные изъяты> рубля пени за просрочку оплаты кредита и проценты, предусмотренные договором в сумме <данные изъяты> рублей. Срок погашения всего кредита установлен договором ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные доводы, суд приходит к выводу, что с Томашевой Н.Е. может быть взыскана пени, в размере <данные изъяты> рублей.
Одновременно суд считает доводы Томашевой Н. Е. о том, что банк незаконно направлял поступающие от неё средства на погашение процентов, а не основного долга, необоснованными.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Томашевой Наталии Евгеньевны задолженность по договору потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки ( <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки), в том числе - основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, пени <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, которое будет изготовлено 28 июня 2010 года может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.
Судья: