Дело № 2-1504/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 5 октября 2011 года г. Ярославль Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе судьи Бритвич Ю.С. при секретаре Халистовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокурора Кировского района г. Ярославля в интересах Шевченко В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части и о прекращении обязательств по кредитному договору, у с т а н о в и л: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Шевченко В.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ... под 23,6 % годовых сроком на 10 месяцев до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Согласно п. 5.4. Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при недостаточности денежных средств для погашения ежемесячного платежа денежные средства направляются банком на погашение в следующей очередности: (1 очередь) – комиссия; (2 очередь) – сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и условиях договора; (3 очередь) – суммы процентов, начисленные на просроченную часть кредита; (4 очередь) – просроченные суммы процентов за пользование кредитом; (5 очередь) – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; (6 очередь.) – погашаются просроченные суммы в погашение кредита; (7 очередь) – сумма, равная размеру платежа заемщика, необходимого для полного погашения суммы кредита; (8 очередь) – расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА банком выставлено заемщику Шевченко В.И. требование об уплате задолженности по кредиту в размере ..., из которых сумма неустойки составляет ... Прокурор Кировского района г. Ярославля обратился в суд в защиту интересов Шевченко В.И. с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании п.5.4. кредитного договора от ... недействительным, указав, что данное условие договора ущемляет права Шевченко В.И. как потребителя, очередность погашения требований по кредитному договору не соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, также в иске просил уменьшить размер неустойки по договору до размера выплаченной суммы – ..., прекратить действие кредитного договора. Впоследствии прокурор Кировского района г. Ярославля уточнил требования в части уменьшения размера неустойки по договору, указав, что истцом Шевченко В.И. в пользу ответчика выплачено ... в качестве штрафных санкций. В судебном заседании прокурор Франтова Е.Н. и истец Шевченко В.И. исковые требования поддержали, пояснили, что срок исковой давности для предъявления данного иска не истек. Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил суду возражения на иск, в котором считал требования прокурора незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что при подписании Предложения (оферты) истец Шевченко В.И. была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», в которых содержатся существенные условия кредитного договора, истец с заявлением о несогласии с условиями договора в банк не обращался, начисленная истцу неустойка законна, соответствует существенным условиям договора, считает, что условие об очередности денежного обязательства является иным соглашением, указанным в ст. 319 ГК РФ, позволяющим правомерно списывать начисленную неустойку в порядке предшествующем взысканию процентов и основного долга. Также ответчик заявил о пропуске истцом исковой давности, указав, что по предъявленному требованию течение срока исковой давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор, условия которого оспаривает истец, заключен ..., срок исковой давности истек ... Суд с учетом мнения прокурора и истца Шевченко В.И. определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Выслушав пояснения прокурора и истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Данная норма закона не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу закона. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В ст. 1 Закона № 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными и правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В п.1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям ГК РФ, так и Закона № 2300-1. П. 5.4. кредитного договора должен быть признан ничтожным, поскольку противоречит ст. 319 ГК РФ, т.к. произведенные заемщиком Шевченко В.И. платежи не должны в первую очередь направляться на погашение неустойки. Согласно ст. 180 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поэтому срок исковой давности по рассматриваемому спору не истек, поскольку договор заключен и начал исполняться с ..., иск подан в суд ... Основания истечения срока исковой давности, указанные ответчиком, не состоятельны, не основаны на законе, поскольку п. 5.4 кредитного договора является ничтожным как несоответствующий закону и поэтому срок исковой давности составляет три года, оспаривание договора займа закон допускает только в случае его безденежности, что не относится к рассматриваемому спору. С учетом изложенных норм, суммы, внесенные Шевченко В.И. в погашение задолженности перед банком, должны были учитываться согласно положениям ст.ст. 319, 395, 809 и 811 ГК РФ, а именно, следующим образом. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА внесено ... из них согласно графику ... – погашение основного долга .... – процентов за пользование кредитом, остаток составил ... основной долг – ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства истцом не вносились: остаток в размере ... руб. идет на погашение начисленных процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – (... – ... = ...), просроченный основной долг согласно графику составляет ...., основной долг – .... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. внесенная истцом сумма - .... идет на погашение: просроченных процентов – ... начисленных за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов в размере ... (... х 23,6%/366 х 8 дн.) просроченного основного долга, сумма которого должна быть уменьшена до (.... – ...) ... неустойка за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. составила .... (.... х 0,5% х 8 дн.) основной долг составил .... (... – ...) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом внесена сумма ..., которая идет на погашение: части просроченного основного долга (... – ... = ... неустойка составляет – ... (... х 0,5% х 13 дн. = .... + ....) основной долг – ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства истцом не вносились: просроченный основной долг составил ... (... + ...) проценты по кредиту ((... х 23,6%/366 х 13 дн. – период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) + (... х 23,6%/366 х 9 дн. – период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) = 197,58 руб. + 134,18 руб. = 331,76 руб. размер неустойки составил .... (... х 0,5 % х 9 дн. = .... + ....) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. истцом также денежные средства в погашение задолженности не вносились: сумма просроченного основного долга составила .... (.... + ...); проценты за пользование кредитом – ... (.... х 23,6 %/366 х 32 дн. (за период с ... по ...)); просроченный проценты – ... сумма неустойки увеличилась до ... (... х 0,5 % х 32 дн. = ... + ...); ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежные средства по графику не вносились: просроченный основной долг увеличился до ... (... + ...); проценты за пользование кредитом составили ... (.... х 23,6%/366 х 29 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); просроченные проценты составили ... (... + ...); неустойка – ... (... х 0,5 % х 29 дн. = ... + ...) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Шевченко внесено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, которыми погашены: просроченные проценты в размере ... (... + ...); проценты за пользование кредитом – ... (за 1 день - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) (.... х 23,6%/366 х 1 дн.) часть просроченного основного долга, который после зачисления средств составил ... (.... + .... + ... – ... = ...) неустойка составила .... (... х 0,5 % х 1 дн. = ... + ...) основной долг составил ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства не вносились: просроченный основной долг составил .... (.... + ...); проценты – ... (... х 23,6%/366 х 7 дн. (период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) + .... х 23,6%/365 х 23 дн. (период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) = ... + ... = ... неустойка составила ... (.... х 0,5 % х 30 дн. = ... + ... ) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику истцом задолженность не погашалась: просроченный основной долг составил ... (... + ...); проценты за пользование кредитом – ... (... х 23,6%/365 х 31 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)) просроченные проценты – ...; неустойка – ... (... х 0,5 % х 31 дн. = ... + ...) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Шевченко внесла сумму в размере ..., которой частично погашены: просроченные проценты по кредиту, которые составили ... (... + ...) ... – ... = ... проценты по кредиту составили – ... (... х 23,6%/365 х 16 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)) просроченный основной долг – ... неустойка – ... (... х 0,5% х 16 дн. = ... + ....) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства не вносились: просроченный основной долг составил ... (.... + ...); проценты за пользование кредитом – ... (... х 23,6%/365 х 12 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); просроченные проценты – ... (... + ...); неустойка – ... (.... х 0,5% х 12 дн. = ... + ...) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец внесла ..., которыми погашены: просроченные проценты в размере ... (... + ...), текущие проценты – ... (... х 23,6%/365 х 17 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)), частично просроченный основной долг, который составил ... (... + ... + ... = ...); просроченный основной долг уменьшен до ... неустойка составила ... (... х 0,5% х 17 дн. = ... + ...) основной долг уменьшен до ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства в погашение задолженности не вносились: просроченный основной долг составил ... (... + ...); текущие проценты – ..., (... х 23,6%/365 х 14 дн. (период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА); неустойка – ... (... х 0,5% х 14 дн. = ... + ...) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по графику денежные средства не вносились: просроченный основной долг составил ... (... + ...); текущие проценты – ... (... х 23,6 %/365 х 32 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА); просроченные проценты – ... неустойка – ... (.... х 0,5% х 32 дн. = ... + ...); ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом внесено ...: которые должны пойти на погашение просроченных процентов в размере ... (... + ...); текущих процентов - ... (... х 23,6%/365 х 35 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)) части просроченного основного долга, который составил ... (... + ... + ... – ... = ...) неустойка составила ... (... х 0,5% х 35 дн. = ... + ...) просроченный основной долг уменьшен до ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Шевченко внесла ..., которые пошли на погашение текущих процентов в размере ... (... х 23,6%/365 х 56 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА); части просроченного основного долга, который составлял ... (... + .... – ... = ...) неустойка – ... (... х 0,5% х 56 дн. = ... + ...); просроченный основной долг уменьшен до ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом внесено ..., из них погашены: текущие проценты в размере .... (... х 23,6%/365 х 46 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА); часть просроченного основного долга, который составил ... (... + ... – ... = ... неустойка – .... (.... х 0,5% х 46 руб. = ... + ...) просроченный основной долг уменьшен до ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – внесено ..., которыми погашены: текущие проценты в размере ... (... х 23,6%/365 х 45 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); часть основного долга, который составил ... (... + ... -... = ...) неустойка – ... (... х 0,5% х 45 дн. = ... + ...); просроченный основной долг составляет ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА внесено ..., которыми погашены: текущие проценты в размере ... (... х 23,6%/365 х 15 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); основной долг на сумму, который составил ... (... + ... – ... = ...) неустойка – ... (... х 0,5% х 15 дн. = ... + ...); просроченный основной долг уменьшен до ... ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА внесено ..., которыми погашены: текущие проценты - ... (.... х 23,6%/365 х 37 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); основной долг на сумму ..., его остаток составил ... (... + ... – ... = ...) неустойка – ... (... х 0,5% х 37 дн. = ... + ... ) ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА внесено ..., которыми полностью погашены: основной долг в размере ..., проценты за кредит в размере ... (.... х 23,6 %/365 х 13 дн. (за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА)); и частично неустойка, которая составила ... (... х 0,5% х 13 дн. = .... + ...) ... + ... + ... – ... = ... Последующие внесенные истцом денежные средства ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ..., ..., ..., ..., а всего ... пошли на погашение неустойки, таким образом, по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом банку выплачена неустойка на сумму ..., из начисленной в размере ... В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, суд находит, что неустойка в размере ... явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства Шевченко В.И. с учетом штрафном характера неустойки, и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить ее размер до суммы уже выплаченной банку истцом в счет ее погашения – до ... При данных обстоятельствах обязательства истца Шевченко В.И. по кредитному договору подлежат признанию судом прекращенными, поскольку в силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Признать недействительным п. 5.4 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс капитал» (ООО) и Шевченко В.И.. Признать прекращенными обязательства Шевченко В.И. по кредитному договору № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс капитал» (ООО) и Шевченко В.И., в связи с полным исполнением обязательств сторонами по договору. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд г. Ярославля. Судья Ю.С. Бритвич