о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 48/2011

Р Е Ш Е Н И Е

22 февраля 2011 года

Красносельский районный суд Костромской области

в составе председательствующего судьи Сидорова Н.Ф.,

при секретаре Смирновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Соловьевой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Соловьевой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>: в том числе, ссудной задолженности - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, комиссии за ведение счета – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Свои требования

истец мотивирует тем, что в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) предоставил Соловьевой С.С. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> под 12 % годовых сроком на пять лет. Срок возврата кредита, начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета установлен 28.08. 2011 года. Ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета установлена <данные изъяты> рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена 28 числа каждого месяца, (что предусмотрено «параметрами» кредита Кредитного договора). В соответствии с п.п. 6.1.1. кредитного договора, Клиент (Соловьева С.С.) обязана своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. Согласно п.п. 6.4.2 кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента (Соловьевой С.С.) досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Клиент не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита. По условиям кредитного договора, в случае, если Заемщик не исполнит или не надлежащим образом исполнит обязанность по возврату кредита, то он обязуется уплатить неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ( п.п. 7.1.1. кредитного договора). ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. На предоставленный кредит Соловьева приобрела автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (<данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, который согласно п.п. 9.1 кредитного договора является предметом залога. В обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств пред Банком, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Стоимость приобретаемого транспортного средства составляет <данные изъяты>. Ответчик же со своей стороны обязательства по возврату кредита не выполняет, систематически нарушает график платежей. По состоянию на 06.09. 2010 года сумма задолженности составляет <данные изъяты>.

Истец по делу ОАО АКБ «Росбанк» надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направили, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик по делу Соловьева С.С., изменившая фамилию на «Гоголкина» в связи с заключением брака(свидетельство о регистрации брака от ДД.ММ.ГГГГ 1№ отела ЗАГС по Красносельскому муниципальному району), в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что действительно 28.08 2007 года ОАО «Росбанк» заключил с ней кредитный договор, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> под 12 % годовых сроком до 28.08. 2011 года для приобретения автомашины. Приобретенная ею автомашина марки <данные изъяты> года выпуска, является предметом залога по кредитному договору. Первоначально она осуществляла платежи на условиях, предусмотренных договором. Но в ноябре 2011года она перестала производить платежи, так как не стала работать в связи с рождением ребенка. С расчетом суммы задолженности по кредитному договору она согласна, кроме комиссии за ведение ссудного счета, считает, что начисление комиссии противоречит закону и нарушает её права как потребителя.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между кредитором ОАО АКБ «Росбанк» и заемщиком Соловьевой С.С. 28 августа 2007 года был заключен кредитный договор № по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Соловьевой С.С.) кредит на приобретение автотранспортного средства на сумму <данные изъяты> под 12 % годовых, со сроком возврата до 28.08. 2011 года. Заемщик (Соловьева С.С.) обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи, предусмотренные кредитом. Указанный договор заключен в письменной форме и подписан сторонами. (л.д. 7-9).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита по договору была произведена путём перевода денежных средств на личный банковский счет Соловьевой С.С. за №, открытый Банком, (согласно заявления заемщика на открытие счета и выдачи банковской карты), что подтверждается историей проводок от ДД.ММ.ГГГГ. С указанного же счета были перечислены денежные средства на счет продавца автотранспортного средства - (ИП ФИО,) что подтверждается платежным поручением за № от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.19).

В соответствии с п.п. 6.1.1. кредитного договора, Клиент (Соловьева С.С..) обязана своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи.

Из представленного истцом расчета следует, что первоначально Соловьева С.С. исполняла обязательства по кредитному договору № от 28.08 2007 года, однако затем образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 06 сентября 2010 года задолженность по основному долгу составила - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счета – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года и эти условия не противоречат законодательству.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени Соловьева С.С. свои обязательства, предусмотренные договором, не исполнила и задолженность по кредитному договору не погасила.

Сумма задолженности по основному долгу сомнения у суда не вызывает и не оспаривается ответчиком, поэтому в счет возмещения задолженности по основному долгу подлежит взысканию <данные изъяты>.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 12% в месяц.

Следовательно, проценты из расчета 12% годовых, подлежат взысканию с ответчика, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом и составляют по состоянию на 06.09.2010 года – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Расчет этой задолженности судом также проверен и сомнений у суда не вызывает и не оспаривается ответчиком.

Однако суд приходит к выводу, что требование в части взыскания с Гоголкиной(Соловьевой) С.С. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

Пунктом 1.2. Кредитного договора и разделом «параметры» кредитного договора на Заемщика (Соловьеву С.С.) возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по выплате комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на 06.09. 2010 года составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что возложение данного обязательства на Заемщика является необоснованным.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, в данном случае Соловьевой(Гоголкиной) С.С.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО АКБ «Росбанк» к Гоголкиной(Соловьевой) С.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Гоголкиной (Соловьевой) С.С. в пользу ОАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> в том числе: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, т.е. всего в сумме <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

Решение в течение 10 дней со дня провозглашения может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: