Дело № 2-1186/11 Изготовлено 29 июня 2011 года ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе Председательствующего судьи Великой М.Е. При секретаре Глушко К.С., Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле 24 июня 2011 года гражданское дело по иску Волковой М.М. к ОАО « Альфа-Банк» о взыскании денежных средств У С Т А Н О В И Л : Истец Волкова М.М.обратилась в суд с иском к ОАО « Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем,что ответчиком без правовых оснований произведены начисления комиссии за обслуживание кредитного счета в рамках заключенных договоров о предоставлении кредита. В обоснование доводов иска Волкова М.М. ссылается на то, что с ответчиком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА были заключены кредитные договоры в форме уведомления об условиях кредитования сроком на 12 мес каждый.В соответствии с условиями данных договоров истец была обязана ежемесячного уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредитного счета в размере 1.99 % от суммы кредита. Полагает,что действия ответчика в части начисления данных денежных сумм являются не правомерными.В связи с чем, истцу причинены убытки. В судебном заседании истец Волкова М.М. исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель истца по ходатайству Новиков А.А. в ходе судебного разбирательства пояснил,что действия ответчика по взиманию с Волковой М.М. денежных средств в качестве комиссии за обслуживание банковского счета за предоставление кредита,являются не правомерными. Поэтому просит взыскать с ответчика в пользу его доверителя денежные средства в размере ...... руб., в т.ч. размер ежемесячной комиссии по договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА- ...... руб., размер ежемесячной комиссии по договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА- ...... руб., в счет компенсации морального вреда- ...... руб., расходы по оплате услуг представителя-...... руб. Представитель ответчика ОАО « Альфа-Банк» по доверенности Субботин С.Ю. исковые требования не признал, пояснил, что в рамках заключенных договоров кредита истцу были открыты текущие счета, которые не являются ссудными. Комиссия за открытие и обслуживание ссудных счетов, являющихся внутренними счетами бухгалтерского учета, Банком не взимается. При заключении договора истец согласилась с его условиями,которые не противоречат действующему законодательству,в т.ч. ФЗ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за выдачу кредита является платой за услуги Банка, т.е. банковскую операцию по предоставлению денежных средств. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления иска в суд,поскольку требования истцом заявлены относительно оспоримой сделки, срок давности по которой составляет один год.Поэтому считает, что оснований для удовлетворений требований не имеется. Выслушав объяснения сторон,исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованны, а потому подлежат частичному удовлетворению. Спорные отношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства РФ, нормами Закона РФ « О защите прав потребителей», нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности». ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор в форме уведомления о кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН сроком на 12 мес. В соответствии с договором ответчик предоставил истцу кредит в размере ...... руб. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор в форме уведомления о кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН сроком на 12 мес. В соответствии с договором ответчик предоставил истцу кредит в размере ...... руб. Согласно пункта 2 вышеназванных договоров заемщик ( истец) обязан ежемесячно уплачивать Банку ( ответчику) комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1.99% от суммы кредита. На основании графиков погашения задолженности, являющихся неотъемлемой частью договоров, размер ежемесячной комиссии составляет по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-...... руб., по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА -...... руб. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Свои обязательства ответчик перед истцом выполнил, предоставив суммы кредита согласно условиям договора.Истцом обязательства по погашению задолженности также исполнены надлежаще и своевременно, что сторонами не оспаривается. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица,под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в т.ч. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено,а ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе, по внесению платы за обслуживание текущего кредитно счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Из материалов дела следует, что при заключении кредитных договоров с истцом, кредит предоставляется только при условии оказания возмездных услуг по расчетному обслуживанию клиента с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в процентном отношении от суммы кредита ежемесячно. Таким образом, суд полагает, что открытие текущего кредитного счета являлось обязательным условием предоставления кредита, что противоречит части 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей». При этом погашение кредита в соответствии с Положением Центрального банка РФ № 39-П возможно и другими способами. В соответствии с п. 3.3 указанного положения уплата процентов физическими лицами возможна в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных кассовых ордеров. В соответствии с Положением Центрального банка РФ № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов производится в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков физических лиц... путем взноса наличных денежных средств в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, погашение кредита было возможно без открытия клиенту текущего кредитного счета. В данном случае, в соответствии с условиями предоставления кредита и с характером совершаемых действий по текущему кредитному счету можно сделать вывод, что все операции по текущему банковскому счету осуществляются исключительно в интересах самого банка, а не клиента. По текущему кредитному счету с клиента взимается плата за совершение действий в пользу банка, но не в пользу клиента, что не допустимо. Так называемый текущий кредитный счет открыт банком в нарушение положений главы 45 ГК РФ, поскольку ограничивает право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете. Ограничивает право в любой момент по своему усмотрению закрыть текущий кредитный счет. В данном случае так называемый текущий кредитный счет имеет признаки ссудного счета и фактически дублирует назначение ссудного счета по учету и погашению задолженности клиента перед банком по кредитному договору. Хранение денежных средств клиента на указанном счете также осуществляется в пользу и в интересах банка, поскольку проценты на указанные денежные средства, как по договору банковского вклада не начисляются, использование указанных средств возможно только для погашения кредита. Поэтому суд приходит выводу о том, что заключенный между сторонами договор противоречит п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в Как следует, из материалов дела,истец заключила договоры для реализации личных бытовых потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, на отношения между истцом и ответчиком распространяются требования закона «О защите прав потребителей». Заключенные между сторонами договоры также противоречат требованиям п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку обуславливает предоставление кредита предоставлением услуг по ведению текущего кредитного счета. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами. Следовательно, положения кредитных договоров, обязывающие истца производить выплату за обслуживание текущего кредитного счета, противоречат закону, являются ничтожными, поэтому суд признает их не действительными. Возражая против удовлетворения иска, представитель ответчика ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления требований в суд. Представитель истца в поддержание позиции по иску пояснил, что установленный законом срок для предъявления требований истцом не пропущен, поскольку срок исковой давности в данном случае составляет три года. Доводы, изложенные представителем ответчика в части пропуска срока исковой давности, суд считает не состоятельными. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Согласно положениям ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня,когда началось исполнение этой сделки.Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Суд полагает,что условия кредитных договоров,обязывающие истца оплатить ответчику комиссию за обслуживание текущего кредитного счета,являются недействительными,т.к. противоречат положениям ст. 422, 819 ГК РФ, ФЗ « О банках и банковской деятельности»,Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. Суд считает, что в данном случае срок исковой давности необходимо исчислять с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. с даты заключения договоров, содержащего условия о взимании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Именно с указанного времени истец должен был узнать о нарушении своего права в части начисления комиссии.Исковое заявление поступило в суд ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. до истечения трехлетнего срока для предъявления требований. С учетом всего вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности Волковой М.М. не пропущен, т.к. требования заявлены в суд относительно ничтожной сделки. Согласно графику платежей сумма комиссии по договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет ...... руб., по договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-...... руб. Судом установлено,что в результате неправомерных действий ответчика, связанных с начислением комиссии истцу, причинены убытки, выразившиеся в несении затрат по оплате данных сумм, которые в силу ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме ...... руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Вина ответчика судом установлена и выражается в неправомерном взимании с истца денежных средств, в качестве комиссии по обслуживаю текущего кредитного счета. С учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, и принципа разумности и справедливости,суд полагает возможным взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда в пользу истца ...... руб. Истцом заявлены расходы по оплате услуг представителя в сумме ...... руб. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Как следует из материалов дела, истцом были понесены затраты по оплате услуг представителя,деньги в сумме ...... руб. были переданы представителю,что подтверждается документально. Учитывая обстоятельства, характер и сложность дела,участие представителя в судебном заседании,подготовку документов для предъявления требований в суд, составление искового заявления, предоставление консультаций и принимая во внимание принцип разумности и справедливости,суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 6.000 руб,полагая что данные затраты соответствуют объему выполненной работы. С ответчика в доход государства необходимо взыскать госпошлину в сумме ...... руб., исходя из положений ст. 333.19 НК РФ и с учетом размера удовлетворенных требований имущественного характера в размере ...... руб. и требований неимущественного характера в размере ...... руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Волковой М.М. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитных договоров( в форме уведомления об условиях кредитования) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части возложения обязанности на Волкову М.М. производить оплату ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать с ОАО « Альфа-Банк» в пользу Волковой М.М. в возмещение убытков- ...... руб., в счет компенсации морального вреда- ...... руб., расходы по оплате услуг представителя- ...... руб.,всего взыскать ...... руб. Взыскать с ОАО « Альфа-Банк» госпошлину в доход бюджета в размере ...... руб. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение десяти дней с момента принятия решения суда в окончательной форме. Судья Великая М.Е. .
соответствии с которым размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение текущего кредитного счета имело место в интересах банка, а не в интересах клиента, поскольку никаких услуг клиенту в данном случае не оказывается, никаких действий в пользу клиента не совершается. Взимание платы за доказанные услуги не допускается.