Дело № 2-1033/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «15» июля 2011 года город Ярославль Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г., при секретаре Разживиной А.П. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Габараева В.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, исключении недействительных условий из кредитного договора, взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, у с т а н о в и л: Габараев В.А. в апреле 2011г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, исключении недействительных условий из кредитного договора, перерасчете графика платежей. В обоснование требований указал, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предложенных Банком условиях. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец подал ответчику претензию с требованием об исключении из кредитного договора условие о возмездном оказании услуги по открытию и ведению ссудного счета. Ответчик оставил претензию без рассмотрения. При заключении с истцом кредитного договора Банк устанавливал, что кредит предоставляется только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 0,4% ежемесячно от суммы выданного кредита.. Данные условия, по мнению истца, являются ущемляющим его права как потребителя, но Банк не усматривает в своих действиях нарушений законодательства в сфере защиты прав потребителей. Далее истец указал, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» о том, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы России. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 № 205-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На момент подписания предложенной Банком формы заявления истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, и в порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором, истцом уплачивалась в пользу Банка указанная комиссия, условие о которой нарушает положения п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просил признать недействительными условия кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА об оказании возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 0,4% ежемесячно от суммы выданного кредита и обязать ответчика исключить недействительные условия из кредитного договора, произвести перерасчет с учетом уплаченных ранее комиссий за ведение ссудного счета, сформировать новый информационный график платежей. При судебном разбирательстве дела истец уточнил свои требования, по итогу уточнения просит признать недействительными условия кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между ним и ответчиком, об оказании возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 0,4% ежемесячно от суммы выданного кредита и обязать ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала исключить недействительные условия из кредитного договора, а также взыскать с ответчика СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании истец Габараев В.А. поддержал уточненные требования по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается материалами дела, в лице своего представителя в суд не явился, представил письменный отзыв на иск, просит в удовлетворении требований отказать по следующим основаниям. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с условием о ведении ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). Ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Далее в отзыве банка указано, что при определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ответчик далее указал, что ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной ЦБ РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. В письме Банка России от 07.12.2007г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды; в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 N ИЛ/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащей уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм, по мнению ответчика, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковской счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. По мнению ответчика, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют но своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Ответчик просит в иске отказать. Ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика в отзыве не содержится. Суд с учетом мнения участника судебного заседания и в соответствии со ст. ст.167, 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательств в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны, обоснованны, подлежат удовлетворению. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 в редакции от 29.06.2010г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др. По делу не оспорены доводы истца о том, что он получил потребительский кредит для личных нужд – на приобретение транспортного средства. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из материалов дела следует, что действия банка по ведению ссудного счета истца не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя-истца. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку условие кредитного договора сторон о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону, это условие в силу требований ст.ст.167, 168 ГК РФ является ничтожным, недействительным с момента заключения действующего кредитного договора. При таких обстоятельствах, с учетом положений также статьи 1103 ГК РФ о возврате исполненного по недействительной сделке (в данном случае по недействительному условию действительной сделки) подлежит удовлетворению требование о возврате банком уплаченных истцом денежных средств комиссии за ведение ссудного счета в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина, размер которой с взысканной с ответчика в пользу истца суммы в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА + СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА с требования неимущественного характера о признании условий сделки недействительными. Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 12, 56, 103, 233-235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Габараева В.А. удовлетворить: Признать недействительными условия кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенного между заемщиком Габараевым В.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала, об оказании возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 0,4% ежемесячно от суммы выданного кредита и обязать ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала исключить недействительные условия из кредитного договора. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала в пользу Габараева В.А. СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ярославского филиала государственную пошлину в доход бюджета в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. На данное решение ответчиками в течение 7 дней со дня вручения копии решения может быть подано заявление в Красноперекопский районный суд г. Ярославля об отмене решения в соответствии со ст. 238 ГПК РФ, а также решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд г.Ярославля в течение 10 дней по истечении указанного 7-дневного срока. Судья И.Г. Красноперова