Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

(Заочное)

    01 июля 2011 года

Красносельский районный суд Костромской области

в составе председательствующего судьи Сидорова Н.Ф.,

при секретаре Смирновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Шпиньковой В.И., Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М. и Шпинькову М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Шпиньковой В.И., Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М., Шпинькову М.С. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>: в том числе - просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, процентов за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты>, комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Свои требования истец мотивирует тем, что ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Шпиньковой В.И. в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 1 безотзывной оферты Шпинькова В.И. предложила им на условиях, указанных в оферте, а так же в «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды по программе просто деньги» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в тарифном плане, которые являются необъемлемой частью оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Номер кредитного договора и дата его заключения указаны на оборотной стороне заявления-оферты, а именно № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями этого кредитного договора банк предоставил ШпиньковойВ.И кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по этому договору установлена в размере 17, 00 % годовых, и срок действия установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет <данные изъяты>, дата ежемесячного погашения кредита договором установлена не позднее 30 числа каждого месяца. Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды: возврат предоставленного Клиенту (Шпиньковой В.И.) кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за введение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в заявлении - оферте. Так же договором предусмотрена и уплата неустойки из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, в случае если клиент (Шпинькова В.И.) не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору(п.6.1.1 Условий предоставления кредитов). С целью обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора поручительства между Банком, Шпиньковой В.И. и Королевой С.А. № от ДД.ММ.ГГГГ; между Банком, Шпиньковой В.И. и Соловьяновой Ю.М. № от ДД.ММ.ГГГГ; между Банком, Шпиньковой В.И. и Шпиньковым М.С. № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на открытый на имя Шпиньковой В.И. счет. Ответчица же со своей стороны обязательства по возврату кредита не выполняет, систематически нарушает график платежей. По состоянию на 10.05.2011 года сумма задолженности составляет <данные изъяты>. С 17.09.2009 г. Костромской филиал ОАО АКБ РОСБАН переведен в статус операционного офиса «Костромской» Ярославского филиала ОАО АКБ Росбанк.

Истец по делу ОАО АКБ «Росбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчики по делу Шпинькова В.И., Шпиньков М.С., Королева С.А., СоловьяноваЮ.М., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения спора, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ дело рассматривается в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

Согласно ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Шпиньковой В.И. Согласно этой оферты Шпинькова В.И. ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с предложением на условиях, указанных в оферте, а так же в «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды по программе просто деньги» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в стандартных тарифах для клиентов физических лиц, и в тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно условиям предоставления потребительского кредита физическим лицам, договор займа заключается в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, на основании и в момент одобрения (принятия) банком предложений, изложенном заемщиком в заявлении на получение кредита ( кредитном договоре).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Таким образом, между Шпиньковой В.И. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор займа на сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные условия сторонами выполнены.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена путём перевода денежных средств на открытый на имя Шпиньковой В.И. счет №).

Из представленного истцом расчета следует, что первоначально Шпинькова В.И. исполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако начиная с мая 2009 года образовалась просроченная задолженность по кредиту ( л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с заявлением Шпиньковой В.И. о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в Ярославский филиал ОАО АКБ «Росбанк» (л.д.31), между Банком и Шпиньковой В.И, было заключено дополнительное соглашение № к кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Заемщику (Шпиньковой В.И.) была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на 3 месяца с новым Информационным графиком платежей (л.д.29). Однако Шпинькова В.И. к исполнению своих обязательств так и не приступила.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик Шпинькова В.И.. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на настоящий момент за ней числится задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> и комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом в требуемом истцом размере, предусмотрены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и эти условия не противоречат законодательству (пункт 3.1, 4.1Условий предоставления кредита).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17% годовых. (раздел «Параметры кредита» заявления-оферты).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, (п.6.1.1. Условий).

      Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил и задолженность не погасил.

      Поскольку заемщик (Шпинькова В.И.) условия заключенного с истцом кредитного договора не выполняет, то в данном случае сумма кредита, а также проценты за пользование кредитом и неустойка подлежат взысканию со Шпиньковой В.И. солидарно с поручителями Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М и Шпиньковым М.С.

В соответствии со ст. 363 ГКРФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что поручители Королева С.А., Соловьянова С.А. и Шпиньков М.С. обязуется отвечать перед кредитором (банком) за исполнение заемщиком Шпиньковой В.И. всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункты 1.3 заключенных договоров поручительства устанавливают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

Согласно п. 1.4 договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательства Заемщика.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 17, 00 % в месяц.

       Расчет суммы задолженности ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сделан правильно, сомнения у суда не вызывает.

       Взысканию подлежит просроченная ссудная задолженность- <данные изъяты>; проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты>.

       Кредитным договором и пунктом 2.4. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» на Заемщика (Шпинькова В.И..) возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равными частями, в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по выплате комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на 10.05.2011 года составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что возложение данного обязательства на Заемщика является необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, в данном случае Шпиньковой В.И.

В связи с этим, заявленные требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Шпиньковой В.И. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        Требования ОАО АКБ «Росбанк» к Шпиньковой В.И., Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М. и Шпинькову М.С. удовлетворить частично.

Взыскать со Шпиньковой В.И., Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М. и Шпинькова М.С. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитными ресурсами в размере <данные изъяты>.

Взыскать со Шпиньковой В.И., Королевой С.А., Соловьяновой Ю.М. и Шпинькова М.С. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> с каждого.

В удовлетворение остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

          Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: