Дело № 2 – 973 / 11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 сентября 2011 года г.Ярославль Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе судьи Тарасовой Л.А., при секретаре Базвановой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пастухова О.Е. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Пастухов О.Е. обратился в суд с данным иском к филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК, указывая, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ответчиком и Пастуховым О.Е. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору он оплачивал банку с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ... руб. комиссионных платежей за ведение ссудного счета по ... руб. ежемесячно. Банк вместе с кредитным договором вынудил его подписать договор путем включения соответствующих условий в кредитный договор за ведение ссудного счета. Указанная комиссия не предусмотрена ни нормами ГК РФ, ни Законом «О защите прав потребителей, ни другими Федеральными законами. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, с ним было заключено дополнительное соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. С ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА он оплатил банку по дополнительному соглашению сумму в размере ... руб., однако задолженность по основному долгу не снизилась. В период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА он оплачивал банку ежемесячные платежи в размере ... руб. Таким образом он переплатил банку ... руб. Просил суд взыскать указанную сумму долга, так же судебные расходы в размере ...руб., излишне уплаченные проценты в размере ...руб., комиссионные платежи в размере ... руб. 15.09.2011 года от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором он просил взыскать с ответчика комиссионные платежи в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. Истец Пастухов О.Е. в суд не явился. Его представитель по доверенности Агабабян Т.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, пояснил, что график комиссионных платежей был составлен после реструктуризации задолженности по кредиту. Представитель ответчика – ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает по следующим основаниям: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНдалее - Кредитный договор), условия которого содержали, в частности условие о ведении ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско- правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотри договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. В соответствии с заявлением заемщика ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком подписано дополнительное соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому Заемщику, в связи с ухудшением его финансового положения, на 6 месяцев предоставляется отсрочка по уплате основного долга, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. При этом, в период отсрочки заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период в соответствии с новым Информационным графиком платежей. Процентная ставка устанавливается с размере 18,79871% годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Просят суд отказать Пастухову О.Е. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные материалы и все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ "БОСБАНК" и Пастуховым О.Е. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ... руб. на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА под 9 % годовых на приобретение транспортного средства. Пунктом 2.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно в размере, согласно графика платежей по кредитному договору. Ежемесячная комиссия, подлежащая уплате Пастуховым О.Е. составила ... руб. ежемесячно, начиная с июня 2008 по май 2013 года включительно. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пастуховым О.Е. подписано дополнительное соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, на основании которого истцу предоставлена рассрочка на 6 месяцев по уплате основного долга, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. Процентная ставка была установлена в 18,8 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета была отменена. Всего по указанному кредитному договору истцом Пастуховым О.Е. за период с 23.052008г. по 04.05.2011г. уплачено Банку комиссионных платежей за ведение ссудного счета на общую сумму ... руб., что подтверждается расчетом по кредитному договору, заверенным ответчиком (л.д.34). Суд считает, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ ""О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, совершение операций по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, условие договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным как противоречащее закону и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Сумма, уплаченная истицей, в соответствии с недействительным условием договора, составляет 2490 рублей и подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению продавцом (исполнителем) при наличии его вины. Факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Пастухова О.Е. как потребителя, что в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Учитывая фактические обстоятельства дела, степень вины причинителя вреда, характер испытываемых Пастуховым О.Е. нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. При этом статьей 100 ГПК РФ предусмотрено возмещение расходов на оплату услуг представителей стороне, в пользу которой состоялось решение, за счет другой стороны в разумных пределах. Пастуховым О.Е. представлен договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на оказание юридических услуг и расписка о получении оплаты по договору. По условиям договора Агабабян Т.А., исполнитель, принял на себя обязательство представлять клиента Пастухова О.Е. в суде на всех стадиях процесса, в том числе при рассмотрении дела в апелляционной и кассационной инстанциях, изучить документы, относящиеся к предмету спора, консультировать клиента, составить исковое заявление. Стоимость указанных услуг составила по договору ... руб. С учетом требования разумности, исходя из сложности дела, объема проведенной работы и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с пользу истца судебные расходы в размере ... руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче искового заявления в размере ... рублей с требования имущественного характера и ... рублей с требования неимущественного характера, всего ... рублей. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Пастухова О.Е. ... руб. ... коп. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Пастухова О.Е. в возмещение морального вреда ... руб. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Пастухова О.Е. судебные расходы в размере ... руб. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в доход бюджета в размере ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья (подпись) Л.А.Тарасова