Дело № 2 – 1745/ 10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года г.Ярославль
Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе
судьи Тарасовой Л.А.,
при секретаре Редькиной Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Каплиной М.А., Королеву А.Н. о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования, процентов за пользование чужими денежными средствами, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее Агентство) обратилось в суд к Каплиной М.А., Королеву А.Н. с иском о взыскании задолженности по ипотечному кредиту и обращение взыскания на заложенное имущество, указав в заявлении, что в соответствии с условиями Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщику-залогодателю Каплиной М.Н., заемщику Королеву А.Н. Организация 1 предоставил ипотечный кредит в размере ... рублей на срок 156 месяцев для приобретения в собственность Каплиной М.А., ФИО1, ФИО2 квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 25,9 кв.м., в том числе жилой площадью 16,1 кв.м., расположенной АДРЕС. Кредит в сумме ...руб. зачислен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счет Каплиной М.А. что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика Организация 2 и указано в Закладной, отчет об оценке НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА произведена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Организация3. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному
ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как
должником-залогодателем, должником и выданной Организация3 первоначальному залогодержателю - Организация 1 ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Записи об ипотеке в ЕГРП произведены ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с февраля 2010 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ ответчиками не производятся, до этого момента платежи также вносились ответчиками с нарушениями сроков. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное, получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Агентством, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письма № 13236 от 01.10.2009 г., № 33 от 11.01.2010 г.). Указанные требования Ответчиками выполнены не были. В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1. Закладной и п. 4.4.3. Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру. Задолженность ответчиков по состоянию на 10.08.2010 г. составляет ... рублей ... копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... рублей ... копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... рублей ... копейки и начисленные пени ... рублей ... копейки. В соответствии с п. 2.1. Закладной и п.п. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Кредитного договора ответчики обязаны в счет обеспечения возврата кредита застраховать предмет ипотеки и жизнь и потерю трудоспособности на срок действия Кредитного договора и Закладной. Начиная с декабря 2008 г. обязательства по внесению страховых взносов (... -до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ... - до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) ответчики не исполняют, допущены просрочки по уплате взносов, чем нарушаются законные интересы истца. Просит суд взыскать с ответчиков ... рублей ... копеек, а также начиная с 11 августа 2010 г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки. Обратить взыскание на квартиру, расположенную АДРЕС, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в Закладной, в размере ... рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности Шилов А.С. в судебном заседании уточнил исковые требования с учетом представленного расчета задолженности по ипотечному кредиту по состоянию на 14.12.2010 года. Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности ... руб., в том числе сумма основного долга - ... руб., сумма просроченных процентов-... руб., пени за просроченный основной долг ... руб., обратить взыскание за предмет залога – АДРЕС, пояснил, что ответчики регулярно допускали просрочку оплаты по кредиту, к тому же, с 2008 года нарушают обязательное условие п.4.1.10 Кредитного договора и п.5.1 Закладной, не осуществляют страхование предмета залога, жизнь и потерю трудоспособности.
Ответчики Каплина М.А. и Королев А.Н. в судебном заседании исковые требования признали частично, не оспаривая размер взыскиваемой задолженности, Каплина М.А. пояснила, что допускала несколько раз просрочку в августе и декабре 2009 года, внесенные в срок платежи за сентябрь и октябрь 2010 года без объяснения были ей возвращены банком «Возрождение» без перечисления 12.11.2010г., в этот же день она перечислила их вновь, в этом своей вины не усматривает, полагает, что задержка перечисления средств могла произойти по вине банка «Возрождение», хотя претензий к банку по поводу перечисления средств и не предъявляла. За декабрь 2010 года на день рассмотрения дела платеж не вносила. Через банк «Возрождение» с 2008 года осуществлялись платежи по настоянию кредитора, представила для обозрения подлинники квитанций об оплате кредита. Не оспаривали, что по страхованию заплатили только два раза, затем платежи по страхованию не осуществляли в связи с тяжелым материальным положением. В однокомнатной квартире зарегистрирована проживает с двумя несовершеннолетними детьми, другого жилья не имеет.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Ярославский филиал Банка «Возрождение» (ОАО) представил выписку по счету Каплиной за период с 25.11.2008г. по 12.11.2010г., письменно сообщив, что не располагает сведениями о задержках перечисления денежных средств и их причинах в адрес ОАО «Агентство по ипотечному жилищному законодательству».
Выслушав представителя истца, ответчиков ответчиков, исследовав письменные материалы дела, обозрев подлинники платежных документов, оценив все в совокупности, суд приходит к выводу, что заявление подлежит частичному удовлетворению.
Установлено, что согласно кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Организация 1 предоставил Каплиной М.А. и Королеву А.Н., как солидарным заемщикам целевой кредит в размере ... руб. с уплатой 11 % годовых за пользование кредитом сроком на 156 месяцев, для приобретения жилого помещения –однокомнатной квартиры АДРЕС стоимостью АДРЕС руб.
Подпись Каплиной М.А. и Королева А.Н. в Договоре свидетельствует о их согласии на получение кредита на указанных условиях.
Квартира АДРЕС была приобретена в общую долевую собственность, по 1/3 доле, Каплиной М.А., ФИО1, ФИО2, что подтверждается договором купли-продажи от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, зарегистрированным в ЕГРП ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.
В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.
Согласно п.п. 5.2 договора и п.6.1 Закладной, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. п. 5.6 Договора банк (залогодержатель) имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.
Установлено, что ответчики Каплина М.А. и Королев А.Н. обязательства по условиям кредитного договора по ипотеке исполняли не надлежащим образом, в августе, сентябре и декабре 2009 года допустив просрочки внесения платежей в нарушение условий п.3.3.4 кредитного договора, что ответчиками не оспаривалось. В то же время суд не усматривает вины ответчиков в просрочке внесения платеже в сентябре и октябре 2010 года, поскольку согласно приходным кассовым ордерам и выписке из лицевого счета указанные платежи были Каплиной произведены 30.09. и 28.10.2010г. Согласно графика погашения кредита срок внесения ежемесячного платежа – не позднее последнего числа месяца, что соблюдалось заемщиками за исключением вышеуказанных месяцев.
Согласно п.1.4.2 кредитного договора и п.2.1 Закладной, заемщик обязан застраховать в срок не позднее 2 рабочих дней предмет ипотеки и жизни и потери трудоспособности на весь период действия денежного обязательства, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течении семи дней после ее уплаты.
Установлено, что ответчиками ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен Комбинированный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ипотечного страхования с Организация 4 и внесены страховые взносы в размере ... рублей ... копеек -ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ... рублей ... копеек - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
Начиная с декабря 2008 г. обязательства по внесению страховых взносов (...до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ... - до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) ответчики не исполняют, допущены просрочки по уплате взносов, чем нарушаются законные интересы истца.
В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в том числе, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, а также договором страхования, указанных в п.4.1.8, предусматривающем обязанность заемщиков за свой счет на весь срок действия кредитного договора страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, предмет ипотеки. Указанный пункт договора заемщиками не исполняется, что ими не оспаривалось.
Дважды - 01.10.2009 г. и 11.01.2010 года – в связи с допущенными просрочками платежей по кредиту направлялись ответчикам заказные письма с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако ответчиками до настоящего времени указанные требования исполнены не были.
По состоянию на 14.12.2010 года общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет ... руб., в том числе сумма основного долга - ... руб., сумма просроченных процентов-... руб., пени за просроченный основной долг ... руб., расчет истцом представлен, каких-либо оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, ответчики так же не оспаривают сумму задолженности, в связи с чем, суд считает необходимым в этой части исковые требования удовлетворить.
Коме того истец просит взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых по день реализации квартиры, на которую истец просит обратить взыскание и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки.
В соответствии со ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Расчет задолженности, в том числе и по процентам, произведен по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, поэтому проценты за пользование кредитом должны быть начислены ответчикам с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА до дня возврата суммы основного долга по кредиту, который на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет ... руб. ... коп.
Удовлетворение требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему. Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.
При этом суд считает возможным не взыскивать с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки возврата кредита, ограничиться взысканием пени на дату последнего расчета задолженности – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – в размере ... руб. ... коп., применив положения ст.333 ГК РФ.
Применяя ст.333 ГК РФ, суд принимает во внимание компенсационную природу данной неустойки, период просрочки исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а в качестве заслуживающих внимания интересов ответчиков – их имущественное положение, наличие на иждивении Каплиной двоих несовершеннолетних детей.
В обеспечение исполнения обязательства заемщиками перед банком по возврату кредита, права кредитора были удостоверены закладной на предмет ипотеки- однокомнатной квартиры АДРЕС, по которой залогодателями являются Каплина М.А., ФИО2, ФИО1, должниками Каплина М.А. и Королев А.Н.
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании договора купли-продажи закладной НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, все права по закладной от предыдущего владельца закладной – Организация 1 29.11.2007 года перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на сумму неисполненных обязательств в размере ... руб. ... коп.
В соответствии с п. 7.1 закладной и п.4.4.3 кредитного договора основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом.
В исковом заявлении истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру АДРЕС, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб., исходя из оценки, произведенной Организация 2 в 2006 году.
Суд считает, что в этой части исковых требований необходимо ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» отказать.
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Убытки кредитора - залогодержателя должны быть соотносимы со стоимостью заложенного имущества. Суд считает, что допущенное ответчиками нарушение не является значительным для кредитора, а размер требований не соразмерен стоимости заложенного имущества, размер долга составляет менее половины от стоимости квартиры. Не имеется оснований полагать, что данную сумму должники не имеют возможности погасить: после обращения в суд с иском в сентябре 2010 года ответчик Каплина продолжала вносить в полном размере ежемесячные платежи, внеся их за сентябрь, октябрь, ноябрь 2010 года.
Кроме того, суд учитывает, после заключения договора о залоге имущества в 2006 году, в часть 2 ст.348 ГК РФ, действующей на момент заключения кредитного договора, обеспеченного ипотекой, было установлено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
При заключая договора 14.12.2006 г. указанные в ч.2 ст.348 ГК РФ условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не были установлены, в связи с чем ответчики не предвидели возможность определения законодателем условий соразмерности и значительности нарушения обеспеченного залогом обязательства и вправе был рассчитывать на оценку их нарушений исполнения кредитного договора по иным критериям.
В соответствии со ст.101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои исковые требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика. Таким образом, взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. Расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. взысканию не подлежат, поскольку в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество отказано.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Каплиной М.А., Королева А.Н. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору ипотечного кредитования в размере ... руб. ... коп., в том числе: сумму основного долга в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА включительно в размере ... руб. ... коп., пени в размере ... руб. ... коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., всего – ... руб. ... коп.
Взыскать с Каплиной М.А., Королева А.Н. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых от суммы основного долга по кредиту за период с 15.12.2010г. по день выплаты основного долга по кредиту в полном объеме.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об обращении взыскания на заложенное имущество – однокомнатную квартиру АДРЕС – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья Л.А.Тарасова