Дело № 2-476/2011 г.
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
г. Ярославль 16 марта 2011 г.
Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе:
судьи Донцовой Н.С.,
при секретаре Кочетковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ворожцовой Л.В. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л :
Ворожцова Л.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании денежных средств, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Ворожцовой Л.В. 04.10.2007 г. было подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое являлось безотзывной офертой о заключении договора с ответчиком. В соответствии п. 1.2 Условий о предоставлении кредитов на неотложные нужды составными частями кредитного договора являются заявление-оферта, условия и тарифы банка. Кредит был перечислен, предложение, указанное в заявлении - акцептовано. Так же были акцептованы условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифы. Согласно указанным условиям истец должна была оплатить открытие ссудного счета, а также с нее ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета (п. 2.4). Размер оплаты открытия ссудного счета составил .... рублей, размер комиссии за его ведение -0,3 %, т.е. .... рублей (Тарифный план «Кредит на неотложные нужды - физические лица»). На сегодняшний день обязательство возврата полученной денежной суммы и уплата процентов на нее со стороны истца исполнена, также Ворожцовой было оплачено открытие ссудного счета и уплачена комиссия за его ведение в период с 04.11.2007 г. по 04.09.2009 г. в размере .... рублей. Однако считает, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам законодательства РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст. 821 ТК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств(кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред, в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Ст. 15 Закона о защите прав потребителя прямо указывает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причиненный ей моральный вред Ворожцова оценивает в размере .... рублей. На основании изложенного просит суд:
-признать ничтожным условие кредитного договора, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», предусмотренное п. 3 Заявления о предоставлении кредита, пунктом 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п. 2.2 Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица» ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за ведение Ссудного счета, а также 2.1 Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица» ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета;
- взыскать с ответчика плату открытие ссудного счета в размере .... руб.;
- взыскать с ответчика плату за ведение ссудного счета в размере .... руб.;
- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... руб. 40 коп.
- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере .... руб.
Истец Ворожцова в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности Субботина К.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила то, что 04.10.2007г. между банком и заемщиком был заключен кредитный договор. Условия кредитного договора содержали, в частности условие об открытии и ведении ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско - правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить к начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета пользуются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008г. г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо исключать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено
заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т, "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств причинения банком заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается. В силу статьи 151 ГК РФ если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность, денежной компенсации указанного вреда. В данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца, не имеется,. просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. также пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности по единовременному платежу и 4 ежемесячным платежам.
Суд, выслушав лиц, участвовавших в деле, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям: в соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации); (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета. совершение операций по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действующее законодательство не предусматривает взимание платы за ведение или обслуживание ссудного счета.
Согласно статье 9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд, проанализировав положения действующего законодательства, пришел к выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют права истца, а условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, противоречат п. 1 ст. 819 ГК РФ.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, имеются правовые основания для признания условий договора, предусматривающий плату за ведение ссудного счета не действительными.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, суд соглашается с позицией ответчика и применяет срок исковой давности в отношении единовременного платежа в размере .... рублей и платежей с 02 11 2007г,04 12 2007 г.29 12 2007г, 04 02 2007г и считает необходимым удовлетворить требования истца за исключением сумм денежных средств уплаченных в данные периоды. поскольку возможно взыскать только за три года предшествующие обращению в суд, таким образом, суд удовлетворяет исковые требования за исключением .... рублей – за открытие ссудного счета, .... руб – за пользование чужими денежными средствами, .... рублей ....ежемесячная плата за ведение ссудного счета. и считает необходимым взыскать .... рублей (из них : .... руб. - плата за ведение ссудного счета и .... руб. 50 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами);
Согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает возможным взыскать в счет возмещения морального вреда .... сумму требуемую истцом в размере .... рублей считает значительно завышенной.
Согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф. суд считает возможным взыскать штраф в размере 500 рублей
Кроме того подлежит взысканию пошлина в доход государства в размере .... из расчета .... рублей за требования неимущественного характера, .... рублей – за требования имущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Ворожцовой Л.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК», предусмотренное п. 3 заявления о предоставлении кредита, пунктом 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п. 2.2 Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица» ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за ведение Ссудного счета, а также 2.1 Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица» ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Ворожцовой Л.В.:
- .... руб. – возмещение материального ущерба (из них : .... руб. - плата за ведение ссудного счета и .... руб. .... коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами);
- .... руб. компенсация морального вреда
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) штраф в доход государства в размере .... руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере .... руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней
Судья Н.С.Донцова