Дело № 2-2208/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе Председательствующего судьи Великой М.Е. При секретаре Глушко К.С., Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле 21 декабря 2011 года гражданское дело по иску Ворожцовой Л.В. к НБ « ТРАСТ» ( ОАО) о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А НО В И Л : Ворожцова Л.В. обратилась в суд с иском к НБ « ТРАСТ» ( ОАО) о применении последствий недействительности условий договора и взыскании комиссии за расчетное обслуживание. Исковые требования мотивировала тем, что по условиям кредитного договора предусмотрен платеж за расчетное обслуживание в размере ... руб.Включение указанного пункта в договор истец считает незаконным, противоречащим положениям законодательства. В судебном заседании истец Ворожцова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила,что в настоящее время ею в полном объеме исполнены обязательства перед банковским учреждением, сумма комиссии полностью внесена.Просила взыскать с ответчика сумму комиссии- ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., компенсацию морального вреда-...,т.к. ее права, как потребителя, были нарушены неправомерными действиями ответчика по взиманию комиссии за расчетное обслуживание. Кроме того, просила признать недействительным условие договора, возлагающее на нее обязанность по оплате комиссии. Ответчик явку своего представителя в суд не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о получении корреспонденции.С учетом мнения истца судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося лица. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела,суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. Спорные отношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства РФ, нормами Закона РФ « О защите прав потребителей», нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых,не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. На основании ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Обстоятельства заключенного кредитного договора, содержание их условий сторонами не оспариваются. В обоснование доводов иска истец ссылается на то, что взимание платы за расчетное обслуживание противоречит статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 16 закона « О защите прав потребителей». Суд соглашается с доводами истца,т.к. выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает порядок предоставления денежных средств физическим лицам: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 федерального закона от 05.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими операциями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка на основании вышеуказанных нормативных актов. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ Ф «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Материалами дела подтверждается, что заключение кредитного договора с истцом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и предоставление кредита осуществлялось банком только при условии оказания возмездных услуг по расчетному обслуживанию клиента с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 1.69 % от суммы кредита ежемесячно. Таким образом, суд делает вывод о том, что открытие текущего кредитного счета являлось обязательным условием предоставления кредита, что противоречит части 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Открытый на имя истца текущий кредитный счет в полном объеме не соответствует признакам банковского счета, указанными в главе 45 ГК РФ. Так, договор текущего кредитного банковского счета НБ «ТРАСТ» (ОАО) обусловлен исключительно предоставлением кредита истцу. Размер платы за ведение текущего кредитного счета обусловлен размером предоставленного кредита, текущий кредитный счет не может быть закрыт по заявлению клиента до полного погашения кредита, что противоречит требованиям п. 1 ст. 859 ГК РФ, в соответствии с которым договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом погашение кредита в соответствии с Положением Центрального банка РФ № 39-П возможно и другими способами. В соответствии с п. 3.3 указанного положения уплата процентов физическими лицами возможна в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных кассовых ордеров. В соответствии с Положением Центрального банка РФ № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов производится в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков физических лиц… путем взноса наличных денежных средств в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, погашение кредита истцом возможно было бы и без открытия клиенту текущего кредитного счета. После погашения задолженности по кредиту данный текущий кредитный счет подлежит закрытию. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, указана эффективная процентная ставка по договору 74.50 % годовых. Однако, в данном случае в соответствии с условиями предоставления кредита, в соответствии с характером совершаемых действий по текущему кредитному счету можно сделать вывод, что все операции по текущему банковскому счету осуществляются исключительно в интересах самого банка, а не клиента. По текущему кредитному счету с клиента взимается плата за совершение действий в пользу банка, но не в пользу клиента, что не допустимо. Так называемый текущий кредитный счет открыт банком в нарушение положений главы 45 ГК РФ, поскольку ограничивает право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, а также ограничивает право в любой момент по своему усмотрению закрыть текущий кредитный счет. В данном случае так называемый текущий кредитный счет имеет признаки ссудного счета и фактически дублирует назначение ссудного счета по учету и погашению задолженности клиента перед банком по кредитному договору. Хранение денежных средств клиента на указанном счете также осуществляется в пользу и в интересах банка, поскольку проценты на указанные денежные средства, как по договору банковского вклада не начисляются, использование указанных средств возможно только для погашения кредита. Таким образом, заключенный между сторонами договор противоречит п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение текущего кредитного счета имело место в интересах банка, а не в интересах клиента, поскольку никаких услуг клиенту в данном случае не оказывается, никаких действий в пользу клиента не совершается. Взимание платы за не оказанные услуги действующим законодательством не допускается. Поэтому положения кредитного договора, предусматривающие взимание с гражданина комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права истца, противоречат ст.ст. 779, 819 ГК РФ и, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются ничтожными. Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Истцом в период действий кредитного договора оплачено ....в качестве комиссии за расчетное обслуживание. Указанная сумма является суммой неосновательного обогащения и подлежит взысканию с ответчика. Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Между ответчиком и истцом возникло денежное обязательство. По смыслу закона денежное обязательство,это обязательство,в силу которого должник передает в собственность кредитору денежные знаки в определенной или определимой сумме. Поскольку ответчик уклоняется от исполнения денежного обязательства, то в силу ст. 395 ГК РФ он должен нести гражданско-правовую ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного сбережения за счет других лиц в виде уплаты процентов на сумму этих средств.Размер процента определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Поэтому исковые требования о взыскании компенсации за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Судом проверен расчет процентов,подлежащих взысканию с ответчика, произведенный истцом исходя из размера уплаченных ею сумм, по учетной ставке банковского процента на день предъявления иска- 8.25% годовых, с даты оплаты сумм комиссии в общей сумме .... Указанный расчет признан судом правильным и соответствующим требованиям закона. В пользу истца с ответчика суд взыскивает указанную сумму компенсации за пользование чужими денежными средствами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров…, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Действиями ответчика по установлению в договоре тарифа за расчетное обслуживание истцу причинен моральный вред, который выразился в том, что Ворожцова Л.В. испытала чувство несправедливости в результате не правомерных действий ответчика. Поэтому в силу ст. 151, 1100 ГК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере .... В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с ответчика в доход бюджета необходимо взыскать госпошлину в сумме .... Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Ворожцовой Л.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично. Признать договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный между Ворожцовой Л.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) недействительным в части взимания ежемесячной комиссии в размере 1.69 % от суммы выданного кредита за расчетное обслуживание. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ворожцовой Л.В. неосновательное обогащение-..., компенсацию за пользование чужими денежными средствами-...,в счет компенсации морального вреда-..., всего взыскать .... Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета в размере ... Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение десяти дней с момента принятия решения суда в окончательной форме Судья Великая М.Е. .