Дело № 2 – 1599 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2011 года г.Ярославль

Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе

судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Редькиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кибзий А.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании суммы комиссионных платежей, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Кибзий А.И. обратился в суд с данным иском к филиалу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указывая, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ответчиком и Кибзий А.И. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на использование кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере ... руб. и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 39 Договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет ... руб. На данный момент истцом уплачено ... руб. Так же, начиная с августа 2009 года Банком удерживается ежемесячная комиссия за направление извещения по почте ... руб., что составило ... руб. за 24 месяца. Так же Банк удержал с истца ... руб. в виде комиссии за снятие наличных денег. Указанные комиссии не предусмотрена ни нормами ГК РФ, ни Законом «О защите прав потребителей, ни другими Федеральными законами. Просил суд признать незаконным п.39 Договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание Лимита овердрафта, взыскать указанные суммы долга, всего в размере ... руб., так же компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб.

Истец Кибзий А.И. и его представитель Новиков А.А. в суд не явились, истец Кибзий А.И. просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает по следующим основаниям: в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432. 434, 845, 850 ГК РФ, между Банком и Кибзий А.И. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен Договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН об использовании Карты (далее - Договор), в соответствии с которым Банк обеспечивает совершение Заемщиком операций по текущему счету, оплачивает платежные операции Заемщика из де­нежных средств, находящихся на счете, предоставляет Заемщику карту для проведения операций по счету, а также предоставляет кредит (овердрафт) при недостаточности денежных средств на счете для оплаты платежной операции путем перечисления недостающей суммы на счет Заемщика. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение Текущего счета/Анкета Заемщика (далее - За­явка), Условий Договора об использовании Карты, Памятки Клиента и Тарифов Банка, являющихся не­отъемлемыми частями Договора (п. 3 раздела 1 Условий Договора). При этом лимит овердрафта составил ... рублей; минимальный платеж -... рублей; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта 19% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 1,5% от лимита овердрафта. Банк производит начисление процентов на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности. Начисление процентов производится Банком по фор­муле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах Банка по Карте. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, а также комиссий (вознаграждений) и неустойки возникает в первый день Платежного периода, следующего за Платежным периодом их начисления Банком. За проведение операции по Текущему счету, обслуживание Лимита овердрафта и обслуживание Карты, а также выполнение иных операций Заемщик уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка по Карте, действующими на момент проведения Операции. Условия Договора были известны Истцу до заключения Договора, проставлением своей подписи в поле 47 Заявки Заемщик подтвердил, что ему до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых услу­гах, включая условия предоставления и использования кредита, условия возврата задолженности по До­говору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет и дру­гих платежах; полностью разъяснены вопросы по всем условиям Договора; предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора об использовании карты, Памятка Клиента и Тарифы Банка, с которыми он согласен и которые обязуется выполнять. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание Лимита овердрафта, других дополнительных комиссий соответствуют действующему законодательству РФ и требованиям нормативно-правовых актов. Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу банковских опера­ций отнесено предоставление кредита (размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет). Выдача кредита производится на основании договора банковского счета с условием о кредитовании, заключенного в соответствии с положениями ст. 819, 851 ГК РФ. Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских опе­раций, является возмездным, согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Сторонами заключен договор счета в соответствии со ст. 310 ГК РФ, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательств, и одностороннее изменение условий договора не допустимо. Обращают внимание суда, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета с Заемщи­ка не взимались. Это предусмотрено полем 40 Заявки. Ни одним из условий Договора не пре­дусмотрено взимание платы за открытие и обслуживание ссудного счета. Требование о взыскании компенсации морального вреда заявлено также необоснованно. Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказа­тельств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причи­ненным моральным вредом. Банк в своей деятельности руководствуется нормами права и До­говором. Никаких незаконных действий в отношении Истца не осуществлял, и никаких законных прав и интересов Истца не нарушал. Заявили о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем также просили в иске отказать.

Исследовав и оценив письменные материалы и все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Кибзий А.И. на основании его личного заявления был заключен договор об использовании кредитной карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН - на сумму ... руб. под 19 % годовых, истцу был открыт банковский счет, карта была получена и активирована, с использованием карты истцом совершены расходные операции.

Пунктом 39 Договора об использовании карты предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 %, что составляет ... руб. в месяц.

Всего по указанному кредитному договору истцом Кибзий А.И. за период с августа 2006 года по июль 2011 года уплачено Банку комиссионных на общую сумму ... руб., что подтверждается выпиской по движению денежных средств по кредитному договору.

Решением правления Банка (Протокол № 7 от 26.02.2008 года), изменен размер комиссии за каждую операцию по получению наличных денежных средств в банкоматах и кассах банков с использованием карты, с 08 апреля 2008 года, размер комиссии составил 3,5 % от суммы операции, но не менее ... руб. Всего за период с июня 2009 год истцом уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств ... руб.

Решением правления Банка (Протокол № 12 от 14.04.2009 года), с 16 июня 2009 года, тарифы Банка дополнены комиссией за направление по почте ежемесячного извещения о состоянии счета в размере ... руб. За период с августа 2009 год истцом указанная комиссия уплачена в размере ... руб.

Суд считает, что включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии по обслуживанию лимита овердрафта (кредитовая счета), по уплате комиссии за каждую операцию по получению наличных денежных средств в банкоматах и кассах банков с использованием карты и комиссии за направление по почте ежемесячного извещения о состоянии счета нарушает права потребителя.

В соответствии с п.39 Договора с истца ежемесячно удерживалась комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 %. Согласно представленной выписке по счету, истцом Кибзий А.И. уплачено указанной комиссии в размере ... руб.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, путем выдачи кредитной карты между ответчиком и банком был заключен договор потребительского кредитования.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ответчиком денежных средств истцу, исходя из положений статьи 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.

В соответствии с пунктами с Условиями предоставления и обслуживания карты банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка и в газете «Комсомольская правда».

Между тем, статья 310 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

За период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года истцу начислена и уплачена ежемесячная комиссия в 1,5% от суммы кредита за обслуживание кредита в размере ... руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, суд соглашается с позицией ответчика и применяет срок исковой давности в отношении вышеуказанных платежей с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и считает необходимым удовлетворить требования истца за исключением сумм денежных средств уплаченных в данные периоды. поскольку их взыскание возможно только за три года предшествующие обращению в суд, таким образом, суд удовлетворяет исковые требования за исключением двенадцати платежей по ... руб. (... руб.), имевших место в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., в остальной части исковые требования суд удовлетворяет.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению продавцом (исполнителем) при наличии его вины.

Факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Кибзий А.И. как потребителя, что в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Учитывая фактические обстоятельства дела, степень вины причинителя вреда, характер испытываемых нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. При этом статьей 100 ГПК РФ предусмотрено возмещение расходов на оплату услуг представителей стороне, в пользу которой состоялось решение, за счет другой стороны в разумных пределах. Истцом представлена расписка от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о получении Новиковым А.А. оплаты за оказание услуг представителя в размере ... руб. С учетом требования разумности, исходя из сложности дела, количества судебных заседаний, в котором участвовал представитель, объема проведенной представителем работы и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с пользу истца судебные расходы в размере ... руб.

Таким образом, всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит ... руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче искового заявления в размере ... рублей с требования имущественного характера и ... рублей с требования неимущественного характера, всего ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительными условия договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенного между Кибзий А.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий за обслуживание лимита овердрафта, за снятие наличных денег, за направление почтовых извещений.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Кибзий А.И. ... руб., в том числе: взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Кибзий А.И. компенсацию морального вреда в размере ... руб. и судебные расходы в размере ... руб.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А.Тарасова

Копия верна. Судья