о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-108/2011

Р Е Ш Е Н И Е

29 марта 2011 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Богачёвой Е.Б.

при секретаре Ярдаковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» к Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Свои требования мотивируют тем, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Гайдидей Б.Н. Согласно этой оферты Гайдидей Б.Н. предложил им на условиях, указанных в оферте, а так же в «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в тарифном плане, которые являются необъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Номер кредитного договора и дата его заключения указаны на оборотной стороне заявления-оферты, а именно № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями этого кредитного договора банк предоставил Гайдидей Б.Н. кредит в сумме <данные изъяты>. Процентная ставка по этому договору установлена в размере 16, 00 % годовых, и срок действия установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, по договору Гайдидей Б.Н. обязался выплачивать банку и комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, дата ежемесячного погашения кредита договором установлена не позднее 26 числа каждого месяца. Так же договором предусмотрена и уплата неустойки за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в день от суммы просроченной задолженности в размере 0.5% от просроченной исполнением суммы.

С целью обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком, Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. был заключен договор поручительства физического лица.

ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на открытый на имя Гайдидей Б.Н. счет.

Ответчик со своей стороны ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, систематически нарушает график платежей. Таким образом, по состоянию на 25.02.2011 года сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: ссудная задолженность <данные изъяты> рубль проценты за пользование кредитными ресурсами – <данные изъяты> рублей комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля.

Поэтому они и просят в судебном порядке взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец по делу ОАО АКБ «Росбанк» надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направили, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживают в полном объеме, просят взыскать с Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: ссудная задолженность <данные изъяты> рубль проценты за пользование кредитными ресурсами – <данные изъяты> рублей комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик по делу Гайдидей Б.Н. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, прислал заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие, иск признает частично, за минусом суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик по делу Гайдидей Т.К. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что признает, факт заключения с ней договора поручительства по кредитному договору, заключенному с Гайдидей Б.Н.. Согласна нести ответственность по этому договору. Так как действительно Гайдидей Б.Н. имеет задолженность по погашению задолженность по этому договору, которая возникла в связи с финансовыми затруднениями у них в семье. Однако, не согласна с выплатой задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, поскольку считает, что возложение на них такой обязанности, незаконно. Поэтому признает иск только в размере ссудной задолженности - <данные изъяты> рублей и процентов за пользование кредитными ресурсами – <данные изъяты> рублей.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

Согласно ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Гайдидей Б.Н. Согласно этой оферты Гайдидей Б.Н ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с предложением на условиях, указанных в оферте, а так же в «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц, и в тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно условиям предоставления потребительского кредита физическим лицам, договор займа заключается в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, на основании и в момент одобрения (принятия) банком предложений, изложенном заемщиком в заявлении на получение кредита ( кредитном договоре).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Таким образом, между Гайдидей Б.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор займа на сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные условия сторонами выполнены.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена путём перевода денежных средств на открытый на имя Гайдидей Б.Н. счет № (синоним счета №).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик Гайдидей Б.Н.. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на настоящий момент за ним числится задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитными ресурсами – <данные изъяты> рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом в требуемом истцом размере, предусмотрены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и эти условия не противоречат законодательству.

Кроме того, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил и задолженность не погасил.

Сумма задолженности по основному долгу не вызывает у суда сомнения и не оспаривается ответчиком, поэтому в счет возмещения задолженности по основному долгу подлежит <данные изъяты> рублей.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 16, 00 % в месяц.

Следовательно, проценты из расчета 16% годовых подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом и составляют на 25 февраля 2011 года <данные изъяты> рубль.

Расчет этой задолженности судом проверен и сомнений не вызывает и никем не оспаривается.

Кредитным договором и пунктом 2.10. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» на Заемщика (Гайдидей Б.Н.) возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равными частями, в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по выплате комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на 25.02.2011 года составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что возложение данного обязательства на Заемщика является необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, в данном случае Гайдидей Б.Н.

В связи с этим, заявленные требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Гайдидей Б.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Одновременно суд приходит к выводу, что требование о взыскании солидарно задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредита и с Гайдидей Т.К. так же подлежит удовлетворению.

Из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что поручитель Гайдидей Т.К. обязуется отвечать перед кредитором (банком) за исполнение заемщиком Гайдидей Б.Н. всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункты 1.3 заключенных договоров поручительства устанавливают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по договору кредитной линии Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

Согласно п. 1.4 договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательства Заемщика.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Кроме того, ответчики по делу иск в сумме <данные изъяты> рублей признали полностью и добровольно. Данное признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, поэтому принимается судом.

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>), в том числе: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

В исковых требованиях ОАО АКБ «Росбанк» к Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Гайдидей Б.Н. и Гайдидей Т.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в размере по <данные изъяты> с каждого.

Решение в течение 10 дней со дня вынесения может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: