Дело № 2-1795/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 ноября 2010 года г. Ярославль
Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Лисютиной О.В.
при секретаре Корчагиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АБ «Пушкино» к Поповой Л.Л. и Попову Е.А. о взыскании задолженности по кредиту и встречному иску Поповой Л.Л. к ОАО «АБ «Пушкино» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
ОАО «АБ «Пушкино» обратился в суд к Поповой Л.Л. и Попову Е.А. с иском о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредиту, а также расходов по оплате государственной пошлины.
Попова Л.Л. обратилась в суд к ОАО «АБ «Пушкино» с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании неосновательно полученных денежных средств в размере ... руб., процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
В судебном заседании представитель истца - Суровцев И.Д. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям и пояснил, что между банком и Поповой Л.Л. заключен кредитный договор. Сумма кредита ... руб. Свои обязательства банк перед заемщиком исполнил. Попова Л.Л. нарушила исполнение обязательств по договору, с мая 2009 года платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользование не вносились. Просрочки исполнения обязательств начались в январе 2009 года. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному договору, был заключен договор поручительства с Поповым Е.А. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА имеется следующая задолженность по кредиту: по просроченной ссудной задолженности – ... руб., по текущей ссудной задолженности – ... руб., по просроченным процентам – ... руб., по комиссии за ведение счета – ... руб., по текущим процентам – ... руб., по текущей комиссии ... руб., по пени – ... руб. Просит взыскать указанную сумма задолженности с ответчиков солидарно, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.. Со встречным исковым заявлением не согласен. Ни в пунктах кредитного договора на которые ссылается истец, ни в назначении платежей не содержится указание на то, что денежные средства, вносимые ежемесячно, были внесены истцом в счет оплаты услуг за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор содержит все существенные условия правоотношений между банком и клиентом. Кредитный договор является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, и договора поручения. К банковским счетам можно отнести только те счета, которые удовлетворяют следующим требованиям: открытые на основании договора банковского счета, на них начисляются денежные средства, с них могут списываться денежные средства.
Ответчик Попова Л.Л., извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ее интересы представляет по доверенности Попов Е.А.
Ответчик Попов Е.А., действующий в своих интересах и интересах Поповой Л.Л. в судебном заседании исковые требования Банка не признал, исковые требования Поповой Л.Л. поддержал и пояснил, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между банком и Поповой Л.Л. был заключен кредитный договор. В качестве обеспечения исполнения обязательств Поповой Л.Л. между банком и им был заключен договор поручительства. Кредит был взят в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 14% годовых. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам. Ведение ссудного счета обязанность банка но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Плата за открытие счета и ведение ссудного счета незаконно возложена на потребителя услуги – заемщика. По указанному кредиту банку было возвращено ... руб. Из уплаченных сумм в счет возврата кредита банк списал в счет погашения комиссии за ведение счета ... рублей. Это сумма комиссии за 14 месяцев с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Просит уменьшить сумму долга на сумму платежей, выплаченных в счет комиссии. Также просит взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб. Просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда ... рублей, так как от банка постоянно поступали звонки, было трудное материальное положение. Они обращались в банк за перерасчетом суммы задолженности, но нам было отказано. Банк оказывал давление.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АБ «Пушкино» и Поповой Л.Л. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Установлено, что согласно кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА банк предоставил Поповой Л.Л. кредит в сумме ... руб. на срок 36 месяцев до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА включительно с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых. П. 2.4 договора установлен график погашения кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, предусматривающий солидарную ответственность поручителя и заемщика за неисполнение или ненадлежащие исполнение кредитного договора
В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.
Установлено, что истец исполнил обязательства по договору кредита, предусмотренные пунктами 1.1, 1.2 кредитного договора, предоставив Поповой Л.Л. кредит на установленных в кредитном договоре условиях, что подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, кредитор при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2.4 договора заемщик обязуется обеспечивать наличие денежных средств на счете для проведения ежемесячных платежей, каждый из которых включает часть основного долга по кредиту, плату за кредит, часть комиссии за выдачу кредита, комиссию за ведение счета, в соответствии с графиком, предусмотренным указанным пунктом договора.
Согласно пункту 4.2 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий, указанных в п. 2.4 договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ... рублей за каждый день наличия просрочки платежа.
Подпись Поповой Л.Л. в указанном кредитном договоре свидетельствует о ее согласии на погашение кредита на указанных выше условиях.
Ответчик Попова Л.Л. свои обязательства по кредитному договору не исполнила, начиная с ноября 2008 года начала допускать просрочки исполнения обязательств по внесению в установленный срок сумм в счет погашения кредита, а с мая 2009 года платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользование не вносились.
Истец указывает, что имеется следующая задолженность по кредиту: по просроченной ссудной задолженности – ... руб., по текущей ссудной задолженности – ... руб., по просроченным процентам – ... руб., по комиссии за ведение счета – ... руб., по текущим процентам – ... руб., по текущей комиссии ... руб., по пени – .... руб.
В связи с изложенным, суд считает законными и обоснованными требования истца о досрочном взыскании суммы кредита и процентов за его пользование.
Истцом представлен расчет задолженности по кредиту. Суд соглашается с данным расчетом частично и считает необходимым взыскать просроченную ссудную задолженности в сумме ... руб., текущую ссудную задолженность в размере ... руб., просроченные проценты – ... руб.
Сумму текущих процентов суд считает необходимым удовлетворить частично в сумме .... (за период по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА включительно). Суд не соглашается с процентами, начисленными истцом за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, поскольку в настоящее время действие договора кредита прекращено и отсутствуют основания для начисления и взыскания суммы процентов на будущее.
Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Из материалов дела следует, что банк с момента нарушения ответчиком исполнения обязательств по договору, каких-либо мер к возврату данного кредита не принял. Установлено, что просрочки исполнения обязательств по кредиту начались в ноябре 2008 года, а с настоящим иском банк в суд обратился лишь в сентябре 2010 года. Данные бездействия истца содействовали увеличению размера убытков, по указанным выше обязательствам Поповой Л.Л. перед истцом.
Учитывая все в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки в размере ... руб. является завышенной, явно не соразмерной последствиям нарушения обязательств заемщика перед истцом, и в соответствии со ст. ст. 333, 404 ГК РФ, подлежит уменьшению до ... руб.
Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере ... руб.., суд считает необоснованными и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, совершение операций по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действующее законодательство не предусматривает взимание платы за ведение или обслуживание ссудного счета. Доказательств для другого вывода суду не представлено, доводы представителя банка о том, что по открытому, в связи с выдачей кредита, счеты осуществлялись иные операции, или могли осуществляться, не нашли подтверждения в судебном заседании.
В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере ... руб. и удовлетворить требования Поповой Л.Л. о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между Поповой Л.Л. и ОАО «АБ «Пушкино», возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение счета в размере 0,9% в месяц.
В связи с изложенным, суд считает законными и обоснованными требования Поповой Л.Л. о взыскании с ОАО «АБ «Пушкино» неосновательно полученных денежных средств, выплаченных последней в счет комиссии за ведение счета. Суд соглашается с расчетом истца указанной суммы в размере ... руб.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд соглашается с расчетом Поповой Л.Л., согласно которому сумма процентов за период пользования банком денежными средствами составляет ... руб., и считает необходимым взыскать указанную сумму с ОАО «АБ «Пушкино».
Суд считает необходимым произвести зачет указанных выше сумм – ... руб. и ... руб.., перечисленных ОАО «АБ «Пушкино», в счет суммы задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд полагает установленным факт причинения истцу морального вреда выше указанными незаконными действиями банка. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя; характер и степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, а также в соответствии со ст. 1101 ГК РФ, суд учитывает требования разумности и справедливости, и считает требования Поповой Л.Л. в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить частично в размере ... руб.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пункту 1 договора поручительства, поручитель Попов Е.А. обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. солидарно.
Согласно ч. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Поскольку обязательство Поповой Л.Л. перед банком не исполнено, следовательно, продолжает существовать и поручительство Попова Е.А. в обеспечение этого обязательства, поэтому сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с Поповой Л.Л. и Попова Е.А. следует взыскать в пользу ОАО «АБ «Пушкино» госпошлину в доход государства в размере ... руб.. С ОАО «АБ «Пушкино» в пользу Поповой Л.Л. подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «АБ «Пушкино» и Поповой Л.Л. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие условия кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между ОАО «АБ «Пушкино» и Поповой Л.Л., возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение счета в размере 0,9% в месяц.
Зачесть в счет суммы долга по кредитному договору ... руб. перечисленные Открытому акционерному обществу «АБ Пушкино» Поповой Л.Л. в счет оплаты комиссии за ведение счета и ... руб. – сумма процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Взыскать солидарно с Поповой Л.Л. и Попова Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АБ Пушкино» задолженность по кредитному договору в размере ... руб. и расходы по оплате государственной пошлины – ... руб., а всего ... руб.
В удовлетворении остальной части иска ОАО «АБ Пушкино» отказать.
Взыскать с ОАО «АБ Пушкино» в пользу Поповой Л.Л. компенсацию морального вреда ... руб.
В остальной части иска Поповой Л.Л. о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с ОАО «АБ Пушкино» в пользу Поповой Л.Л. расходы по оплате государственной пошлины – ... руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней, с момента изготовления мотивированного решения, через районный суд.
Судья О.В. Лисютина