решение о признании недействительными условий кредитного договора - вступило в законную силу 17.11.2011 года



Дело № 2-1510/2011 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

5 октября 2011 года г. Ярославль

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Бритвич Ю.С.

при секретаре Халистовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скутиной Л.Б. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Скутиной Л.Б. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ... со сроком возврата кредита и суммы платы за пользование кредитом не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Согласно п. 1.3. договора плата за пользование кредитом указывается в Графике платежей (приложение 1 к договору).

Согласно п. 3.1.1. договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно п. 4.3 договора, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом; в третью очередь – в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности; в четвертую очередь – в погашение просроченной платы за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение платы за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение кредита. Банк вправе без согласия заемщика производить погашение обязательств заемщика в иной очередности по сравнению с предусмотренной указанным пунктом.

Согласно Приложению 1 к договору (График платежей) следует, что заемщик обязан произвести погашение кредита и внести установленную Графиком плату за пользование кредитом до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА включительно, исходя из 58 платежей.

Скутина Л.Б. обратилась в суд с иском, в котором просила признать ничтожным в Приложении 1 формулу расчета платы за пользование кредитом; признать кредитный договор заключенным на условиях ставки банковского процента за пользование кредитом равной размеру ставки рефинансирования на дату совершения платежа; обязать банк изложить п. 4.3. договора в следующей редакции: «Если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения, во вторую очередь – проценты по кредиту; в третью очередь – основную сумму долга». Просила также признать незаконными комиссии, взимаемые банком с заемщика, взыскать сумму взысканных комиссий в размере ..., неустойку за пользование деньгами в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., расходы по оплате юридических услуг в размере ..., расходы по оформлению доверенности ..., оплату почтовых услуг – ... Исковые требования обоснованы тем, что кредитным договором не установлена процентная ставка по кредиту, график платежей рассчитан на 58 месяцев, а не на 60. Поскольку существенное условие кредитного договора между сторонами не согласовано, то договор должен считаться заключенным на условиях размера процента за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования, установленной на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Пункт 4.3. договора противоречит ст. 319 ГК РФ. За период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года у заемщика было списано в счет уплаты комиссии ..., что следует из выписки, выданной банком заемщику. Требование об уплате комиссии противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным, в связи с чем с ответчика должны быть взысканы излишне списанные суммы ..., а также взысканы проценты за пользование указанной суммой в размере ... Отказом банка в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя истцу были причинены нравственные страдания, компенсацию которых истец оценивает в ...

Затем представители истца по доверенности Бараев А.В. и Топленинов А.П. исковые требования уточнили и просили признать недействительным п. 4.3. договора.

В судебном заседании истец Скутина Л.Б. не присутствовала, ее представители Бараев А.В., Топленинов А.П., Захарова С.В., уточненные исковые требования поддержали и пояснили, что у них отсутствуют доказательства того, что ответчик производил списание в счет уплаты комиссии в размере ..., также пояснили, что в настоящее время ими не заявляется требование о возврате кредита в течение 60 месяцев, а не в течение 58 мес. как указано в Графике. Пояснили, что кредитный договор не содержит указания на согласованный сторонами размер банковского процента за пользование кредитом, установление размера ежемесячной платы за пользование кредитом и формулы расчета платы в Графике платежей таким условием не является. В связи с чем кредитный договор считается заключенным на условиях уплаты процента за пользование кредитом равным размеру ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на день уплаты заемщиком. Пункт 4.3. договора является ничтожным, противоречащим ст. 319 ГК РФ, однако банк отказал в удовлетворении требований потребителя. На почтовые услуги были израсходовано ....

Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Афанасьева Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что с истца не взимались комиссии, внесенные заемщиком денежные средства списывались в счет платы за пользование кредитом и погашения основного долга. Банк не возражает изложить п. 4.3. договора в иной редакции, однако заемщик не является в банк для заключения дополнений к договору. Кредитным договором установлен размер платы за пользование кредитом, которая является оплатой услуг банк по предоставлению заемщику кредита. Полная стоимость кредита была доведена до сведения потребителя в Приложении 1. При заключении договора Скутина Л.Б. не требовала внести изменения в п. 4.3 договора. Пояснила, что при расчете возврата кредита в течение 60 месяцев заемщик будет выплачивать ежемесячную сумму в меньшем размере, но в итоге выплатит банку на ... больше, чем при выплатах в течение 58 мес.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

По смыслу указанных норм, условие кредитного договора о размере процентов за пользование кредита может быть выражено не только путем указания конкретной величины процентов, но и путем указания в договоре конкретной суммы в рублях, подлежащей уплате как ежемесячно, так и при окончательном возврате кредита.

В связи с этим суд не соглашается с доводами истца о том, что кредитным договором не был установлен размер процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1.3, п. 3.1.1 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей (Приложение 1 к договору). Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В Приложении № 1, подписанном заемщиком Скутиной Л.Б., установлен ежемесячный размер платы за пользование кредитом, подлежащий внесению заемщиком в банк, указана итоговая сумма, подлежащая выплате заемщиком. Также указана формула расчета ежемесячной платы за пользование кредитом, исходя из ставки 0,12% в день, рассчитанной на остаток задолженности, суммы ежемесячной платы за пользование кредитом соответствуют указанной формуле расчета платы.

В связи с этим в кредитном договоре сторонами был согласован размер процентов, подлежащих уплате заемщиком за пользование предоставленным кредитом, оснований для признания кредитного договора заключенным на условиях размера процентов за пользование кредитом равной ставке рефинансирования, не имеется.

Также суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика убытков в размере ..., поскольку в ходе судебного разбирательства не нашла своего подтверждения уплата истцом банком каких-либо сумм в качестве уплаты комиссии. Из представленной ответчиком выписки движения денежных средств, следует, что вносимые истцом средства списывались в счет платы за пользование кредитом и уплаты основного долга согласно Графику платежей (Приложение 1 к договору). В связи с чем отсутствуют основания также для взыскания неустойки ... за неправомерное пользование денежными средствами в размере ...

Требования истца о признании недействительным п. 4.3 кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд учитывает, что положения ст. 319 ГК РФ не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, положения пункта 4.3. кредитного договора являются недействительными как противоречащие положениям ст. 319, 395 ГК РФ. Следовательно, претензия потребителя Скутиной Л.Б. в этой части подлежала удовлетворению банком, а отказ от удовлетворения этих требований привел к нарушению прав потребителя, причинению морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд полагает установленным факт причинения истцу морального вреда выше указанными незаконными действиями банка. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя; характер и степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, а также в соответствии со ст. 1101 ГК РФ, суд учитывает требования разумности и справедливости, и считает, что размер компенсации морального вреда составляет ...

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя относятся к издержкам связанным с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ возмещение расходов на оплату услуг представителя присуждается стороне, в пользу которой состоялось решение с другой стороны в разумных пределах.

Из материалов дела усматривается, что стоимость услуг представителя истца определена договором о правовом обслуживании № 2011/29 от 8.04.2011 года, квитанцией об оплате 7500 руб.

С учетом сложности дела, продолжительности его рассмотрения и количества судебных заседаний по делу, участия в них представителей истца, частичного удовлетворения исковых требований суд считает, что возмещению подлежит сумма в размере 5500 руб. по оплате услуг представителей, а также расходы по оформлению доверенности 500 руб., и почтовые расходы по отправке претензии банку в размере 41,95 руб., что подтверждается квитанцией.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Скутиной Л.Б. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4.3 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенного ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» и Скутиной Л.Б..

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в пользу Скутиной Л.Б. компенсацию морального вреда в размере ..., расходы по оплате услуг представителей ..., расходы по оформлению доверенности ..., почтовые расходы в размере ..., а всего ...

Отказать Скутиной Л.Б. в удовлетворении исковых требований к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» о признании недействительной формулы расчета платы за пользование кредитом, указанной в Приложении № 1 к кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (График платежей), о признании кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенным на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования на дату совершения платежа, взыскании убытков в размере ..., неустойки в размере ...

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд г. Ярославля.

Судья Бритвич Ю.С.

-32300: transport error - HTTP status code was not 200