Дело № 2 – 543 / 12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 03 апреля 2012 года г.Ярославль Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе судьи Тарасовой Л.А., при секретаре Редькиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мясникова В.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Мясников В.В. обратился в суд с данным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК», указывая, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ответчиком и Мясниковым В.В. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в форме уведомления об условиях кредитования на сумму ... рублей под 18 % годовых на 18 месяцев. В соответствии с графиком платежей, он обязан выплачивать комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ... руб. Кроме того, согласно п. 3.2 условий кредитования, за предоставление кредита истец оплатил комиссию в сумме ... руб. На данный момент кредит истцом погашен в полном объеме. В виде ежемесячной комиссии им уплачено ... руб. и ... руб. за предоставление кредита, всего ... руб., что истец считает не основанным на законе. В соответствии с гражданским законодательством и Законом «О защите прав потребителей» просит суд признать недействительными условия Кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... руб.... коп. и взыскать с ответчика выплаченную комиссию в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Истец Мясников В.В. и его представитель Новиков А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Истец так же просил взыскать с ответчика судебные расходы на представителя в размере ... руб., представив расписку о получении Новиковым А.А. указанной суммы, так же пояснил, что сумма уплаченной комиссии за расчетное обслуживание составила ... руб. ... коп., однако, копейки он не взыскивает, сумму округлил до рублей. Представитель ответчика – ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Субботин С.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы и все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Мясниковым В.В. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ... руб. на срок 18 месяцев под 18 % годовых. Пунктом 2 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № МОIL1610S10081510532 предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ежемесячно в размере 1,99 % от суммы кредита, которая уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно указанного графика, размер комиссии за расчетное обслуживание составляет ежемесячно ... руб.... коп. П.3.2 указанного уведомления предусмотрена комиссия ... руб. за предоставление кредита. Согласно выписке по лицевому счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН общая сумма уплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период 18 месяцев составила ... руб., и единовременная комиссия за предоставление кредита ... руб., которая истцом уплачена в полном размере, что не оспаривалось и представителем ответчика. Суд считает, что включение в кредитный договор указанных пунктов о взимании комиссии нарушает права потребителя. Установлено, что истец в августе 2010 года обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, т.е. о заключении кредитного договора, а не договора банковского счета, на положения Гражданского кодекса РФ о котором ссылается в отзыве ответчик. Статьей 809 ГК РФ предусмотрено получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ). То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал, что данный счет был открыт истцу в связи с предоставлением кредита и мог быть использован истцом для внесения денежных средств для погашения кредита в соответствии с графиком, использование данного счета и банковской карты для иных целей (накопление денежных средств, оплата товаров и услуг) не предусмотрено. Таким образом, путем выдачи кредитной карты между ответчиком и банком был заключен договор потребительского кредитования. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ ""О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета, совершение операций по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, условия договора о взимании платы за выдачу кредита единовременно в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются ничтожными, как противоречащие закону и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Сумма, уплаченная истцом, в соответствии с недействительным условием договора, составляет ... руб. и подлежит взысканию с ответчика, о взыскании ... копеек истец в иске не просил. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению продавцом (исполнителем) при наличии его вины. Факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Мясникова В.В. как потребителя, что в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Учитывая фактические обстоятельства дела, степень вины причинителя вреда, характер испытываемых истцом нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. При этом статьей 100 ГПК РФ предусмотрено возмещение расходов на оплату услуг представителей стороне, в пользу которой состоялось решение, за счет другой стороны в разумных пределах. Мясниковым В.В. представлена расписка от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о получении оплаты Новиковым А.А. в размере ... руб. С учетом разумности и справедливости, объема выполненной работы, характера иска, суд считает необходимым уменьшить сумму судебных расходов до ... рублей. В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче искового заявления в размере ... рублей с требования имущественного характера и ... рублей с требования неимущественного характера, всего ... рублей. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Мясникова В.В. удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенного ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Мясниковым В.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взимании комиссии за предоставление кредита в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... руб. ... коп. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Мясникова В.В. ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб., а всего – ... руб. Взыскать с ОАО АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Судья Л.А.Тарасова