Дело № 2-522/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«14» апреля 2011 года г. Ярославль

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Лисютиной О.В.

при секретаре Корчагиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюриной О.Ф. к ЗАО «ВТБ 24» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, уменьшении ежемесячных выплат и взыскании морального вреда,

у с т а н о в и л:

Тюрина О.Ф. обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» о признании условий договора недействительными и являющимися ничтожной в части п. 1, 9 строка сверху кредитного договора (согласие на кредит в ЗАО «ВТБ 24» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН); п. 5 дополнительного соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; обязании ЗАО «ВТБ 24» уплатить выплаченную истцом комиссию за открытие ссудного счета в размере ... руб. по кредитному договору; уплатить выплаченную истцом комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере .... руб.; уменьшении ежемесячных выплат на .... руб.; возмещении морального вреда в размере .... руб.; взыскании расходов на юридические услуги.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее интересы представляет Идилов Р.Х. (по доверенности).

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске и пояснил, что комиссия за открытие ссудного счета незаконна, она указана в строке 9 сверху согласия на кредит. Страховка так же незаконна. Сторона является слабой и юридически неграмотной в банковской деятельности. Банк вынудил подписать договор в котором не было необходимости.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против иска возражал.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Приходя к данному выводу, суд исходил из следующего:

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ВТБ 24» и Тюриной О.Ф. заключен кредитный договор, что подтверждается Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому ЗАО «ВТБ 24» предоставил Тюриной О.Ф. в кредит денежные средства в размере ..... руб. на срок с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Одновременно с согласием на кредит истцом были подписаны: заявление об открытии банковского счета физического лица, заявление на включение в участники программы страхования (страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней); дополнительное соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору.

Из указанных документов следует, что истцу была выдана банковская карта.

В строке 9 п. 1 согласия на кредит и в уведомлении о полной стоимости кредита следует, что предусмотрена комиссия за выдачу 1000 руб., которая истцом оплачена.

Согласно статье 9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Однако из материалов дела следует, что истцу, в соответствие с ее заявлением, был открыт банковский счет, а не ссудный и была выдана банковская карта.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Указанным выше документы соответствуют положениям ст. 850 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Тюриной О.Ф. и ЗАО «ВТБ 24» заключен смешанный договор о предоставлении кредита и открытии банковского счета в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Таким образом, открытый Тюриной О.Ф. счет призван обслуживать потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета. При этом наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами: путем перечисления их в пользу третьих лиц, либо путем получения наличных денежных средств. Получить находящиеся на счете карты денежные средства наличными, он может, не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков.

Ссудный же счет по смыслу ст. 845 ГК РФ не является банковским счетом и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки, по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Следовательно, условие об оплате комиссии за выдачу связано с услугой банка по использованию специального технического средства – банкомата, для удобства клиента.

Таким образом, оснований для признания договора недействительными и являющимися ничтожной в части п. 1, 9 строка сверху кредитного договора (согласие на кредит в ЗАО «ВТБ 24» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) и взыскании комиссии в размере .... руб. не имеется.

Пунктом 5 дополнительного соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (комиссия за присоединение к программе страхования), в размере 0.29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее .... руб.

Истцом ежемесячно оплачивалась сумма в размере ..... руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае необходимо рассматривать условие о страховании как обеспечение обязательства.

Кроме того, в соответствие со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Из дополнительного соглашения и заявления на включение в участники программы страхования следует, что .... руб. оплачиваемые истцом направляются на оплату страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Таким образом, оснований для признания условия договора недействительными и являющимися ничтожной в части п. 5 дополнительного соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязании ответчика уплатить выплаченную истцом комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 4485 руб. и уменьшении ежемесячных выплат на .... руб. не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении указанных выше требований не подлежат удовлетворению и требования о возмещении морального вреда в размере 1500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Тюриной О.Ф. к ЗАО «ВТБ 24» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, уменьшении ежемесячных выплат и взыскании морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Лисютина