Р Е Ш Е Н И Е

16 августа 2011 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Богачёвой Е.Б.

при секретаре Ярдаковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс банк» к Болнову С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс банк» обратилось в суд с иском к Болнову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, требования свои мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ Болнов С.В. обратился к ним с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему был присвоен №. Таким образом они полностью исполнили свои обязательства. По этому кредитному договору.

Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.

Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ такие обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а так же иных правовых актов.

Однако ответчик в нарушение условий договора и законодательства не надлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время ответчик не исполнил обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты>, которая состоит из долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты>, срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты>, просроченного кредита в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов в сумме <данные изъяты>.

Одновременно они просят взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

            Истец по делу ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик по делу Болнов С.В. в судебном заседании иск признал частично и пояснил, что признает факт заключения кредитного договора в ООО «Русфинанс Банк» на сумму <данные изъяты> рублей. До июня 2010 года он исправно производил платежи по этому кредиту, но потом он узнал, что банк незаконно с него взимает комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно по <данные изъяты> рублей, поэтому платить перестал. Согласен возместить банку основной долг по кредиту и проценты по нему, но возражает против уплаты комиссия за ведение ссудного счета, так как считает, что эта услуга установлена незаконно.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

Согласно ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

           Из материалов дела следует, что Болнов С.В. обратился в ООО «Руфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита на ремонт квартиры/дома в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 18 месяцев с суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, и открытии текущего счета с оплатой 1.90 % от суммы кредита ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета( л\д.8).

Из материалов дела следует, что ООО «Русфинанс Банк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на эти нужды, то есть открыл на имя Болнева С.В. счет и перечислил на него <данные изъяты> рублей.

Данный факт подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л\д.12).

Согласно условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, являющегося неотъемлемой часть кредитного договора, заключается в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, на основании и в момент одобрения (принятия) банком предложений, изложенном заемщиком в заявлении на получение кредита кредитном договоре).

           В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Таким образом, между Болновым С.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор займа на сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные условия сторонами выполнены.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена путём перевода денежных средств на открытый на имя Болнова С.В. счет №.

           В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

           В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

           Ответчик Болнов С.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на настоящий момент за ним числится задолженность уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты>, срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты>, просроченного кредита в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов в сумме <данные изъяты>.

              Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом в требуемом истцом размере, предусмотрены условиями кредитного договора и эти условия не противоречат законодательству.

             Кроме того, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

            В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил и задолженность не погасил.

          Сумма задолженности по основному долгу не вызывает у суда сомнения и не оспаривается ответчиком, поэтому в счет возмещения задолженности по основному долгу подлежит рублей.

          Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 30,45 % годовых.

           Следовательно, проценты из расчета 30,45% годовых подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом и составляют <данные изъяты>, в том числе срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> рублей и просроченные проценты <данные изъяты> рублей.

Расчет этой задолженности судом проверен и сомнений не вызывает и никем не оспаривается.

           Кредитным договором и пунктом 2.1. «Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №» на Заемщика (Болнова С.В.) возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равными частями из расчета 1,90% от суммы кредита или по <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по выплате комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей.

         Суд считает, что возложение данного обязательства на Заемщика является необоснованным по следующим основаниям.

          В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Так согласно «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №», которые являются неотъемлемой часть кредитного договора, заключенного с ответчиком, следует, что ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету исключительно следующие операции:

Зачисление суммы предоставленного кредита; списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением заемщика, указанным в заявлении; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика, в соответствии с настоящими общими условиями; списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере суммы, подлежащих уплате в погашение задолженности заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями; перечислении денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств заемщика перед ООО «Русфинанс Банк» по реквизитам, указанным Заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, в данном случае Болнова С.В..

В связи с этим, заявленные требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Болнова С.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

          Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ но только с удовлетворенной судом суммы иска.

        Кроме того, ответчик по делу иск в сумме <данные изъяты> признал полностью и добровольно.

Данное признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, поэтому подлежит принятием судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Болнова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банке» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: текущий долг по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> рублей, просроченный кредит в сумме <данные изъяты> рублей, просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей..                   В исковых требованиях ООО «Русфинанс Банк» к Болнову С.В. взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей ОТКАЗАТЬ.

                  Взыскать с Болнова С.В. в пользу ООО «Русфинанс банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение в течение 10 дней со дня вынесения может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: