Дело № 2/1013-2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» августа 2010 года г. Ярославль
Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Лисютиной О.В.
при секретаре Корчагиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Ярославский коммерческий банк социального развития «Ярсоцбанк» к Козловой Н.В., Багровой Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по уплате государственной пошлины,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Ярославский коммерческий банк социального развития «Ярсоцбанк» (далее ОАО «ЯРСОЦБАНК») обратился в суд к Козловой Н.В. и Багровой Л.Н. с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по данному договору, указав в заявлении, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Козловой Н.В. и банком был заключен договор, согласно которому ответчику выдан кредит в размере ... руб. Козлова Н.В. свои обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполнила.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Ярсоцбанк» - Полякова Е.С. по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске и пояснила, что по условиям кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного с Козловой Н.В., банк предоставил ей кредит в сумме ... руб., а заемщик обязалась возвратить полученную сумму кредита в срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в размере ... руб., что составляет 29% годовых, в порядке и сроки установленные кредитным договором, в соответствии с графиком погашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту был заключен договор поручительства с Багровой Л.Н. Заемщик свои обязательства по договору кредита не исполнила, внесла только один платеж - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА началась образовываться задолженность. На ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженность по кредиту составляет ... руб., из которых ... руб.. – сумма основного долга, ... руб. – начисленные, но неуплаченные проценты за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ... руб. – неустойка, начисленная за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов. Просит взыскать указанную сумму задолженности солидарно с ответчиков. Проценты в сумме ... руб.. образовались в связи с тем, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА проценты, предусмотренные п. 1.1, банк считает с учетом п. 3.1.2 договора. Банк только ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обратился с настоящим иском в суд, поскольку вначале с должниками в банке работает служба безопасности, а затем уже передают документы в отдел по взысканиям. Также просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 3434 руб. 45 коп.
Ответчик Козлова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с суммой основного долга в размере ... руб., не согласна с начисленными процентами и начисленной неустойкой. Согласна выплатить банку сумму кредита и проценты в сумме ... руб. Она обращалась в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по погашению кредита, так как ее сын попал в аварию, она уехала в г. Северный. В 2009 году у мужа отказали ноги. Выплачивать кредит она не отказывается, но материальное положение не позволяет.
Ответчик Багрова Л.Н. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что Козлова попросила ее быть поручителем, она согласилась ей помочь. Козлова говорила, что будет выплачивать кредит. Не думала, что так получится. Платить ей нечем, она на пенсии.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Приходя к данному выводу, суд исходил из следующего:
Установлено, что согласно кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, открытое акционерное общество Ярославский коммерческий банк социального развития предоставил ответчику Козловой Н.В. в кредит денежные средства в размере ... руб., а та в свою очередь обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты согласно графику погашения кредита (приложение № 1 к договору) в срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
Исполнение обязательств заемщика по указанному договору обеспечено поручительством Багровой Л.Н. в соответствии с договором поручительства НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Согласно п. 1.1, 2.1.1 указанного договора поручительства, Багрова Л.Н. обязалась солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в том же объеме, что и заемщик.
В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.
Установлено, и не оспаривается сторонами, что истец исполнил обязательства по кредитному договору, предусмотренные пунктами 1.1, 2.1, 2.2., предоставив кредит в безналичном порядке, путем разового зачисления всей суммы кредита на депозитный счет заемщика Козловой Н.В., открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученную по нему денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты , согласно графику погашения кредита (приложение № 1 к договору) в срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Пункт 3.1.2. указанного договора обязывает Козлову Н.В. обеспечить возврат по кредитному обязательству в соответствии с графиком (приложение № 1 к договору) суммы предоставленного кредита и уплаты суммы начисленных процентов, согласно п. 1.1. договора, путем внесения регулярных взносов на счет, указанный в п.2.3.договора. Расчет процентов за пользование кредитом производится банком исходя из количества дней пользования кредитом. Суд соглашается с тем, что размер процентов по договору составляет 29% годовых, что следует из расчета суммы процентов, указанных в договоре. Доказательств того, что размер процентов составляет 13% годовых, суду не представлено.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Пункт 4.2.3 договора кредита предусматривает возможность банка в вязи с неисполнением или ненадлежащем исполнении заемщиком какого-либо обязательства по договору кредита, досрочно потребовать возврата кредита, начисленных процентов за его использование и уплаты всех иных, предусмотренных договором платежей.
Подпись Козловой Н.В. в кредитном договоре и графике возврата кредита и уплаты процентов по кредиту (приложение к договору) свидетельствует о ее согласии на погашение кредита на указанных условиях (л.д. л.д. 14-18).
Установлено, что ответчик Козлова Н.В. обязательства по возврату кредита и процентов за его пользование надлежащим образом не исполнила, произвела в счет погашения кредита один платеж – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, далее сумм в погашение кредита не вносила, что подтверждается сведениями о банковских операциях по лицевому счету заемщика. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА образовалась задолженность заемщика по возврату основного долга в сумме – ... руб.
Уведомления банка о погашении задолженности (л.д. л.д. 41 - 44) ни Козлова Н.В., ни Багрова Л.Н. не исполнила.
В связи с изложенным, требования истца о расторжении кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, суд считает законными, обоснованными, а, соответственно, подлежащими удовлетворению.
Суд соглашается с расчетом истца в части задолженности по кредиту по основному долгу в размере ... руб.., поскольку ФИО1 внесла в счет погашения основного долга лишь один платеж в сумме ... руб.
Ответчик Козлова Н.В. в судебном заседании согласилась с указанной суммой задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Установлено, что сумма процентов, из расчета 29% годовых, начисленных Козловой Н.В. за пользование кредитом составляет ... руб. (п.1.1 кредитного договора).
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Согласно абз.3 п. 3.1.2, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА - п. 1.2 договора) и в графике(приложение№1 к договору), проценты за пользование кредитом после наступления указанных сроков исчисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере 29% годовых.
В соответствии с п. 5.2. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в соответствии с п.3.1.3. данного договора, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, а также возместить банку все убытки в полной сумме сверх неустойки.
Из расчета задолженности по кредиту, представленного истцом и пояснений представителя истца, следует, что расчет по процентам за пользование кредитом произведен в соответствии с п. 1.1., а с момента образования задолженности на сумму кредита и процентов с учетом абз.3 п. 3.1.2 кредитного договора. Кроме того, в соответствии с п. 5.2. кредитного договора, за нарушение неисполнения обязательств по кредитному договору в срок, заемщику начислена неустойка, в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Суд приходит к выводу, что проценты, начисленные в соответствии с абз.3 п. 3.1.2 кредитного договора, и неустойка, начисленная в соответствии с п. 5.2. данного договора, являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение и неисполнение заемщиком обязательств. Кредитор вправе предъявить требование о применении одной из указанных мер ответственности (Постановление Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами).
Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере ... руб., за минусом суммы процентов, начисленных в соответствии с абз.3 п. 3.1.2 договора за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии со следующим расчетом:
1. ... руб. (начисленные проценты по п.1.1 договора) – ...руб. (погашенные проценты по п. 1.1 договора)=... руб..- остаток задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным в соответствии с п. 1.1 кредитного договора;
2. ... руб. (проценты по ставке 29% годовых от суммы задолженности в размере ... руб. за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).
В связи с тем, что сроки исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, были нарушены, требования истца о взыскании неустойки, суд считает обоснованными.
Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Из материалов дела следует, что истец с момента направления Козловой Н.В. уведомления о нарушении обязательств и предложения погашения долга, не принял каких-либо мер к возврату данного кредита, и с настоящим иском в суд обратился лишь в мае 2010 года. Данное бездействие истца содействовало увеличению размера убытков, по указанным выше обязательствам Козловой Н.В. перед истцом.
Учитывая все в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки в размере .... руб. является завышенной, явно не соразмерной последствиям нарушения обязательств заемщика перед истцом, и в соответствии со ст. ст. 333, 404 ГК РФ, подлежит уменьшению до ... руб.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно договору поручительства НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, поручитель Багрова Л.Н. обязалась солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в том же объеме, что и заемщик (п.п. 1.1., 2.1.1. договора поручительства).
В соответствии со ст. 190 ГК установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. В соответствии с п. 4 указанной статьи, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Из договора кредита, заключенного между Банком и Козловой Н.В. следует, что срок возврата кредита определён по частям. Согласно графика последний платеж – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Договор поручительства, заключенный между банком и Багровой Л.Н. условия о сроке его действия не содержит. Установление в договоре поручительства условия о действии поручительства до фактического исполнения основного долга не является условием о сроке действия данного договора, как не является условием о сроке действия договора и указание на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита должно производиться заёмщиком в соответствии с графиком (приложение № 1 к договору), то есть по частям (ст. 311 ГК РФ).
Установлено, что заемщик впервые перестала исполнять обязательства по уплате соответствующей суммы в счет погашения кредита ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, и с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства как от заемщика, так и от поручителя в соответствующей сумме.
Настоящий иск предъявлен банком в суд 18.05.2010 года, а, следовательно, в силу п. 4 ст. 367 ГК, после прекращения действия договора поручительства, заключенного с Багровой Л.Н., в части возврата денежных средств за пределами годичного срока, за исключением задолженности по платежу на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., по которому данный срок (годичный срок) не истек.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с соответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору: суммы основного долга в размере ... руб., процентов за пользование кредитом - ... руб., неустойки – ... руб. в следующем порядке:
солидарно с ответчиков Козловой Н.В. и Багровой Л.Н. в пользу истца:
- сумму задолженности по основному долгу в размере ... руб. (по которому у банка не истек годичный срок для обращения в суд с требованиями к поручителю),
- проценты за пользование кредитом в размере ... руб. (исходя из расчета ...)),
- неустойку в сумме ... руб. (исходя из расчета ....)
с Козловой Н.В. в пользу истца:
- сумму задолженности по основному долгу в размере ... руб. (... руб. (сумма задолженности по основному долгу)-...руб. (сумма задолженности по основному долгу, взысканная солидарно),
- проценты за пользование кредитом в размере ... руб. (... руб. (проценты за пользование кредитом)- ... руб.(проценты, взысканные солидарно),
- неустойку в сумме .... (... руб. (сумма неустойки)-... руб.(сумма неустойки, взысканная солидарно).
Доказательств для иного вывода, суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая то обстоятельство, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2190 руб. 95 коп. в следующем порядке: солидарно с ответчиков Козловой Н.В. и Багровой Л.Н. в сумме 110 руб. 07 коп., и с ответчика Козловой Н.В. в сумме 2082 руб. 42 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Ярославский коммерческий банк социального развития «Ярсоцбанк» к Козловой Н.В., Багровой Л.Н., удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Козловой Н.В. и Багровой Л.Н. в пользу Открытого акционерного общества Ярославский коммерческий банк социального развития «Ярсоцбанк» в счет задолженности по кредитному договору ... руб. – сумму основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом, неустойку - ... руб. возврат государственной пошлины 110 руб. 07 коп., а всего ... руб.
Взыскать с Козловой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Ярославский коммерческий банк социального развития «Ярсоцбанк» в счет задолженности по кредитному договору ... руб. – сумму основного долга, ... руб. - проценты за пользование кредитом, неустойку - ... руб., возврат государственной пошлины ... руб.,., а всего ... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья О.В. Лисютина